Si una familia dice que no puede ahorrar, yo
casi siempre le creo. De hecho, por mi trabajo,
conozco muchas familias en donde no es que no
se pueda ahorrar, es que flipo con el hecho de
que puedan llegar a final de mes. Pero en una
gran parte de las familias en donde se dice que
no se puede ahorrar, voy a generalizar, no os
sintáis luego aludidas y me digáis, pues ven
aquí, inténtalo con lo mío. Una parte, al menos.
Si rascas un poco, si miras cómo entra y sale
el dinero, descubres que el problema no suele
ser lo que se gana, que es un gran problema,
claro, sino también cómo nos organizamos. Hoy,
y mucho menos en esta semana de Navidad, no vengo
a hablarte de sacrificios, ni de apreturas de
cinturón, ni de vivir peor. Hoy quiero hablarte
de orden, de estructura. De una idea muy sencilla
que viene aplicada permite a muchas familias
ahorrar al año entre un 10 y un 15 % sin apenas
notarlo. No es un programa financiero, es un
programa que tiene mucho más que ver con la psicología.
Es una idea, vamos a decir, basado en tres cuentas
para tres funciones distintas y un sistema que...
protege, te da tranquilidad y te devuelve el
control. La semana pasada te hablaba de algo,
esta semana te hablo de algo que creo que es
complementario, de alguna manera desarrolla algo
que en el ejemplo de Rising de la semana pasada
está encima de la mesa. Vamos con ello. Comienza
Bala Extra con Pedro Sánchez. Buenos días, hoy
es lunes 22 de diciembre de 2025. Me voy a quitar
ya de delante el elefante en la habitación. No
me gusta nada la lotería. Tengo por ahí alguna
cosa. Alguna cosa puede ser que he gastado 5
euros en lotería. Por ahí. Ya está. Este es el
capítulo 1606 de Bala Extra, un podcast sobre
mis cosas que en el fondo son las tuyas y hoy
vamos con el sistema de las tres cuentas. Una
forma sencilla y realista de organizar tu dinero
y ahorrar en torno a un 10 o un 15 % sin vivir
peor. Voy a pensar por una verdad incómoda. La
mayoría de las familias no sabe cuánto puede
ahorrar hasta que ordena su dinero. Esto es así.
No estoy hablando del orden, que ya lo mencionaba
la semana pasada, de quienes utilizan métodos
como es el caso, por ejemplo, de Emilio, Emilio
Cano, cuando nos habla de su manera de poner
un destino a cada euro que entra en casa. Yo
eso no lo he utilizado nunca. Entiendo que a
muchas personas muy, muy organizadas como Emilio
les puede servir, pero a mí me llevaría mucho
más tiempo. Demasiada locura en mi cabeza. Esto
de ordenar el dinero es importante, porque no
es solo no mirar la cuenta, sino tener en cuenta
que sobre todo, sobre todo, tienen todo el dinero
mezclado. Gastos fijos, gastos variables, caprichos,
recibos imprevistos, vacaciones, seguros, todo
pasa por la misma cuenta, todo pasa por el mismo
sitio. Y cuando todo pasa por el mismo sitio,
el dinero se diluye. El sistema de las tres cuentas
no es nuevo. Llevo un tiempo pensando en hablarte
de esto y he estado leyendo y he estado haciendo
cositas. Pero no siendo nuevo tampoco es nada
complejo y desde luego no es una moda. Esto es
una cosa que tiene una lógica aplastante. Es
simplemente una forma clara de separar funciones
que convierte el ahorro en algo casi automático.
Vamos poco a poco. Mira. El sistema, como digo,
se basa en tres cuentas. La primera cuenta es
la cuenta operativa. Esta es la cuenta del día
a día. La de la nómina, la pensión, los ingresos
habituales que tú tengas. Desde aquí salen el
alquiler o la hipoteca, los suministros, la alimentación,
el transporte, colegios, si es que pagas un colegio
privado, concertado, seguros, suscripciones,
la vida normal. La cuenta debería ser gratuita
sin comisiones, con una tarjeta de débito incluida,
con domiciliación de recibos sin ningún tipo
de coste y, bueno, si pudiera ser con una remuneración.
Ejemplo típico que es bandera de este programa
como si fuéramos comerciales de la marca Trade
Republic. Pero me da igual, puede ser también...
