Llevamos años viendo cómo los neobancos ganan
terreno en España. Por ejemplo, datos del Observatorio
de la Digitalización Financiera de Funcas indican
que en el 2019 tenían una cuota del 18 % del
mercado de la banca digital y en el 22 ya era
el 29%. Esto da una idea del crecimiento más
del 60 % en apenas tres años. Y más recientemente
otro informe señala que ya están en torno al
27 ,2 % entre los particulares en 2025, un poquito
menos entre los profesionales. Nombres que han
pasado por aquí por bala extra como Revolut,
N26, Bunk, Trade Republic. están captando usuarios
cada día. En cuanto a aperturas de cuentas, Revolut
por sí mismo, por sí sola, captó casi el 20 %
de las nuevas cuentas bancarias online en España
en 2024. Así que hoy vamos a hablar de algo que
lleva entre nosotros meses, años, que es la convivencia
cada vez menos evidente entre los neobancos que
tanto usamos, tanto defiendo y tanto han cambiado
nuestra manera de mover el dinero y de remunerarlo,
y la banca tradicional. Y te lo quiero contar
desde mi propia experiencia de la semana pasada.
Buenos días, hoy es lunes 28 de noviembre. ¿28
de noviembre? ¿Por qué 28 de noviembre? No. Es
17 de noviembre, por Dios. ¿Dónde me quiero ir
yo ya? 17 de noviembre de 2025. Este es el capítulo
1586 de Bala Extra. Un podcast sobre mis cosas
que en el fondo son las tuyas. Y hoy vamos con
este caso de crecimiento, pero también coincidencia
o... Sí, coincidencia, vamos a llamarla así,
convivencia. La palabra sería convivencia entre
la banca digital y la banca tradicional. Los
neobancos, como digo, están creciendo. ¿Por qué
están creciendo? Porque lo han hecho fácil. Hay
algunas sombras que funcionan como avisos en
el asunto de los neobancos, pero también hay
un montón de luces. Su penetración ya ronda,
como hemos dicho, más de una cuarta parte, casi
un tercio del mercado de la banca digital. Como
banco principal, que es como yo tengo a Trade
Republic, siguen siendo minoritarios. Algunos
de los informes estiman que solo cerca del 4
,2 % de los particulares usamos un neobanco como
entidad principal. Eso quiere decir que hay muchas
cuentas, hay mucha presencia, pero aún la mayoría
de la población no tiene una relación principal.
con su banco, digamos, moderno, con su neobanco.
Aquí hay varias cuestiones. Hay una cuestión
clara, que en mi caso, desde luego, es importante,
es que yo no me puedo relacionar con mi hacienda,
en este caso la hacienda foral, con un neobanco
como Trade Republic. No hay tampoco para los
profesionales facilidades. a la hora de pagar
cuotas de autónomos, seguridad social y todo
este tipo de cosas. Algunos neobancos que llevan
más tiempo o lo están haciendo más rápido o que
claramente han tenido esa orientación, como N26,
esto ya lo ha ido abriendo. Y luego ING, que
aunque podríamos considerarla un neobanco, en
realidad lleva mucho tiempo entre nosotros. Yo
creo que ya son, diría que 15 o 20 años o quizás
más, no lo sé. No he mirado el dato para el capítulo,
pero mucho tiempo. Y que a una podríamos decir
una buena parte de lo mejor de la banca tradicional
con una buena parte de lo mejor de la banca online,
nativamente online, aunque tampoco tiene ni lo
mejor de un mundo ni lo mejor del otro. Digamos
que es muy buena en los dos. Ya te adelanto que
va a ser una de las perjudicadas del movimiento
que yo he hecho la semana pasada, porque yo a
ING la he tenido como banco principal, la he
tenido como tenedora de mi hipoteca de Hermoa,
que ya está saldada, siempre me han funcionado
muy bien, tienen una renta 4, una de las entidades
más solventes de España en temas de inversión.
gestionando sus fondos de inversión, sus fondos
de pensiones, su EPSV y os puedo asegurar el
otro día que estaba viendo los resultados de
este 2025 y los resultados históricos de esta
etapa en la que llevo creo que tres años haciendo
mis aportaciones a los planes de pensiones y
EPSVs, que sabéis que aquí en Euskadi pueden
ser hasta 5 .000 euros al año. con beneficios
fiscales, esto es un poco mejor que en el resto
de España, pues en fin, han sido tres años magníficos.
