WEBVTT 00:00:00.300 --> 00:00:02.640 Imagina que vas a financiar un ordenador de 1 00:00:02.640 --> 00:00:05.580 .000 euros. Te ofrecen una cuota pequeña, casi 00:00:05.580 --> 00:00:09.419 insignificante, 30 euros al mes. Lo que no te 00:00:09.419 --> 00:00:11.500 explican con claridad es que con un interés del 00:00:11.500 --> 00:00:16.160 20 % TAE y esa cuota mínima tardarás casi 4 años 00:00:16.160 --> 00:00:20.079 en pagarlo y habrás devuelto casi 1 .500 euros. 00:00:20.920 --> 00:00:23.620 Hasta hoy este tipo de trampas de liquidez eran 00:00:23.620 --> 00:00:26.359 legales siempre que estuvieran escritas en una 00:00:26.359 --> 00:00:29.870 letra pequeña casi invisible. Pero el escenario 00:00:29.870 --> 00:00:35.170 ha cambiado. La Directiva Europea 2023 -2225 00:00:35.170 --> 00:00:40.990 entra en su fase crítica este 2026 para prohibir 00:00:40.990 --> 00:00:44.670 que el crédito se venda como un juguete. Hoy 00:00:44.670 --> 00:00:48.289 desgranamos por qué el pago en tres clics ahora 00:00:48.289 --> 00:00:52.090 requiere un análisis de solvencia real, cómo 00:00:52.090 --> 00:00:54.649 se acaba la impunidad de los préstamos de menos 00:00:54.649 --> 00:00:58.130 de 200 euros, y por qué tu salud financiera ahora 00:00:58.130 --> 00:01:02.109 está protegida por ley ante la impulsividad digital. 00:01:02.549 --> 00:01:06.170 Si usas tarjeta de crédito o compras online, 00:01:06.510 --> 00:01:09.709 y ya no te cuento si utilizas tarjetas Revolving, 00:01:09.870 --> 00:01:14.209 hoy vamos a leer juntos, juntas, la letra pequeña 00:01:14.209 --> 00:01:21.849 que nadie te enseñó. Empezamos. Comienza Bala 00:01:21.849 --> 00:01:29.969 Extra con Pedro Sánchez. Egunon, buenos días. 00:01:30.069 --> 00:01:43.969 Hoy es lunes 16 de enero de febrero de 2026 y 00:01:43.969 --> 00:01:49.969 este es el capítulo 1646 de Bala Extra, un podcast 00:01:49.969 --> 00:01:52.849 sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas. 00:01:53.689 --> 00:01:56.010 Y hoy vamos a analizar con precisión técnica 00:01:56.010 --> 00:01:59.489 la nueva directiva de crédito al consumo, que 00:01:59.489 --> 00:02:02.269 es como el fin del salvaje oeste financiero en 00:02:02.269 --> 00:02:05.969 nuestros dispositivos móviles. Para entender 00:02:05.969 --> 00:02:08.030 este cambio hay que ser precisos. La normativa 00:02:08.030 --> 00:02:10.949 que nos regía hasta hace poco era la directiva 00:02:10.949 --> 00:02:15.229 del 2008. No me voy a poner aquí a dar los datos. 00:02:16.189 --> 00:02:18.930 En 2008 el crédito al consumo era un producto 00:02:18.930 --> 00:02:22.870 bancario tradicional. Hoy el crédito es una funcionalidad 00:02:22.870 --> 00:02:26.669 de software. La rapidez de las fintech superó 00:02:26.669 --> 00:02:29.129 la capacidad de supervisión de los bancos centrales. 