Tu cuenta del BBVA o tu cuenta de Cuchabank o
tu cuenta de CaixaBank. ¿Por qué? Porque aquí
va a entrar dinero y va a salir dinero, pero
no es donde vamos a tener el ahorro. No es el
lugar donde queremos ganar dinero. Lo que pasa
es que es verdad, yo siempre lo digo. Si en el
lugar en donde haces todas tus cosas, además
te dan un 2%, pues el saldo medio que tengas
en cuenta durante el mes, pues oye, si te dan
15 euros, tuyos son. Pero bueno, no necesita
una remuneración alta. El objetivo es operar
sin fricción, que sea un banco que funciona bien,
que paga bien los recibos. Aquí también me voy
nuevamente a los neobancos. Me iría a Trade,
me iría a N26, que yo ahora mismo no la tengo,
pero me parece interesante también para esto,
porque muchas veces son cuentas que te anuncian
previamente que va a venir un recibo, con lo
cual no puedes quedarte nunca en números rojos.
En fin, este tipo de cosas que a veces los bancos
tradicionales no hacen. Muchas familias creen
que es desde aquí, desde donde tienen que ahorrar.
En este mismo banco buscar los productos de ahorro.
Pues no, aquí no es el sitio. Si esta cuenta
te da un 0, un 0 ,5 o un 2, da igual, no pasa
nada. Lo importante es que no te cueste dinero.
Una cuenta que sea gratuita. Y a poder ser sin
condiciones, pero incluso voy a bajar aquí la
exigencia al rito hawaiano. Si es un banco tradicional
que teniendo la nómina no te cobra comisiones,
ya está. También nos vale. Tiene la condición
de que domicilies tu nómina o incluso de que
uses la tarjeta, pero mejor si no metemos la
tarjeta de por medio, ¿vale? Pero ya estaría.
La segunda cuenta es la cuenta de seguridad.
Esta es la cuenta más infravalorada y la más
importante. Es la cuenta colchón, la que evita
los dramas, la que evita lo de la caldera se
ha estropeado y hay que cambiarla, tengo que
cambiar el frigorífico, tengo el coche asegurado
a terceros y ahora de pronto tengo que arreglarle
un pequeño golpe que he sufrido y que me cuesta
400 euros, lo que sea. Aquí va el dinero para
imprevistos, para reparaciones, para facturas
inesperadas, para meses complicados. Es un lugar
también de donde puedes tirar cuando un mes se
te complica y el dinero no te llega. Para tener
tranquilidad mental. No es para gastar, es para
saber que puedes gastar si hace falta. ¿Cuánto
dinero debería de haber aquí? Bueno, lo que dicen
la mayor parte de los textos es entre 3 y 6 meses
de tus gastos fijos. No de lo que ingresas. No
el triple o el sextuple de tu nómina. No, no,
no. De lo que gastas. De lo que tú tienes que
gastar sí o sí para pagar la luz, el agua, el
recibo del colegio, lo que sea. Las suscripciones.
Si una familia gasta 1 .800 euros al mes, pues
entre 5 .400 y 10 .800. ¿Qué debe cumplir esta
cuenta? ¿La liquidez tiene que ser total o casi
total? Una remuneración decente, pero sin riesgo.
Aquí hablamos de tipos de interés fijo. De interés
fijo no es la palabra. Sin riesgo, en renta fija,
no en renta variable. Que no tenga penalizaciones
si sacas el dinero y que sea gratuita. Vuelvo
a poner como ejemplo Tricrepublic y al final
alguien me dirá, bueno, pues entonces me abro
tres cuentas en Tricrepublic. No, no. Podríamos
tener, Voy a poner mi ejemplo actual. Kucha Bank
para cobrar la nómina. Trade Republic para este
tipo de cosas. Y aquí sí buscamos algo de interés.
No para hacernos ricos, sino para que el dinero
no pierda valor. Cuentas remuneradas como la
de Trade al 2 % ya cumplen muy bien esta función.
Es dinero que está quieto pero está despierto.
La tercera cuenta. La cuenta de ahorro planificado.
Nunca te lo ibas a pensar, ¿verdad? Aquí, aquí
es donde va la pasta. Y aquí es donde está la
clave del sistema, la cuenta que marca la diferencia.