Lo han sido para casi todos los fondos de inversión,
EPSVs, planes de pensiones, que están indexados
a bolsa, como es mi caso, pero en el caso de
ING, yo ya lo he hablado aquí varias veces, por
ejemplo, Su plan de pensiones indexado al Eurostock
50 va genial, siempre como un tiro y son de esas
cosas que, bueno, crecen solas, que haces una
aportación anual modesta, como suele ser mi caso,
pero que luego es verdad que la rentabilidad
acumulada y compuesta a lo largo de los años
han hecho que, en mi caso, la cantidad que me
estará esperando, si todo va bien, claro, porque
siguen indexados en bolsa y eso es un riesgo.
Para el día de mi jubilación, dentro de seis
años y tres meses más o menos, pues sea una cantidad
que yo no he aportado, que sobre todo han trabajado
hoy muy bien desde Renta4 para ING. Pero bueno,
volvamos al tema principal. Todo lo que me hace
reconsiderar esto que os voy a contar hoy es
el hecho de que mi... Mi empresa, como tantos
ayuntamientos de Euskadi, sigue trabajando como
banco principal, si no único, con Cuchabank.
Eso significa que si tú tienes una cuenta en
otra entidad, lo normal, si todo va bien en el
mes, es que cobres el mismo día que los compañeros
que tienen cuenta en Cuchabank, pero ya es como
la tercera o cuarta vez este año. que quienes
no tenemos cuenta en Cuchabang, cobramos tarde.
Cobramos, en mi caso, porque ING también hace
esto muy bien, y yo estaba cobrando la nómina
en ING. Ya te hago un spoiler, estaba cobrando
la nómina en ING. Yo este mes he cobrado el día
1, que fue sábado, que era festivo nacional,
y aún así ING ha tramitado esa transferencia.
Me consta, por ejemplo, que ocurrió lo mismo
con compañeros y compañeras que tienen su cuenta
en CaixaBank. Pero me consta también que la gente
que tiene la cuenta, por ejemplo, en Abanca,
que en el caso de Euskadi opera con la marca
Bancoa también, no, tuvieron que esperar hasta
el día 3, lunes. El fallo, sin ninguna duda,
hay que atribuírselo a CaixaBank. Porque aunque
ellos... Me decían desde personal, que evidentemente
yo me preocupo de estas historias como representante
sindical, porque a mí no me importa que un compañero
cobre antes por tener una cuenta en Cuchabanc.
Lo que no podemos permitir es que quienes no
la teníamos cobráramos tarde. Cobrar tarde en
mi empresa es cobrar después del último día del
mes. Yo tengo una economía saneada que me permite...
atender la hipoteca, atender gastos que puedan
venir o una tarjeta o lo que sea, sin preocuparme
de si yo ya he cobrado o no he cobrado. Pero
hay mucha otra gente que no. Y es en esas personas
en las que tenemos que pensar para hacer las
cosas bien. Para que si el mes acaba el día 30,
el día 30 tú tengas el dinero en tu nómina. Y
si el mes acaba en día 30 y ese día 30 es domingo,
tú el día 28 tengas tu nómina, el viernes 28,
tengas tu nómina en tu cuenta. Porque después
las hipotecas y otro tipo de recibos a veces
se pagan en el día hábil inmediatamente anterior
al que corresponde. Y eso te puede dejar descubiertos
si vas pasando los meses con una cierta apretura.
Bueno. El caso es que la nómina de octubre se
cobró así de mal. Y yo me quejé. Y he hecho una
cosa que indudablemente traiciona todos mis principios.
