Durante muchos años nos dijeron aquello de que
ahorrar era una virtud. Yo recuerdo que en EGB,
en la primera parte de EGB, que yo la hice en
la escuela de la empresa, eran otros tiempos,
algunas empresas muy grandes tenían escuelas
propias, era una cosa propia del franquismo,
teníamos una cartilla de ahorro, ¿de acuerdo?
Una cartilla con un cartoncillo parecido al que
tenían los antiguos libros de familia azul. de
la caja de ahorros municipal de Bilbao, a donde
yo llevaba dinero que le daba al profesor que
lo ingresaba. Era como, formaba parte de nuestra
cultura, de aquel momento franquista del ahorro,
de la gente trabajadora, obrera y tal. Nos dijeron
aquello, pero en aquel momento, en aquel momento
se pagaba el ahorro. También es verdad que luego
los tipos de interés de los créditos hipotecarios
eran del 16%, no exagero, hablo de algo concreto
del año 92, que hoy parecería una cosa, ¿no?
Eso es lo que tienen hoy las tarjetas Revolvi.
Bueno, después, sobre todo después de la crisis
del 2008, nos han castigado por hacerlo. cuentas
en el mejor de los casos al 0, algo, depósitos
ridículos, la sensación constante de que si no
asumes riesgo tu dinero se va a quedar quieto
o va a retroceder por aquello del IPC. Hemos
hablado de esto aquí bastantes veces. Algo ha
ido cambiando con los neobancos, con las fintech,
en silencio, pero en los bancos tradicionales
esto... Ya sabéis, no ha tocado fondo. No te
dan nada e incluso te pueden cobrar entre 3 y
6 euros por emitirte un certificado de titularidad
de cuenta. Por lo tanto, este cambio silencioso
no ha sido porque los bancos españoles se hayan
vuelto generosos, sino porque en Europa ha empezado
a funcionar también la competencia para las familias
que tienen la posibilidad o la capacidad o la
costumbre de ahorrar. Hoy quiero hablarte de
Rising, pero no en abstracto. Igual lo has oído,
igual lo conoces, igual tienes una cuenta. Pero
igual no, nunca lo has oído. Para mí ha sido
una gran tapada durante tiempo. Me aparecía,
pero me metía por ahí, trasteaba. La he estado
investigando y quiero compartir contigo ejemplos
reales con tipos de interés concretos, con números
sobre la mesa y con una pregunta muy sencilla.
¿Tiene sentido seguir dejando el dinero donde
está cuando existen alternativas igual de seguras
y bastante mejor pagadas? Comienza Bala Extra
con Pedro Sánchez. Buenos días, hoy es lunes
15 de diciembre de 2025, última semana de trabajo.
Este es el... bueno, para mí, claro. Este es
el capítulo 1601 de Bala Extra, un podcast sobre
mis cosas que en el fondo son las tuyas. Y hoy
vamos con Rising. Sí, como suena, Rising. Que
es cómo funciona y ejemplos reales de ahorro,
bueno, relativamente bien remunerado en Europa,
para ser ahorro estable, conservador. Voy a empezar
por la idea más sencilla. Rising no es magia,
no es un truco, no es un invento, no es inversión
arriesgada, no es trading, no es especulación.
Es simplemente poner al ahorrador, en este caso
al ahorrador español, de otros países de Europa
también, en igualdad de condiciones con el resto
de ahorradores o de familias ahorradoras. Con
el resto de familias ahorradoras de Europa. Raisin
es una plataforma con sede en Berlín, fundada
en 2012, que básicamente lo que hace es actuar
como intermediaria entre tú y determinados bancos
europeos que buscan captar ahorro ofreciendo
mejores tipos de interés que los que habitualmente
recibimos en España. No es tu banco, no presta
tu dinero, no lo invierte. Lo que hace es conectarte
con bancos que pagan más por depósitos y por
cuentas de ahorro, digamos, líquidas. ¿Cómo funciona
Rising? He explicado muy, muy rapidito. Pues
te das de alta una sola vez. Rising te abre una
cuenta puente en Alemania. Es una cuenta, vamos
a decir, corriente. Gratuita, sin condiciones,
sin comisiones. Desde ahí eliges depósitos o
cuentas de ahorro de bancos europeos. El dinero
va directamente a ese banco. Raising solamente
hace de puente y al vencimiento vuelve a la cuenta
puente. Y ya está. Sin abrir 20 cuentas, sin
papeleos internacionales, sin dolores de cabeza.