00:02:29.430 --> 00:02:33.349 Esta nueva directiva de 2026 no es un capricho 00:02:33.349 --> 00:02:36.370 regulatorio, es una actualización necesaria de 00:02:36.370 --> 00:02:39.770 un sistema operativo financiero que se había 00:02:39.770 --> 00:02:42.909 quedado obsoleto y permitía brechas de seguridad 00:02:42.909 --> 00:02:47.090 en la economía doméstica. Este es el punto más 00:02:47.090 --> 00:02:50.030 relevante para el rigor jurídico durante años. 00:02:51.949 --> 00:02:55.750 Los contratos de crédito inferiores a 200 euros 00:02:55.750 --> 00:02:58.810 estaban excluidos del ámbito de aplicación de 00:02:58.810 --> 00:03:03.750 la ley de consumo y ahora se establece el fin 00:03:03.750 --> 00:03:06.229 de la excepción del umbral de los 200 euros. 00:03:07.909 --> 00:03:11.270 ¿Qué pasaba antes? Pues que las empresas de microcréditos 00:03:13.000 --> 00:03:15.479 evitaban entregar la información normalizada 00:03:15.479 --> 00:03:17.919 y aplicar comisiones que, aunque no se llamaran 00:03:17.919 --> 00:03:22.219 intereses, encarecían el producto de forma desproporcionada. 00:03:22.960 --> 00:03:26.479 La realidad actual, ahora el importe mínimo desaparece. 00:03:26.500 --> 00:03:31.180 Un préstamo de 50 euros tiene las mismas obligaciones 00:03:31.180 --> 00:03:35.099 de transparencia que uno de 50 .000. Esto obliga 00:03:35.099 --> 00:03:38.039 a las entidades a desglosar la tasa anual equivalente, 00:03:38.039 --> 00:03:41.879 el famoso TAE, de forma prominente. permitiendo 00:03:41.879 --> 00:03:44.800 que el consumidor compare el coste real del dinero, 00:03:44.960 --> 00:03:50.379 sea cual sea la cifra. Viene una regulación mucha, 00:03:50.479 --> 00:03:54.300 mucho más estricta del buy now, pay later, del 00:03:54.300 --> 00:03:58.539 compre ahora y paga después. Ese modelo ha crecido 00:03:58.539 --> 00:04:01.159 exponencialmente bajo el pretexto de ser un aplazamiento 00:04:01.159 --> 00:04:05.259 de pago y no un crédito. Al no cobrar intereses 00:04:05.259 --> 00:04:09.080 explícitos en muchos casos, pero sí altas comisiones 00:04:09.080 --> 00:04:13.530 si te retrasabas, operaban en un limbo. La directiva 00:04:13.530 --> 00:04:17.389 de 2026 integra estos servicios plenamente. Ahora 00:04:17.389 --> 00:04:20.769 cualquier diferimiento de pago que no sea una 00:04:20.769 --> 00:04:24.709 simple cortesía comercial de corto plazo, menos 00:04:24.709 --> 00:04:30.069 de 50 días, es considerado crédito. Esto implica 00:04:30.069 --> 00:04:32.269 que estas plataformas deben informar sobre los 00:04:32.269 --> 00:04:35.250 costes de demora de forma previa y no pueden 00:04:35.250 --> 00:04:37.810 premarcar la opción de financiación en el carrito 00:04:37.810 --> 00:04:41.089 de compra. cositas que nos vamos a ir viendo 00:04:41.089 --> 00:04:44.629 según utilizamos sobre todo sobre todo internet 00:04:44.629 --> 00:04:48.810 llega también la evaluación de solvencia a este 00:04:48.810 --> 00:04:52.709 tipo de microcréditos de la recomendación que 00:04:52.709 --> 00:04:56.490 había antes a la obligación penalizada y este 00:04:56.490 --> 00:04:59.089 es el cambio más profundo en la gestión del riesgo 00:04:59.089 --> 00:05:02.350 antes si una entidad te prestaba dinero sin mirar 00:05:02.350 --> 00:05:04.930 tu capacidad de pago y tú no podías devolverlo 00:05:05.480 --> 00:05:08.860 El problema era principalmente