Bueno, casi todos, porque yo en eso parezco Gorucho
Mars. Es decir, tengo unos principios y si no
te gustan, pues tengo estos otros. He dicho,
mira, hay una serie de cosas en mi vida que van
pasando, la edad también. Y que se diferencian
mucho de la vida de otra gente. De la vida de
otra gente en mi situación. No tengo una oficina
bancaria. No he tenido hasta ahora una oficina
bancaria de referencia. Incluso mi cuenta en
un banco tradicional como el BBVA, o incluso
en Bank Inter, que ya no la tengo, han sido...
cuentas que no estaban referenciadas claramente
a una oficina concreta. Sí, la de BBVA, por cómo
he operado yo con BBVA, que es con un agente
autónomo, pero que trabaja en exclusiva con BBVA,
estaba relacionada con una oficina con la que
él tenía en ese momento ese trato, que es la
oficina de Herandio, que no me pilla ni de lejos
cerca de casa. Cuando tuve en CaixaBank, yo,
como hago con el médico, he priorizado tener
ese servicio junto a mi trabajo antes que junto
a mi casa. Porque la realidad es que aunque los
bancos siguen ofreciendo el servicio de atenderte
un jueves por la tarde, pues no es lo mismo.
Todo ha dado salir cinco minutos. Bueno, os imagináis
la cantidad de veces que yo he salido del trabajo
para irme al banco cinco minutos. Entre 0 y 3
en estos 30 y pico años. Entonces, aún así, siempre
he tendido a tener mis oficinas bancarias en
el municipio de trabajo. Vamos a los beneficios
de la banca tradicional que no dan los neobancos.
Aunque los neobancos han alcanzado ya cuotas
muy relevantes, le digo cerca de... uno cada
tres clientes en banca digital, la banca tradicional
sigue ostentando en España la mayoría del negocio
principal. Tiene la infraestructura física, tiene
la atención personal, tiene la relación con las
distintas administraciones, que todavía es importante
y que mucha gente sigue valorando. La combinación
ganadora, sin ninguna duda, es tener un banco
digital como mínimo y un banco físico como mínimo.
Porque si un neobanco ya tiene cerca del 30 %
de cuota en banca digital, el siguiente paso
lógico es capturar la relación principal. Y eso
exige presencia, fiabilidad, pagos de nómina
en fecha. Oficinas físicas como hizo ING, aunque
fuera una por capital. Y ahí la banca tradicional
tiene la ventaja. Yo el jueves pasado, después
de haberlo intentado online, hay que decir que,
olvídate, escuchaban que es pata negra de la
banca tradicional. Tú te bajas la aplicación.
E intentas darte de alta y cuando pones tus datos
te dice, bueno, te da un error incomprensible
que es que tienen que coincidir tus datos de
nombre y apellidos con los de tu DNI. Y yo pensaba,
pero si todavía no me has pedido el DNI. Explicaban
el onboarding como un proceso que tú podías hacer
desde la aplicación. Y el error que te daba no
es pase usted por su banco para el proceso de
identificación. Era un error extraño. Bueno,
el caso es que me animé y el jueves pasado que
la oficina bancaria de CaixaBank, una de las
oficinas bancarias de CaixaBank en Galdacao,
abría, me pasé por la oficina. ¿Con la intención
de abrir una cuenta? Sí, sí, sí, lo estás oyendo
bien. CaixaBank es de esos bancos... como ocurre
con las cajas rurales, como ocurre aquí con la
Boralcucha del grupo Mondragón, que no te van
a ofrecer una cuenta sin condiciones en ningún
caso. Sin comisiones, sí, pero siempre que cumplas
requisitos. En el caso de CaixaBank, el requisito
principal es tener domiciliado un ingreso superior,
no me acuerdo, a 600 o 700 euros. O sea, una
nómina o una pensión. Y luego, además, cumplir
alguno de los dos o tres o cuatro requisitos
adicionales que te ofrecen. Que pueden ser tener
más de 30 .000 euros invertidos a través del
banco, que puede ser tener contratada un plan
de pensiones, que puede ser usar la tarjeta,
no sé si son... Cuatro veces en un trimestre.
