El pasado jueves llegó la verificación de beneficiario
o name check a las transferencias en el Espacio
Europeo de Transferencias, en las transferencias
SEPA. Quizás debería de haber llegado antes de
que se obligara a los bancos a ofrecer las transferencias
inmediatas en las mismas condiciones que el resto
de transferencias. Lo que de facto en el 99 ,99
% de los bancos ha significado que las transferencias
inmediatas sean gratuitas. Claro, que las transferencias
inmediatas tienen un problema, tenían un problema.
Y es que una vez ordenada, igual que un Bizum,
que quizás te haya ocurrido alguna vez, una vez
ordenado no lo recuperas aunque lo hayas mandado
a un destino equivocado. A partir del jueves
pasado, el jueves de la semana pasada, hace apenas
cuatro días, esto ya no es posible por una regulación
europea en la que el gran cambio, la verificación
previa o name check, ha venido a marcar un antes
y un después. Te lo explico. Buenos días, es
lunes 13 de octubre de 2025 y este es el capítulo
1556 de Bala Extra, un podcast sobre mis cosas
que en el fondo son las tuyas. En honor a la
verdad he de decir que yo ya tenía un capítulo
grabado para el día de hoy, pero que la entrada
en vigor que yo tenía además en el calendario
para poder hablar sobre ello. del name check
o verificación previa en las transferencias me
ha hecho cambiar por completo el calendario me
parece que desde el jueves pasado puede que te
estés mosqueando si eres de los que hace transferencias
sobre todo las transferencias inmediatas y puede
que tu blanco no te lo haya anunciado de todos
los bancos que yo utilizo y que ya sabéis que
siempre estoy probando y siempre estoy un poco
al día para manteneros un poco informados sobre
el asunto. El único que se ha dirigido a mí hasta
la fecha ha sido Banca March. Es el único que
me ha informado, como si fuera cosa de ellos,
que de ahora en adelante mis transferencias van
a ser más seguras. Ningún otro. Por cierto, si
eres de los que se abrieron cuenta en Noruega
y en Bank, es posible que te hayas llegado un
aviso de que te han subido del 1 ,90 al 2 ,30
la remuneración de tu cuenta corriente. Ahí lo
dejo para los que no seáis clientes. No hay códigos
de referidos ni nada por el estilo, pero si alguno
está interesado, que me pregunte, porque son
cuentas que no tienen ningún riesgo. Son capital
asegurado e intereses. Ya hablaremos un día.
Porque, bueno, es muy curioso lo de este banco
de nombre noruego y en realidad de propiedad
sueca. Vamos con el asunto del día. Vamos a ver.
Hablamos en su momento de las transferencias
inmediatas. Quizás ya las hayas usado. A partir
del pasado jueves, si resides en la Unión Europea
o en el espacio económico europeo, tus bancos
tienen que empezar a implementar una nueva herramienta
de seguridad llamada verificación de beneficiario
o, por su término en inglés, name check. ¿Qué
significa esto en general? ¿Qué significa esto
para ti? Pues mira, en muy pocas palabras, antes
de que tú pulses el botón de enviar o confirmar
en una transferencia SEPA, el sistema de tu banco
va a comprobar si el nombre que has tecleado
para el beneficiario de esa transferencia coincide
con el nombre real asociado a ese número de cuenta
de destino, a ese IVAN de destino. Es decir,
que se identificará la cuenta receptora antes
de que el dinero salga de la tuya. ¿A qué transferencias
afecta? A todas las transferencias SEPA estándar
y, muy, muy, muy importante, a las transferencias
SEPA inmediatas. ¿Por qué es muy importante?
Porque en las transferencias estándar... Hasta
que el dinero no sale del banco y pueden pasar
horas, aunque a ti te desaparezca de la cuenta,
el dinero no ha salido todavía del banco, tú
puedes anular la transferencia. Porque te has
dado cuenta de que el nombre que has puesto no
es, porque te has dado cuenta de que te has equivocado
y no querías mandarlo a esa cuenta, sino a otra.
Es más difícil que te equivoques de Iván por
la sencilla razón de que los Iván... Son un código
numérico que tiene algunos automatismos que hacen
que, si no están correctos, el propio sistema
de la aplicación del banco lo detecta. Pero aún
así, para evitar todo eso, es para lo que llega
la identificación del receptor de la transferencia.