Lo de los papeleos internacionales lo vamos a
ver porque en algunos casos, si lo que estás
contratando es un depósito en un banco italiano
que no colabora con la hacienda española, esto
sí, porque me lo soléis preguntar, tú tienes
que decirle a la hacienda española que tienes
ahí depositado el dinero si es que tienes más
de 50 .000 euros y además tienes tú que contarle
a la Hacienda Española cuánto te ha ingresado
ese banco en intereses cuando vas a hacer la
declaración de la renta. No en todos los casos.
Hay algunos bancos que ya colaboran con la Hacienda
Española, hay otros que no. Y ya está. Vamos
con lo importante. Ejemplos reales. Ejemplo,
un depósito a 12 meses. Cosas que ahora mismo
puedes ver en Racing. Bueno, el proceso de alta
ya te digo que es sencillo. No es instantáneo.
Se resuelve con una videollamada en la que te
atiende un operador que va activando la cámara
delantera, que va activando la cámara trasera
de tu móvil, que le tienes que enseñar el DNI,
este tipo de cosas. Y luego, una vez que haces
eso, tienes que presentar algún tipo de recibo.
o algo, o me da igual, o un volante de empadronamiento
que demuestre que tu domicilio es tu domicilio
y a partir de ahí, en esto último tardan un par
de días o tres, depende más o menos en qué momento
de la semana lo hagas, y ya está, te abren la
cuenta. Una vez que tienes la cuenta abierta,
en ese momento te puedes encontrar, por ejemplo,
ahora, cosas de ahora, cosas que yo he ido entresacando.
para que veas un poco lo que en estos momentos
hay. Un banco lituano que se llama SME Bank,
que te da a un plazo de 12 meses un 2 ,69 TAE,
con el Fondo de Garantía de Depósitos Lituano,
que es como todos los fondos de Europa, de 100
.000 euros por persona y cuenta. Si depositas
10 .000 euros durante un año en ese banco, los
intereses serán de 269. En muchos bancos españoles
eran cero o como mucho 50, 100 euros en el mejor
de los casos. No hay letra pequeña, no hay vinculaciones,
es un depósito clásico como el que podrías tener
en el Banco Santander, pero bien pagado. Y no
lo que está ofreciendo la Cuchabán, que es el
75 % del precio del dinero. O sea, pues nada,
nada. Otro ejemplo, un depósito a un año con
el mismo riesgo, o sea, cero. En distinto banco,
Bloor Bank de Letonia, plazo 12 meses, tipo 261
TAE, el fondo de garantía de depósitos Letón.
Si metieras 20 .000 euros, tendrías unos intereses
brutos al año de 522. Aquí ya empezamos a hablar
de dinero que sí se nota. Y un tercer ejemplo,
un depósito algo más corto, porque no todo el
mundo quiere tener ahí el dinero a un año, el
Mano Bank. Dirás, no conozco a ninguno de estos
bancos. No, son bancos pequeños, con su licencia
para operar en Francia, en Lituania, en Letonia,
donde sea, pero bancos pequeños que tienen que
ofrecer dinero, intereses, como hace Trade Republic,
con su cuenta del 2%, para captar dinero, porque
no son el Santander, no son el BBVA, no son Cuchabanc,
no son estos bancos españoles. en los que la
gente dejamos el dinero así como por defecto.