Bueno, este tipo de cosas. A mí, de todo lo que
ofrecen para no cobrarme comisiones, lo que más
me interesaba era tener un MAST dentro de la
banca en Euskadi, que es un Basque Pensiones.
Una EPSV, un plan de pensiones al estilo vasco,
vamos a decir, o un plan de pensiones tradicional.
que funciona muy bien, que tiene un historial
en los últimos 10 años en donde posiblemente
se haya producido un incremento de entre el 60
-70 % del dinero que has invertido. Con un par
de años de caída, un año fuerte, de una caída
de un 20 y pico por ciento, una corrección, creo
que en el año 22, si no recuerdo mal. Pero el
resto de años, excepto uno que fue así kilicolo,
ni bien ni mal, el resto de años estamos hablando
de entre el 11 y el 22 % de incremento anual.
Es un sistema de pensiones, vamos a llamarle
así, o de previsión social voluntaria, tremendamente
bien gestionado. Porque en esto Cuchabanc no
se la juega. Busca un cliente de una determinada
edad con un perfil de ahorrador que, sin duda
alguna, una de sus insignias es justamente Vasque
Pensiones. Bueno, abrí en oficina un Vasque Pensiones
EPSV. EPSV significa Entidad de Previsión Social
Voluntaria. Ya digo, es una figura que existe
tanto en Guipúzcoa como en Vizcaya como en Álava.
para ahorrar para la jubilación, aunque también
aquí son legales los planes de pensiones. En
total, y a diferencia de lo que ocurre en el
territorio común, en España, en la hacienda española,
aquí sigue siendo rentable desde el punto de
vista fiscal ingresar al año en un plan de pensiones
o en una EPSV hasta 5 .000 euros. De hecho, creo
que en la suma de los dos, 1 .500, pero no sé
si pueden ser también 5 .000 directamente a una
EPSV. Planes de pensiones, no más de 1 .500,
igual que en el resto de España. Pero lo completas
con la EPSV, insisto. Bueno, pues abrí, porque
hasta ahora tenía tres en BBVA, dos en ING, con
una gestión fantástica. Me duele bastante. Haber
solicitado su traspaso a Basque Pensiones, pero
lo he hecho, porque tampoco Basque Pensiones
está peor gestionado. Y entonces ese dinero,
esa EPSV que ING la ofrece en Euskadi y ese plan
de pensiones van a pasar a estar gestionados
por Kuchabank, a integrarse en el plan de pensiones.
Y en la EPSV que he abierto en Cuchabanca. ¿Qué
te piden hoy en día para abrir una cuenta bancaria
en una oficina? Pues el DNI y si puedes mostrarles
una nómina. Como yo las nóminas las llevo en
la aplicación del Curro. Saqué una nómina. Con
suerte para mí porque la última nómina disponible
que tenía en la aplicación es la de... Podía
haber la de septiembre pero la última es la de
agosto. En agosto yo estaba haciendo trabajo
directivo y eso se paga y se paga bien, con lo
cual, pues cuando la persona que me atendió vino
con la nómina, me miró y me dijo, bueno, vas
a tener un buen perfil y tal. Esto lo hacen todos
los bancos, no solamente el banco tradicional,
pero claramente hay, si hay un lugar donde hay
ciudadanos de primera y ciudadanos de segunda,
son los bancos, eso está claro. Cuanto más los
necesitas, más caro te resulta. Cuanto más justo
vas hasta final de mes, más comisiones te meten.