El cambio aplica a todas las transferencias que
hagas en euros dentro de la zona SEPA, los 27
países de la Unión Europea, más Noruega, más
Islandia, más Liechtenstein, más Suiza y Mónaco.
¿Qué pasa si el nombre que tú pones como receptor
de la transferencia no coincide con el nombre
del titular de la cuenta? Es decir, si yo pongo
que la transferencia va a Pedro Sánchez, pero
luego resulta que el titular de la cuenta se
llama Pedro María Sánchez Amado. Aquí es donde
la cosa se pone interesante. Según el nivel de
coincidencia del nombre que has puesto en la
orden de transferencia con el nombre real de
la cuenta, de la receptora, el banco te va a
ofrecer tres posibles escenarios. Escenario 1.
Coincidencia total. Genial. El nombre de la orden
y el del IVAN son idénticos. Luz verde. La transferencia
se procesa con total normalidad. Coincidencia
parcial. Ojo, lo que he dicho. Transferencia
para Pedro Sánchez. Ya, ya, pero es que la cuenta
pone Pedro María Sánchez Amado. Juan Pérez. Y
la cuenta es Juan M. Pérez. O un apellido abreviado.
O faltan los dos apellidos. El banco te emite
un aviso de alerta. Te dirá que hay una diferencia.
Y te preguntará si quieres continuar bajo tu
responsabilidad o si quieres corregir el nombre.
Sin coincidencia ninguna, yo hago una transferencia
a Pedro Sánchez, pero resulta que el titular
es María Luisa González. Si el nombre de la orden
no se parece en nada al nombre del titular real,
habrá un bloqueo o aviso de máxima alerta. El
banco te informará de que no hay coincidencia.
La recomendación es no proseguir, ya que es un
índice, un índice no, un indicio muy fuerte de
fraude. No te lo va a impedir, pero depende de
cada aplicación, depende de cada banco, va a
estar cerca de impedirlo. O al menos te va a
poner muchísimas pegas. Hay que ser muy preciso.
Si la cuenta es de María Jesús López y tú pones
Mariel, el sistema te va a dar una alerta. No
es para fastidiarte, es para protegerte. Este
cambio no es una ocurrencia de tu banco, sino
que viene impuesto por una legislación europea.
El Name Check o verificación previa se regula
a través del Reglamento de la Unión Europea 2024
-1625, que modifica... Un reglamento de transferencia
de fondos, y el reglamento SEPA también, anteriores,
es parte de un paquete de medidas más amplio
para aumentar la seguridad y sobre todo la lucha
contra el fraude y también el blanqueo de capitales.
¿Por qué se hace ahora y no se había hecho antes?
Por una parte por la lucha contra el fraude.
Los estafadores suelen pedirte que transfieras
dinero a un IVAN a nombre de una empresa fantasma.
o de lo que conocemos como una mula, una persona
interpuesta. Y ahora, si la cuenta dice ser de
Comercio Online, Sociedad Limitada y el IVAN
es de Pepe Pérez, el sistema te lo va a chivar.
También ocurre ahora porque ha habido un aumento
de las transferencias inmediatas. Y con ese aumento,
con ese auge, el dinero se va en segundos. Cuando
te das cuenta del error o de la estafa, ya es
tarde. Es tarde para el banco, es tarde para
ti. Este filtro previo se convierte en la única
barrera de contención efectiva. Llega tarde teniendo
en cuenta el auge que ha habido con las transferencias
inmediatas. Bueno, no hubiera sido mejor tener
esto de las identificaciones en funcionamiento
cuando se obligó a los bancos a cobrar lo mismo
por todas las transferencias, incluidas esas
inmediatas. La respuesta corta que podemos dar
es que sí, probablemente habría sido más lógico.
La normativa europea obligó a equiparar el coste
de las transferencias inmediatas con las estándar,
que normalmente son gratuitas o muy de bajo coste,
para fomentar su uso, para que el dinero fluyera
más rápido, para que las transferencias se hicieran,
para que vayamos abandonando el dinero metálico
también, para que se vaya abandonando el B. Y
esto se implementó completamente a principios
de 2024. Esta obligatoriedad disparó el uso de
las transferencias inmediatas pero también disparó
los fraudes. Ahora es más fácil que te engañen
porque el dinero se mueve más rápido que nunca
y no deja a los bancos tiempo de reacción para
la devolución o para el bloqueo de la transferencia.