Aquí va el dinero que no necesitas hoy y que
no necesitas mañana, pero que sí quieres conservar
y hacer crecer con cabeza. Ahorro anual, objetivos
a medio plazo, dinero para cambios vitales, colchón
ampliado por si la cosa se complica, tranquilidad
futura. Y aquí, en esta cuenta, entran en juego
los depósitos. Aquí es donde cuentas como Rising.
Si eres de riesgo, cuentas en MyInvestor, cuentas
en la propia Trade también, como he dicho antes.
Encajan perfectamente porque este dinero no necesitaría
liquidez inmediata. No busca riesgo. Estoy dejando
aparte si queréis invertir en bolsa o en criptomonedas
o jugar a la lotería. Eso ya es cosa vuestra.
Pero sí busca una mejor remuneración. Vamos a
poner un ejemplo. Porque con los ejemplos, yo
creo, el otro día lo hice y hoy quiero volver
a hacerlo. Se ve un poco dónde está el truco
de estas cosas. Tú imagínate una familia con
estos datos sencillos. Ingresos mensuales netos
de 3 .000 euros. Gastos mensuales de 2 .400,
margen teórico de 600. La mayoría de familias
en esta situación ahorra poco o nada. ¿Por qué?
Porque esos 600 se disuelven. Con el sistema
de las tres cuentas, entran en la cuenta operativa
los 3 .000. Se transfieren automáticamente 2
.400 para gastos. A la cuenta de seguridad, hasta
completar, por ejemplo, unos 9 .000 euros, pues
se van transfiriendo dinero. Una vez llena, no
recibimos aportaciones. Ya tenemos la cuenta
de seguridad 1, la que nos da el colchón de los
3 a 6 meses. Y a partir de ahí empezamos a llenar
la cuenta de ahorro planificado. Todo lo demás
va a la cuenta de ahorro planificado. Si es posible,
de manera automática, sin pensar. Hace tiempo,
creo que ahora todavía sigue haciéndolo, BBVA
ofrecía como una especie de wallet en donde te
decía, yo te oculto el dinero. Ordenas todos
los meses 300 euros que crees que puedes guardar
y yo te voy guardando ese dinero. Bueno, truco
de BBVA. El método es bueno. Te oculta el dinero
y tienes que ir a un sitio concreto dentro de
la aplicación para poder ver ese dinero. El problema
es que no te pagan nada por ese dinero. Simplemente
te lo acumula, te lo guarda, te lo aparta. ¿Te
está haciendo un favor a ti? Sí, pero se está
haciendo un favor a él también porque sabe que
ese dinero va a tener menos volatilidad que el
dinero que tienes en cuenta corriente. Pasar
este dinero automático a esta cuenta donde vas
a ir ahorrando es un movimiento simple pero que
te cambia absolutamente todo. Supongamos que
la familia del ejemplo logra enviar 400 pavos
al mes a la tercera cuenta. Esos son 4 .800 al
año. Ahora imagínate que ese dinero está en depósitos
conservadores como depósitos europeos tipo Raisin.
De 12 meses al 2 con algo, 2 con 6, 2 con 8 incluso.
Unos 4 .800 euros que estamos diciendo al 2 con
7, vamos a poner como ejemplo, tienen unos intereses
brutos en un año de unos 130. No parece mucho,
¿verdad? Hasta que volvemos a entender dos cosas
que se han dicho aquí ya. Ese dinero no se habría
ahorrado sin este sistema. Y el interés es un
extra, no es el objetivo principal. ¿Dónde aparece,
por lo tanto, el ahorro anual del 10 o del 15
%? Porque es una clave, insisto, psicológica,
no es una clave financiera. Cuando separas cuentas,
gastas menos, sin notarlo. Reduces compras impulsivas
porque retiras de tu cuenta corriente la que
estás mirando todo el tiempo para ver si te han
pasado el recibo del sindicato o te han pagado
la nómina. De ahí el dinero se va automáticamente
al ahorro. Dejas exclusivamente lo que necesitas
para gastar en el mes. Por lo tanto, reduces
las compras impulsivas porque ves que el dinero
te va a llegar justo para pagar lo que necesitas.
Visualizas mejor el dinero disponible. El resto
no está disponible porque se está ahorrando.