Si dejas de tener un salario, justamente en un
momento en el que a lo mejor estás en paro o
necesitas tal, comisiones. Si llegas con una
buena nómina debajo del brazo, te ponen una alfombra
roja. Hasta el punto de que a mí al principio
cuando llegué a la oficina me estaba atendiendo
una persona que estaba como en una... en un front
office, en una mesa de las que era casi a la
puerta, me preguntó varias cosas, me perfiló
mentalmente, me dijo que me lo iba a hacer él,
pero después me hizo una pregunta respecto a
los planes de pensiones y una serie de cosas,
y inmediatamente me pasó con una compañera del
interior. Una compañera que no lo voy a ocultar
hasta el final del... Una compañera que en ese
momento me entregó una tarjeta, que yo no podía
leer en ese momento porque no llevaba las gafas
de leer. Soy de esos que todavía tienen gafas,
como sabéis, ocupacionales y gafas de calle.
Cuando llegué a casa me di cuenta que me había
estado atendiendo la directora, la directora
de la sucursal. En una sucursal que igual estamos
hablando de 10 o 12 personas, no es una sucursal
pequeña precisamente. Lo que he abierto es una
cuenta bancaria. Es una cuenta bancaria que,
si no tienes domicilio de la nómina, te cuesta
pasta. Podemos estar hablando de unos 36 o 40
y pico euros al año. Otro tanto por la tarjeta.
La tarjeta que te ofrecen dentro de la cuenta
incluida es una tarjeta que ellos llaman dual.
que yo pensé que hacía referencia al hecho de
que puede ser también revolving, pero no. Puede
ser revolving como cualquier tarjeta que te entrega
hoy un banco español. Le llaman dual porque en
el cajero funciona como tarjeta de débito, para
hacer extracciones de dinero, y en comercio funciona
como tarjeta de crédito, que esto es lo que más
les interesa hoy a los bancos. No me digáis por
qué. Seguro que algunos de los que sabéis de
esto, que luego me lo vais a... Es decir, eso,
me vais a hacer una explicación de por qué a
los bancos les interesa hoy vendernos tarjetas
que tienen el pago a final de mes. Digo que por
qué les interesa porque para los que me escucháis
desde fuera siempre digo lo mismo, lo que llamamos
aquí vulgarmente tarjeta de crédito, en realidad
es una tarjeta que liquida a final de mes todo
lo que has gastado en el mes sin cobrarte ningún
tipo de interés. Y eso por algún motivo les resulta
más rentable que utilizar una tarjeta de débito,
que son esas tarjetas que cuando vas al comercio
te hacen el descuento inmediatamente. En cualquier
caso no es una tarjeta que yo piense utilizar
a menudo. Es una tarjeta que se va a quedar incluida
en Apple Pay y que se va a quedar físicamente...
Bueno, yo creo que la voy a llevar en la cartera
porque es una de las grandes, grandísimas ventajas
de Kuchabank, por qué no decirlo. que tiene una
oficina en cada esquina. Eso es así. Y esto es
así si no sales de Euskadi. Si sales de Euskadi
y tienes acuerdos con otras entidades, no te
vas a quedar tirado, pero esto sobre todo marca
una diferencia para lo que es mi día a día, para
vivir aquí. La tarjeta no la tengo porque en
esto también son un banco tradicional. La tengo
que ir a recoger a oficina y aunque creo que
me la tenían para el viernes mismo, al día siguiente,
pues yo no llego a esas horas, aunque ya me estaba
ofreciendo la señora directora la posibilidad
de, si yo llego a las dos y media, una cosa así,
pues esperarme y abrirme el banco para darme
la tarjeta. Pequeñas cosas, banco que cierra
a las dos, las pequeñas cosas que sí ofrecen
este tipo de bancos. Sobre todo para tener satisfechos
a los clientes que van a poder mover cantidades
de dinero dentro del banco. Esta semana yo llego
tarde, me levanto más tarde y acudo más tarde
al trabajo y por lo tanto yo no llego a Galdacao
prácticamente hasta aproximadamente las 4, 4
y pico. Así que directamente le dije, no te preocupes,
yo recojo la tarjeta el jueves. Una diferencia
con los neobancos, no tienes una tarjeta. virtual
en tu teléfono inmediatamente que te la puedas
cargar desde tu aplicación móvil a Google Pay
o Apple Pay. No. De hecho llamé por teléfono.
