Imagina que vas a financiar un ordenador de 1
.000 euros. Te ofrecen una cuota pequeña, casi
insignificante, 30 euros al mes. Lo que no te
explican con claridad es que con un interés del
20 % TAE y esa cuota mínima tardarás casi 4 años
en pagarlo y habrás devuelto casi 1 .500 euros.
Hasta hoy este tipo de trampas de liquidez eran
legales siempre que estuvieran escritas en una
letra pequeña casi invisible. Pero el escenario
ha cambiado. La Directiva Europea 2023 -2225
entra en su fase crítica este 2026 para prohibir
que el crédito se venda como un juguete. Hoy
desgranamos por qué el pago en tres clics ahora
requiere un análisis de solvencia real, cómo
se acaba la impunidad de los préstamos de menos
de 200 euros, y por qué tu salud financiera ahora
está protegida por ley ante la impulsividad digital.
Si usas tarjeta de crédito o compras online,
y ya no te cuento si utilizas tarjetas Revolving,
hoy vamos a leer juntos, juntas, la letra pequeña
que nadie te enseñó. Empezamos. Comienza Bala
Extra con Pedro Sánchez. Egunon, buenos días.
Hoy es lunes 16 de enero de febrero de 2026 y
este es el capítulo 1646 de Bala Extra, un podcast
sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas.
Y hoy vamos a analizar con precisión técnica
la nueva directiva de crédito al consumo, que
es como el fin del salvaje oeste financiero en
nuestros dispositivos móviles. Para entender
este cambio hay que ser precisos. La normativa
que nos regía hasta hace poco era la directiva
del 2008. No me voy a poner aquí a dar los datos.
En 2008 el crédito al consumo era un producto
bancario tradicional. Hoy el crédito es una funcionalidad
de software. La rapidez de las fintech superó
la capacidad de supervisión de los bancos centrales.
Esta nueva directiva de 2026 no es un capricho
regulatorio, es una actualización necesaria de
un sistema operativo financiero que se había
quedado obsoleto y permitía brechas de seguridad
en la economía doméstica. Este es el punto más
relevante para el rigor jurídico durante años.
Los contratos de crédito inferiores a 200 euros
estaban excluidos del ámbito de aplicación de
la ley de consumo y ahora se establece el fin
de la excepción del umbral de los 200 euros.
¿Qué pasaba antes? Pues que las empresas de microcréditos
evitaban entregar la información normalizada
y aplicar comisiones que, aunque no se llamaran
intereses, encarecían el producto de forma desproporcionada.
La realidad actual, ahora el importe mínimo desaparece.
Un préstamo de 50 euros tiene las mismas obligaciones
de transparencia que uno de 50 .000. Esto obliga
a las entidades a desglosar la tasa anual equivalente,
el famoso TAE, de forma prominente. permitiendo
que el consumidor compare el coste real del dinero,
sea cual sea la cifra. Viene una regulación mucha,
mucho más estricta del buy now, pay later, del
compre ahora y paga después. Ese modelo ha crecido
exponencialmente bajo el pretexto de ser un aplazamiento
de pago y no un crédito. Al no cobrar intereses
explícitos en muchos casos, pero sí altas comisiones
si te retrasabas, operaban en un limbo. La directiva
de 2026 integra estos servicios plenamente. Ahora
cualquier diferimiento de pago que no sea una
simple cortesía comercial de corto plazo, menos
de 50 días, es considerado crédito. Esto implica
que estas plataformas deben informar sobre los
costes de demora de forma previa y no pueden
premarcar la opción de financiación en el carrito
de compra. cositas que nos vamos a ir viendo
según utilizamos sobre todo sobre todo internet
llega también la evaluación de solvencia a este
tipo de microcréditos de la recomendación que
había antes a la obligación penalizada y este
es el cambio más profundo en la gestión del riesgo
antes si una entidad te prestaba dinero sin mirar
tu capacidad de pago y tú no podías devolverlo
El problema era principalmente tuyo y de tu historial
crediticio. El nuevo estándar que llega con la
directiva obliga a una evaluación adecuada y
rigurosa basada en información actualizada de
ingresos y gastos. Si la entidad financiera concede
un crédito de forma irresponsable, sin consultar
bases de datos como el ASNEF o el CIRVE, todos
estos datos de morosidad, El consumidor tiene
ahora una base legal sólida para impugnar el
contrato. El riesgo de la operación vuelve a
compartirse entre quien presta y quien recibe.