Y dejas de rescatar el ahorro cada mes. Si esos
600 euros que tú cada mes llegas a ahorrar siguen
ahí, la tendencia natural es a que no aguanten
hasta el final de mes. A que digas, uy, esto
me está quedando aquí, pues es el momento en
el que voy a aprovechar para comprar no sé qué.
Que si lo necesitas, debes comprarlo y debes
tirar de la segunda cuenta y luego reponerlo.
Pero si te lo dejas en la cuenta corriente del
día a día, en la primera cuenta que hemos descrito,
ese dinero psicológicamente se va. No lo digo
yo, hay estudios de economía conductual que muestran
que la simple separación mental y física del
dinero, en estas tres cuentas, reducen el gasto
entre un 10 y un 15%. No eres mejor persona,
no vives peor, te organizas mejor. Errores habituales
que evita este sistema de las tres cuentas. Usar
el ahorro para llegar a final de mes. Pensar
que, bueno, este mes no pasa nada. No saber cuánto
te puedes gastar. Confundir liquidez con disponibilidad.
Tengo ahí el dinero, lo tengo disponible, me
lo gasto. Depender de la tarjeta de crédito.
Sin embargo, con tres cuentas es tres funciones
y cero confusión. No significa que lo tengas
que hacer como un talibán. Significa que si te
esfuerzas en que cada dinero llegue a su sitio,
empezarás a encontrar que esto te genera cierto
ahorro. No estoy hablando solo de ejemplos, ni
estoy hablando de teorías psicológicas. Estoy
hablando del mundo real. Estoy hablando de asesorar
a una persona, a más de una incluso, con este
método. Y a que pasado un año te digan, tengo
5 .000 euros que no tenía. Esto funciona. No
es una entelequia. Funciona. Pero, ojo, sin agobios,
sin perfección. Si un mes se falla, no pasa nada.
Si tienes que usar la cuenta de seguridad, no
pasa nada. Está para eso. Si ahorras menos durante
un tiempo, no pasa nada. El sistema funciona
a largo plazo, no mes a mes. Y lo mejor es que
no te obliga a vivir peor, solo te obliga a pensar
mejor. Si tuviera que recomendar una sola medida
para mejorar la economía doméstica de una familia
en 2026, sería esto. No es un fondo milagro,
no es una inversión compleja, no es una app nueva
cada mes. Y mira que aquí no será porque yo nos
hablo de cosas nuevas cada mes. No, son tres
cuentas, tres funciones claras y decisiones más
tranquilas. El ahorro no empieza cuando ganas
más. Empieza cuando te organizas mejor. Hace
muchos, muchísimos años, leyendo el semanal del
país, venían las historias de Miguelito. Sabéis
aquellos niños, yo no sé si los más viejos del
lugar se acordarán, eran de Romeu, un humorista
catalán, un historietista catalán. Y cada niño
simbolizaba una clase social, incluso una ideología
política. Y yo recuerdo una tira, no me acuerdo
si cuando lo hacía en formato tira o cuando ya
era una especie de página, creo que fue, llegó
a ser una página entera, en donde cada niño tenía
una paga del más humilde al más generoso. Que
siempre además lo dibujaban como si fuera un
financiero, un niño vestido de financiero con
traje cruzado y tal. Y todos llegaban a la misma
conclusión, no llegaban a final de mes con la
paga que les daban. No llegaban a final de mes.
Por lo tanto, no, no es verdad, ni mucho menos,
y tengo edad suficiente para saber que, edad
y profesión adecuada para saber que lo que os
estoy diciendo es completamente cierto. no ahorras
más por ganar más. El potencial es mayor. Si
haces esto ganando menos y ganando más, lógicamente
tienes más posibilidades de hacerlo con más facilidad.
No soy tan absurdo y no soy tan... No soy tan
inconsciente de mi propio privilegio, ¿vale?
Pero funciona igual independientemente de cuál
sea tu economía. Insisto, el ahorro no empieza
cuando ganas más. De hecho, si te suben el salario,
lo normal es que tú tiendas a ocupar eso con
más gasto, no con más ahorro. Por eso es necesaria
la organización. Esto ha sido todo por hoy en
Bala Extra, una producción de Milcar FM. Tienes
mi contacto en las notas del podcast. Casi 500
personas te esperamos en la comunidad privada
en Telegram. Gracias por tu tiempo y hasta mañana
martes.