Hasta que yo no reciba la tarjeta de plástico
y firme todo lo que tengo que firmar en oficina,
a mí esa tarjeta ni me aparece en la aplicación.
Una aplicación rudimentaria que no hace menos
de lo que debe de hacer, pero que... Huele a
viejuna, no os podéis imaginar cuánto. Eso sí,
a diferencia de lo que incluso algunos bancos
modernos de los neobancos permiten, tú mismo
puedes establecer el límite diario y el límite
por operación de cada una de las transferencias,
sean estándares o sean inmediatas. Por supuesto,
transferencias inmediatas gratuitas. Y en oficina
dejé fijado el estándar que ofrece Cuchabanc,
que son 30 .000 euros por operación de transferencia
y por día. Algo que puedes modificar en cualquier
momento. Ya sabéis que el Banco de España establece
un límite de 100 .000 euros diarios y por operación
para las transferencias de manera, vamos a decir,
Ahora mismo yo no necesitaría más. Me da igual.
Si en algún momento del dinero de mis padres
o tal quiero mover algo más, tiempo hay de moverlo
en un par de días. No hay mucho problema en ese
sentido. Entonces, ¿qué te vengo a contar? Bueno,
pues que después de haber estado predicando aquí
el tema de la banca de los neobancos, Me he abierto
una cuenta en Cuchabanc. Ahora, tampoco te vengas
a engaño. Yo ahora mismo lo que voy a hacer todos
los meses es aportar 150 euros a la EPSV de Cuchabanc
para hacerlo mejor, porque nunca lo he hecho
así, para hacerlo mejor. Al ser una EPSV indexada
a bolsa, es una EPSV que se llama Bolsa Global,
lo que voy a hacer es ir entrando mes a mes.
Unos meses entraré más abajo, otros meses entraré
más arriba y el riesgo también de entrada lo
iré repartiendo. Una cantidad más pequeña para
la parte del plan de pensiones, que son 50 euros
mensuales, y el resto del dinero inmediatamente
transferencia a Trade Republic. Porque una cosa
que no he dicho pero que está implícita es...
Cucha Bank no te paga nada por tener dinero en
una cuenta corriente. Y lo que te paga por un
depósito es de risa. Es el 0 ,75 del tipo interbancario.
Es decir, pues un 1 y pico. Un 1 y pico. Bueno,
en torno a un 1, 1 y pico. Incluso menos de lo
que he dicho. Por el dinero que inviertes en
un depósito a plazo. Evidentemente eso lo supera
cualquiera. O sea, lo supera incluso la cuenta
corriente de Trade Republic. Y nada, lo que quería
era venir aquí a confesarme. He abierto una cuenta
en un banco en el que no estoy desde que tenía
22, 23 años. Por lo tanto hace aproximadamente
unos 35 años. Yo creo que les ha llamado la atención
que alguien a mi edad y después de 35 años, es
que no se lo creían, pero no tienes nada, nada,
nada en Cuchabamba. No, no tengo nada. Pero hace
mucho que te fuiste. 35 años. Claro, ellos ya
saben que alguien de mi edad se ha ido de Cuchabamba.
Casi siempre alguien ha tenido, en aquella época
BBK, casi siempre alguien ha tenido esa cuenta.
Bueno, os iré contando. Ahora mismo, por ahora,
bien satisfecho. La aplicación, ya digo, rudimentaria,
pero hace cosas como modificar los límites, apagar
y encender las tarjetas, bueno, cosas básicas
que hoy ya se le piden a una aplicación bancaria,
pero que perfectamente, perfectamente un banco
como Cuchabank podría no hacer. Y ya está, ya
te lo he contado, ya te iré diciendo, ya te iré
diciendo. Esto ha sido todo por hoy en Bala Extra,
una producción de Milcar FM. Tienes mi contacto
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Gracias por tu tiempo y hasta mañana.