Manobank de Francia te ofrece en un plazo de
nueve meses un 2 ,40 % TAE. Si depositas 15 .000
euros en nueve meses, pues tienes unos 270 euros
en bruto. Es ideal para quien no necesita el
dinero inmediatamente, pero tampoco lo quiere
tener inmovilizado. Más liquidez todavía. Porque
además de depósitos, ¿hay cuentas de ahorro dentro
de Rising? Sí, hay también cuentas de ahorro.
Hay una cuenta remunerada de bienvenida del propio
Rising Bank que durante tres meses te va a dar
el 3 ,33 % TAE para nuevos clientes, totalmente
líquida y hasta un máximo de 60 .000 euros. Imagínate
que no tienes esos 60 .000 euros, cosa bastante
probable, pero tienes 10 .000. Durante tres meses
te van a dar 83 euros. No te vas a hacer rico,
pero es, por así decirlo, como dice Emilio, dinero
gratis por no tenerlo parado. La cuenta de ahorro
estándar que en este momento ofrece Raisin en
distintos bancos europeos está entre el 2 y el
2 ,10. Sin plazo fijo, con disponibilidad inmediata.
Perfectas para ese colchón de emergencia, ese
dinero que quieres seguro, que quieres accesible,
pero que no lo quieres muerto de risa. Esto se
parece bastante a lo de Trek Republic y alguien
puede decir, bueno, pues para eso ya deposito
en Trek Republic. Rebusca, porque estas son cosas
que yo he mirado, pero te puedes encontrar que
de pronto un banco italiano, un banco de no sé
dónde, siempre dentro de la Unión Europea. pues
te puede estar dando algo más. La propia Raising
te ha dado durante tres meses el 3 .33. Claro,
tú estarás diciendo, ¿de qué me estás hablando,
Pedro? Yo esto de Raising, alguna vez me ha salido
una publi, no tengo claro cuánto me va a costar,
¿es seguro Raising? Si Raising se va a la mierda,
con perdón. Bueno, pues vamos a hablar con claridad.
El dinero no está en Raising. está en el banco
que tú eliges, salvo que elijas el depósito de
Raisin. Para lo cual Raisin es un banco alemán
autorizado por la autoridad que regula el tema
bancario en Alemania y protegido por el Fondo
de Garantía de Depósitos Alemán. ¿Vale? Como
era en su momento Trade Republic cuando tenía
Iván Alemán o como era N26 cuando tenía Iván
Alemán. El dinero está, insisto, en el banco
que tú eliges en cada momento para depositar
el dinero. Cada depósito está cubierto por el
Fondo de Garantía de Depósitos del país del banco.
Que esto, con la normativa europea, igual que
en España, son 100 .000 euros por titular y banco.
Lo mismo. La misma protección legal que tienes
en España la tienes en cualquiera de esos depósitos,
ni más ni menos. Los bancos no son experimentos
raros, ¿vale? No son pequeñas startups ni historias
raras. Son entidades supervisadas en su país,
sus distintos países, muchas de ellas pequeñas,
regionales, que necesitan captar dinero y que
no son conocidas. Entonces, pagan más por eso.
Pagan más porque no son conocidas y no tienen
una gran red de oficinas, porque compiten con
toda Europa, no solamente en su país, porque
requieren de esa liquidez. Rising les trae clientes
sin costes comerciales enormes y porque el mercado
del ahorro en Europa es más competitivo que en
España. No hay trampa y aquí lo que está haciendo
el mercado es, como digo, funcionar, funcionar,
la libre competencia. ¿Hay inconvenientes? Pues
algunos hay y hay que decirlos. A veces los depósitos
no son cancelables antes del vencimiento. No
es que lo canceles y pierdas. el dinero, o sea,
los intereses que te hubiera producido. Pero
es que ese es el mismo tipo de depósito que tengo
yo ahora mismo en Banca March. Es un depósito
no cancelable. Dices, pero quiero recuperar mi
dinero, que no vas a poder. Hasta una determinada
fecha del año 27, yo no puedo cancelar un depósito
que tengo en Banca March al 2%, que tú puedes
decir, ¿y por qué tampoco? Si para eso ya tienes
Trade Republic. Bueno, pues porque me pareció
que era una manera de proteger durante todo el
año 26 ese dinero de una posible bajada de tipos
del Banco Central Europeo. Porque una subida
estimo que es poco probable. La fiscalidad de
los intereses extranjeros hay que declararla.