Desde el punto de vista de la publicidad llega
el fin de los mensajes aspiracionales. Se acabó
ver anuncios de créditos rápidos vinculados a
vacaciones, a celebraciones. La norma prohíbe
que la publicidad incite al sobreendeudamiento.
Y aquí hay un detalle técnico. La publicidad
debe incluir de forma obligatoria un ejemplo
representativo que incluya la TAE, el tipo deudor,
el importe total del crédito y el importe total
adeudado, lo que vas a terminar pagando. Se prohíbe
destacar la rapidez de la concesión como una
ventaja principal, sin mencionar los riesgos
que hemos comentado ahora y que están asociados
a este tipo de préstamos. Aquello de en 24 horas
se acabó. Luego está el derecho al olvido. Un
avance civilizatorio integrado en la normativa
financiera. Las personas que han superado un
cáncer se enfrentaban a una pena financiera perpetua.
Y ahora llega el derecho al olvido oncológico.
Transcurridos cinco años desde la finalización
del tratamiento sin recaídas, ninguna entidad
puede tener en cuenta esos antecedentes para
denegar un crédito o encarecer un seguro vinculado.
Es una protección de datos de salud aplicada
a la solvencia económica. El derecho de desistimiento
y el principio de simetría de canales llegan.
tienes 14 días para arrepentirte, pero la novedad
es cómo lo haces. La Directiva 2026 introduce
la obligación de que el desistimiento sea tan
sencillo como la contratación. Si firmaste con
un clic en una app, el botón de cancelación debe
estar en el mismo menú, no escondido tras un
teléfono de atención al cliente o un proceso
de correo postal. Vamos a saber cuáles son las
conclusiones de todo esto para la economía doméstica.
En 2026 el consumidor tiene más herramientas
que nunca, pero también más responsabilidad.
La transparencia que ofrece esta ley solo es
útil si al final tú lees la ficha de información
precontractual. Si no lees esa ficha de información
precontractual, pues al final estamos igual.
No te puedes fiar de la cuota mensual. Mira el
importe total adeudado. No te mires en qué vas
a pagar 30 euros al mes. Mira en cuánto más vas
a pagar por pagarlo a plazos. Aprovecha la nueva
capacidad de comparación. Todos los créditos
ahora usan el mismo formato de información. Recuerda
que el crédito más barato sigue siendo el que
no se pide para gastos que son corrientes. No
pidas un crédito para irte de vacaciones. Puede
que las necesites. Pero vas a trabajar luego
mucho más. vas a estar mucho más agobiado que
lo que te reporten esas vacaciones. Episodio
corto hoy de economía y de finanzas personales,
pero muy necesario porque todo esto está llegando
y le tienes que prestar atención. Si te sigues
saltando a las pantallas de cualquier aplicación
de fintech que te quiera vender una cosa de estas,
no va a servir de nada. Ellos van a cumplir con
los requisitos. Pero tú no vas a obtener ninguna
ventaja. Haz el favor de fijarte. Haz el favor
de mirar el TAE. Haz el favor de dejar de mirar
cuál es la cuota mensual. Piensa cuánto vas a
pagar al final del todo. Esto ha sido todo por
hoy en Bala Extra, una producción de Milcar FM.
Espero que esta inmersión técnica en la nueva
normativa europea a este respecto te ayude. A
navegar con más seguridad por tus finanzas en
2026. Gracias por tu tiempo, por tu escucha atenta
y por pensar conmigo. Hasta mañana.