tuyo y de tu historial 00:05:08.860 --> 00:05:12.120 crediticio. El nuevo estándar que llega con la 00:05:12.120 --> 00:05:15.160 directiva obliga a una evaluación adecuada y 00:05:15.160 --> 00:05:18.220 rigurosa basada en información actualizada de 00:05:18.220 --> 00:05:22.939 ingresos y gastos. Si la entidad financiera concede 00:05:22.939 --> 00:05:27.100 un crédito de forma irresponsable, sin consultar 00:05:27.100 --> 00:05:29.779 bases de datos como el ASNEF o el CIRVE, todos 00:05:29.779 --> 00:05:32.470 estos datos de morosidad, El consumidor tiene 00:05:32.470 --> 00:05:34.490 ahora una base legal sólida para impugnar el 00:05:34.490 --> 00:05:38.730 contrato. El riesgo de la operación vuelve a 00:05:38.730 --> 00:05:41.649 compartirse entre quien presta y quien recibe. 00:05:43.930 --> 00:05:45.670 Desde el punto de vista de la publicidad llega 00:05:45.670 --> 00:05:48.110 el fin de los mensajes aspiracionales. Se acabó 00:05:48.110 --> 00:05:50.810 ver anuncios de créditos rápidos vinculados a 00:05:50.810 --> 00:05:54.589 vacaciones, a celebraciones. La norma prohíbe 00:05:54.589 --> 00:05:57.709 que la publicidad incite al sobreendeudamiento. 00:05:58.439 --> 00:06:00.660 Y aquí hay un detalle técnico. La publicidad 00:06:00.660 --> 00:06:03.639 debe incluir de forma obligatoria un ejemplo 00:06:03.639 --> 00:06:08.879 representativo que incluya la TAE, el tipo deudor, 00:06:08.920 --> 00:06:12.139 el importe total del crédito y el importe total 00:06:12.139 --> 00:06:15.600 adeudado, lo que vas a terminar pagando. Se prohíbe 00:06:15.600 --> 00:06:18.180 destacar la rapidez de la concesión como una 00:06:18.180 --> 00:06:21.259 ventaja principal, sin mencionar los riesgos 00:06:21.259 --> 00:06:24.279 que hemos comentado ahora y que están asociados 00:06:24.279 --> 00:06:28.579 a este tipo de préstamos. Aquello de en 24 horas 00:06:28.579 --> 00:06:34.779 se acabó. Luego está el derecho al olvido. Un 00:06:34.779 --> 00:06:37.319 avance civilizatorio integrado en la normativa 00:06:37.319 --> 00:06:41.040 financiera. Las personas que han superado un 00:06:41.040 --> 00:06:45.720 cáncer se enfrentaban a una pena financiera perpetua. 00:06:46.920 --> 00:06:52.319 Y ahora llega el derecho al olvido oncológico. 00:06:54.069 --> 00:06:56.589 Transcurridos cinco años desde la finalización 00:06:56.589 --> 00:07:00.449 del tratamiento sin recaídas, ninguna entidad 00:07:00.449 --> 00:07:04.050 puede tener en cuenta esos antecedentes para 00:07:04.050 --> 00:07:07.509 denegar un crédito o encarecer un seguro vinculado. 00:07:07.529 --> 00:07:11.410 Es una protección de datos de salud aplicada 00:07:11.410 --> 00:07:16.470 a la solvencia económica. El derecho de desistimiento 00:07:16.470 --> 00:07:19.769 y el principio de simetría de canales llegan. 