No es nada difícil, pero hay que declararla.
Muchas veces os liáis un montón. No hay que decirle
a Hacienda Española, salvo que tengas depositado
más de 50 .000 euros, que tienes ese dinero depositado
fuera de España. Lo que sí tienes que hacer es,
en el momento de ir a hacer la declaración de
la renta, ir a tu cuenta, a los datos del depósito
y decir, pues esto a mí el año pasado me ha dado
572 euros de intereses. Y lo pones, ya está,
si no tiene más trampa ni cartón. Y luego, pues
que sobre todo si utilizas depósitos, hay que
planificar, no es dinero, sobre todo en los depósitos,
que no tienen liquidez, que no puedes recuperarlos
perdiendo el dinero que te va a dar el banco,
los intereses que te va a dar el banco. No, a
veces son depósitos que, insisto, no tienen liquidez,
que tienes que esperar. A que pase el tiempo,
¿vale? Entonces no es dinero de hoy para mañana.
Pero nada de esto es un problema si hablas de
ahorro planificado. ¿Para quién es ideal racing?
Para quien tiene ahorros parados, ¿vale? Para
quien no quiere ningún riesgo. Para quien quiere
hacer diversificación de países, una cosa que
hacemos muy poco en España. ¿Os acordáis aquellos
años en que... El riesgo país en España era muy
alto, la prima de riesgo que se llamaba. Bueno,
pues era poco probable porque para eso estaban
las instituciones europeas, pero el hecho de
tener dinero depositado en bancos de distintos
países dentro de lo que es la Unión Europea tiene
cierta diversificación. No es una diversificación
por sectores, es una diversificación geográfica.
Y es también ideal para quien está cansado de
que su banco de toda la vida no le dé nada, cero.
Y especialmente creo yo para familias que, como
hemos venido predicando aquí, quieren aplicar
una economía defensiva con una parte de su dinero,
una inversión segura, visible, bien remunerada
dentro de un orden, pero sin sobresaltos. Raisin
no sustituye nada, no sustituye la cuenta del
día a día, no sustituye la inversión a largo
plazo, pero rellena un hueco enorme que es al
final el del ahorrador conservador, por así decirlo,
el que no quiere invertir en bolsa, el que no
quiere este tipo de cosas, pero que por otra
parte quiere que su dinero, como hemos dicho
alguna vez, no pierda capacidad o poder adquisitivo.
frente al IPC y este tipo de cosas. Frente a
eso que se llama el impuesto silencioso, que
es muchas veces el IPC. No es verdad, no es un
impuesto, no es que lo vaya a recibir el Estado
ni nada por el estilo, simplemente es que perdemos
poder adquisitivo. Si aún te cuesta entender
qué es Raising, lo más fácil de entender sería
hablar de que es una especie de marketplace,
como Amazon, por así decirlo, en donde te encuentras
un montón de depósitos. Que alguien puede decir,
pues esto es algo parecido a MyInvestor o a TradeRepublic.
Sí, pero para tipos fijos, o sea, quiero decir,
para... Renta fija, ¿vale? No para renta, no
para ETFs, no para este tipo de cosas. No. Te
busca cuentas. Podría decirte, por ejemplo, que
inviertas o metas un dinero en Trade Republic
porque te van a dar el 2%. Pues eso es lo que
te va a ofrecer. Depósitos y cuentas corrientes
en los dos casos remunerados. Lógicamente, como
suele ser en estos casos, los depósitos. que
dejas durante un tiempo parados, remunerados
algo más, que lo que son las cuentas corrientes.