La identificación previa o como digo name check
ha sido un desarrollo técnico más complejo y
por eso llega ahora en octubre de 2025 más tarde
que las digamos que la revolución de las transferencias
inmediatas. Muchos expertos consideran que la
seguridad debería haber precedido o al menos
haber coincidido con la masificación de la velocidad,
las transferencias inmediatas obligatorias. La
realidad es que aunque llega tarde, es una mejora
fundamental que va a poner un palo en la rueda
a los que nos quieren estafar. Tendremos que
acostumbrarnos a ser muy precisos con los nombres.
Pero es un pequeño precio a pagar por una mayor
tranquilidad. Lo comentaba yo con una compañera
de trabajo que se llama Conchi. Claro, yo no
le puedo hacer a Conchi una transferencia a nombre
de Conchi. Tengo que poner María Concepción.
Tengo que saber que ese es su nombre. Entonces,
más que como ordenantes de transferencias, os
apelo como receptores de transferencias. Dad
vuestro nombre legal. Porque estamos hablando
de... diminutivos. Conchi frente a Concepción.
Pedro frente a Pedro María. Vale. ¿Y al que le
llaman Chuchi? ¿Y al que le llaman Chuchi le
vas a poner Chuchi? Ojo que hay otro tipo de
problemas. ¿Cómo mandas tú la transferencia periódica
a tu comunidad de vecinos, a la comunidad de
garajes? Al colegio de tus hijos o a yo que sé
qué. Pues tienes que saber si hay una SL detrás,
si hay un nombre concreto, cuál es el nombre
concreto que tiene la comunidad de vecinos. No
la del portal, sino la de los garajes y los dos
portales que es la comunidad general. Pues si
pone comunidad general de Zabalea número tal
y número cual. eso es lo que tienes que poner
en la transferencia que ordenes de lo contrario
te vas a encontrar con que te van a dar mucho
por donde el pepino amarga las transferencias
y te van a estar dando todo el rato errores de
verificación o cosas por el estilo que va a ser
un trabalenguas que vas a tener que desentrañar
para poder hacer transferencias a cambio de tener
mucha más seguridad si ya te ha ocurrido en estos
Empezó el jueves, hoy es lunes, pues prácticamente
has tenido días hábiles tres. Si hablamos de
las transferencias inmediatas, pues han sido
cinco días, porque el sábado y el domingo también
funcionan. ¿En estos de tres a cinco días te
ha ocurrido? Pues ahora ya sabes lo que te ha
pasado. ¿Tu banco no te ha informado? Sí te ha
informado, hace unos meses. Lo que pasa es que
quizás no te ha mandado un aviso de recuerdo.
Quizás por no ponerte nervioso, quizás porque
simplemente los bancos están otras cosas. Para
eso estamos aquí, para informarlo. ¿De acuerdo?
Así que cuando des tu nombre para una transferencia,
da tu nombre de documento nacional de identidad.
El nombre completo, tal y como lo escribes, o
tal, mejor dicho, tal y como está escrito en
el documento nacional de identidad. Nada de diminutivos,
nada de... transferencia a taller de carrocería.
No, taller de carrocería no. Pon el nombre de
la SL o de la comunidad de bienes que hay detrás
de esa empresa o de la cooperativa. Pon el nombre
porque si no el banco puede llegar a informarte
15 veces de que te van a engañar antes de hacer
la transferencia. He estado buscando si se pueden
llegar a producir bloqueos y aunque el sistema
habla de bloqueos en varios sitios, lo que yo
he entendido por bloqueos es que te va a decir
no te transfiero hasta que no me digas que estás
seguro de que esta persona es la titular de esta
cuenta y que esta transferencia es legítima.
Así que apúntatelo y al loro con el asunto de
la verificación previa o name check. De todas
las transferencias, no solamente de las transferencias
inmediatas, donde es más necesario que en cualquier
otra, pero que no van a ser las únicas en las
que los bancos se van a poner serios con el tema
de la verificación y de la coincidencia de los
nombres de la persona que tú pones como receptora
de la transferencia y de la persona titular o
empresa titular de la cuenta que va a recibir
la transferencia. Esto ha sido todo por hoy en
Bala Extra, una producción de Milcar FM, como
diría el propio Emilio hoy, un capítulo de servicio
público. Tienes mi contacto en las notas del
podcast, casi 500 personas te esperamos en la
comunidad privada en Telegram. Gracias por tu
tiempo, por haber soportado mi voz toda la semana
pasada y hasta mañana martes.