00:07:20.300 --> 00:07:23.459 tienes 14 días para arrepentirte, pero la novedad 00:07:23.459 --> 00:07:27.220 es cómo lo haces. La Directiva 2026 introduce 00:07:27.220 --> 00:07:30.199 la obligación de que el desistimiento sea tan 00:07:30.199 --> 00:07:33.100 sencillo como la contratación. Si firmaste con 00:07:33.100 --> 00:07:36.100 un clic en una app, el botón de cancelación debe 00:07:36.100 --> 00:07:38.459 estar en el mismo menú, no escondido tras un 00:07:38.459 --> 00:07:41.000 teléfono de atención al cliente o un proceso 00:07:41.000 --> 00:07:46.740 de correo postal. Vamos a saber cuáles son las 00:07:46.740 --> 00:07:48.860 conclusiones de todo esto para la economía doméstica. 00:07:49.569 --> 00:07:53.069 En 2026 el consumidor tiene más herramientas 00:07:53.069 --> 00:07:55.589 que nunca, pero también más responsabilidad. 00:07:55.949 --> 00:07:58.850 La transparencia que ofrece esta ley solo es 00:07:58.850 --> 00:08:02.550 útil si al final tú lees la ficha de información 00:08:02.550 --> 00:08:06.490 precontractual. Si no lees esa ficha de información 00:08:06.490 --> 00:08:09.610 precontractual, pues al final estamos igual. 00:08:10.089 --> 00:08:12.490 No te puedes fiar de la cuota mensual. Mira el 00:08:12.490 --> 00:08:16.620 importe total adeudado. No te mires en qué vas 00:08:16.620 --> 00:08:19.439 a pagar 30 euros al mes. Mira en cuánto más vas 00:08:19.439 --> 00:08:23.100 a pagar por pagarlo a plazos. Aprovecha la nueva 00:08:23.100 --> 00:08:25.639 capacidad de comparación. Todos los créditos 00:08:25.639 --> 00:08:29.139 ahora usan el mismo formato de información. Recuerda 00:08:29.139 --> 00:08:30.879 que el crédito más barato sigue siendo el que 00:08:30.879 --> 00:08:36.600 no se pide para gastos que son corrientes. No 00:08:36.600 --> 00:08:39.019 pidas un crédito para irte de vacaciones. Puede 00:08:39.019 --> 00:08:42.639 que las necesites. Pero vas a trabajar luego 00:08:42.639 --> 00:08:46.120 mucho más. vas a estar mucho más agobiado que 00:08:46.120 --> 00:08:50.320 lo que te reporten esas vacaciones. Episodio 00:08:50.320 --> 00:08:54.159 corto hoy de economía y de finanzas personales, 00:08:54.179 --> 00:08:58.799 pero muy necesario porque todo esto está llegando 00:08:58.799 --> 00:09:02.759 y le tienes que prestar atención. Si te sigues 00:09:02.759 --> 00:09:05.039 saltando a las pantallas de cualquier aplicación 00:09:05.039 --> 00:09:07.840 de fintech que te quiera vender una cosa de estas, 00:09:08.059 --> 00:09:12.460 no va a servir de nada. Ellos van a cumplir con 00:09:12.460 --> 00:09:16.049 los requisitos. Pero tú no vas a obtener ninguna 00:09:16.049 --> 00:09:20.009 ventaja. Haz el favor de fijarte. Haz el favor 00:09:20.009 --> 00:09:22.929 de mirar el TAE. Haz el favor de dejar de mirar 00:09:22.929 --> 00:09:26.309 cuál es la cuota mensual. Piensa cuánto vas a 00:09:26.309 --> 00:09:30.230 pagar al final del todo. Esto ha sido todo por 00:09:30.230 --> 00:09:32.330 hoy en Bala Extra, una producción de Milcar FM. 00:09:32.529 --> 00:09:35.909 Espero que esta inmersión técnica en la nueva 00:09:35.909 --> 00:09:41.919 normativa europea a este respecto te ayude. A 00:09:41.919 --> 00:09:44.240 navegar con más seguridad por tus finanzas en 00:09:44.240 --> 00:09:47.779 2026. Gracias por tu tiempo, por tu escucha atenta 00:09:47.779 --> 00:09:50.460 y por pensar conmigo. Hasta mañana.