Rising tiene un sistema de referidos que, a diferencia
de lo que pasa con Revolut, a diferencia de lo
que pasa con la propia Trade Republic, que alguna
vez usáis alguno de mis referidos y me decís,
¿qué tengo que hacer? Y yo digo, no hagas nada.
Porque es una gincana, es muy difícil. Bueno,
en el caso de Revolut no es tan difícil, pero
en el caso de Trade Republic, que ahora están
todo el día mandándome publicidad de consigue
gente que esté interesada en Trade Republic y
te daremos hasta 300 euros en acciones. Ya, pero
hay que entrar, hay que depositar un dinero,
hay que hacer tres inversiones. No. Esto, tened
en cuenta, siempre lo digo, pero para que quede
claro, no es algo que se cuente porque tiene
referidos ni nada por el estilo. Pero, siendo
así, en el caso de Rising hay un programa de
referidos que creo que al final de tu inversión,
es decir, imagínate, entras y metes 5 .000 euros
en la cuenta bienvenida al 3 .33. Al acabar eso,
si utilizas un código de referidos, además de
todo, te dan 50 euros. ¿Tengo un código de referidos?
Sí. Lo dejo en las notas del podcast. En cualquier
caso me lo podéis preguntar por la comunidad
privada de Telegram o por privado. Aquí no lo
voy a decir. Y ya está. Quiero decir que esto
es lo que quería deciros antes de que empiece
la gran vorágine de gastos de Navidad, en donde
no os conviene dejar todo invertido por ahí en
sitios donde no podéis sacar el dinero porque
tú y yo sabemos que nos vamos a gastar más de
lo que casi siempre se planifica. Alguien tipo
Emilio, alguien tipo... En fin, estas personas
que utilizan aplicaciones y que tienen todos
los gastos premeditados, lo cual está muy bien,
¿eh? Y planificados, dirán, no, eso no ocurre.
Yo sé lo que me voy a gastar en cada cosa, en
cada momento y cada euro que entra, ¿cuál es
su finalidad? Bueno, ya sabéis que yo nunca lo
he hecho así. Si tienes tiempo y ganas, creo
que es lo mejor. En ese sentido, pues escúchale
a Emilio cuando habla de estas cosas. Pero yo
es verdad que no, en mi vida esto no lo he hecho
así. Es verdad que estoy preparando un capítulo
de cómo conseguir orden en tu economía, orden
psicológico, no financiero, en tu economía a
base de tener tres cuentas, que es como todo
lo contrario de lo que muchas veces digo, ¿no?
Pues ten una cuenta en un banco tradicional,
otra en Tres República, otra en Revoluta, ahora
ábrete una cosa en Racing. Bueno. quizás en el
próximo programa o en un par de semanas, estemos
hablando de esto justamente. De cómo, aprovechando
el comienzo de año, psicológicamente simplificas
todo teniendo solo tres cuentas. Y alguien dirá,
¿cómo que solo tres cuentas? Si yo solo tengo
una. Pues si solo tienes una, te lo tienes que
hacer mirar y escuchar el capítulo. Pero eso
será seguramente la semana que viene. Esto ha
sido todo por hoy en Mala Extra. Por cierto,
no voy a dejar de publicar de lunes a... independientemente
de que sean días festivos, ¿vale? Dejaré programado,
grabaré un par de días antes, lo que sea. Pero
no voy a dejar de publicar en estas vacaciones
de Navidad que en mi caso se van a extender desde
el viernes hasta el 12 de enero con una pequeña
parada el día 29 y 30 para cubrir mi parte alícuota
de... Bueno, pues eso, de cubrir el servicio,
que es lo que toca, repartirse un poco las vacaciones.
Esto ha sido todo por hoy en Balaextra, una producción
de MilkaDFM que se asoma ya a la Navidad. Tienes
mi contacto en las notas del podcast. Casi 500
personas te esperamos en la comunidad privada
en Telegram. Gracias por tu tiempo y hasta mañana.