Hemos dedicado muchos capítulos de bala extra de los lunes a hablar de tipos de
interés que uno puede obtener por su dinero. Hemos dedicado muchos menos
capítulos al dinero que uno o una tiene que pagar por su hipoteca.
Vamos a hacer un primer capítulo del año que yo creo que es necesario de
resumen de cómo está ahora mismo el estado de las cosas con el asunto de las
hipotecas. Porque igual pensáis que es como pagar un alquiler, en fin, lo tenemos
asumido todos y todas como un gasto fijo.
Ya está, es una cosa que viene y hay que pagar, pero la realidad es que es
posiblemente la compra más cara que hacemos. Mirad lo que os digo, en muchos
casos es una compra más importante que la propia vivienda que estamos comprando
y me diréis eso, cómo es posible si la hipoteca sólo es una parte del precio de
compra de la casa. Porque a largo plazo, a largo plazo, la
cuantía de la hipoteca termina costando más, termina siendo más que la propia
cuantía del precio de la casa. Es difícil de entender, puede ser, pero
pensad que todos los años de vuestra vida, durante la vida de la hipoteca 30,
25, 35, 40 años, vais a estar pagando un tipo de interés y su funcionamiento es
inversamente proporcional al de el tipo de interés que hablamos del interés
compuesto. Es decir, todo el dinero que vamos pagando en interés es por una hipoteca,
es un coste de oportunidad, de dinero que podríamos tener invertido en otras cosas.
Que cierto es también que cuando estamos financiados, también eso nos permite
un apalancamiento de dinero para poder tener inversión en otras cosas. Pongo un
ejemplo, mi hipoteca BBV al 1% tae fijo, es una oportunidad enorme de tener ese
dinero ahí apalancado en lugar de devolverlo y utilizarlo para invertir en
cosas que prácticamente cualquier producto me va a dar más que ese 1%.
Por lo tanto, es una hipoteca que en ningún caso, en ningún caso me resulta
interesante en estos momentos de volver o hacer una devolución anticipada, una
amortización anticipada, que además en el caso de mi hipoteca está penalizada
con una comisión. Pero claro, la mayor parte de las hipotecas hoy en día no
están al 1% tae fijo. Ahora vamos a ver cómo están las hipotecas, son las
hipotecas que hemos contratado, que habéis contratado. Tenemos que saber
exactamente en qué punto estamos y qué nos supone pagar tipos que en la mayor
parte de los casos ahora mismo están muy por encima del 4% o en ese entorno,
a unas aviendas de que el día 30 el Banco Central Europeo bajó un cuarto
los tipos de interés del Euribor. Vamos con ello, vamos a abordarlo en este
primer capítulo del año hablando de hipotecas. Seguro que no será el último,
porque es un tema importante y va a serlo muy mucho más en este 2025.
Comienza. Bala Extra con Pedro Sánchez.
Buenos días, hoy es efectivamente lunes 3 de febrero de 2025. Este es el capítulo
1391 de Bala Extra, un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas y
hoy vamos con las hipotecas. Mirad, lo primero que tenemos que saber es que
con las hipotecas hablamos de dos tipos de hipotecas,
podríamos hablar de un tercer tipo, pero vamos a hablar de dos y luego os digo
cuál podría ser el tercer tipo. Hipotecas de tipo variable, hipotecas de
tipo fijo. Digo que luego también están las hipotecas de tipo mixto, una cosa que
por ejemplo ha promocionado mucho ING. Yo te doy un fijo durante los primeros
X años los que tú elijas y después me voy a un tipo variable que es el resto de
la vida de la hipoteca. Con esto lo que se ha intentado más en estos tiempos de
hipotecas y de tipos de interés altos es garantizarte una cierta tranquilidad en
un precio relativamente caro de la hipoteca pero estable y luego pues poder
jugar a que realmente los tipos de interés, el Euribor en este caso, en el caso de
Europa, bajen y tu hipoteca baje. Porque estos dos tipos fundamentales de hipotecas,
el tipo fijo y el tipo variable, se diferencian justamente en eso. El tipo fijo,
tú lo contratas y desde el principio hasta el final de la vida de la hipoteca
vas a pagar la misma cuota si cumples los mismos requisitos, porque los
bancos a veces te dicen mira vas a conseguir el 1% pero si tienes tal, si
tienes cual y si además contratas un seguro de vida.
Ese tipo de cosas que en realidad el banco no te puede pedir, no te las puede
exigir, te las bonifica. Es decir, si tú las cumples la hipoteca te sale más
barata, teóricamente más barata porque si tú contratas un seguro de vida a través
de un banco ya te digo yo, que como poco estás pagando exactamente lo que te
están descontando con el tipo de interés sino un poquito más.
Bien, lo primero que hay que decir es que en este momento de la historia, al menos
aquí en España, el 60% de las hipotecas se están contratando a tipo fijo.
Esto es una cosa que a raíz de la crisis del 2008 fue creciendo. Después los tipos
de interés estaban tan baratos, tan baratos el Euribor estaba tan barato,
estaba negativo el Euribor, que volvió a ser muy popular aunque los bancos
querían seguir vendiendo hipotecas a tipo fijo, todas ellas con tipos
positivos, es decir cuando yo contraté para comprarme esta casa en el año
2018 la hipoteca del Sabadell al 2,1% tae fijo, que me obligaba además a
contratar seguro de vida el primer año luego ya no, con lo cual el tae subiría
un poquito más porque ese seguro de vida del primer año de mil y pico euros va en
el precio de la hipoteca. En aquel momento les interesaba a los
bancos convencernos de que el tipo fijo estaba muy bien porque el tipo variable
a ellos no les daba ganar dinero, estaban en tipos negativos entonces si tú tenías
un Euribor como era mi caso por ejemplo en Ermua, un Euribor más 0,39 yo realmente
no estaba pagando intereses, he estado casi 10 años sin pagar intereses por la
casa de, por la hipoteca de la casa de Ermua hasta que empezaron a repuntar hace
pues aproximadamente 4 o 5 años llegando a sus máximos históricos en el 2023 y
empezando a bajar a raíz del 2024 y estando ahora nuevamente en una senda
de bajada que debería dejar el Euribor a finales del año 2025 en torno al 2%
antes he dicho que el Banco Central Europeo fija el Euribor no es cierto, el
Banco Central Europeo lo que ha hecho es fijar los tipos de interés, el Euribor es
una derivada de todo eso con intervención del mercado, vale, si el Banco
Central Europeo fija un tipo de interés como ha sido el caso ahora del 275 eso
no implica que ese mismo sea el Euribor, el Euribor está ahora mismo por debajo
de eso está en torno al 2, con 4, 2,5 más o menos, está descontando en parte
lo que va a ocurrir este año en Europa y es que acabaremos 2025 probablemente con
un tipo de interés, un tipo inter bancario fijado por el Banco Central Europeo de
en torno al 2%. Ojo porque Estados Unidos no está en esa
dinámica y aunque Donald Trump el nuevo presidente de nuevo ha vuelto a pedirle
a la Reserva Federal que baje los tipos, la Reserva Federal de Estados Unidos ha
empezado a optar por una dinámica distinta a la del Banco Central Europeo y
es mantener los tipos, unos tipos que están más altos que en Europa en torno
al 4,5, vale. Bueno ese es el contexto vamos a decir económico o macroeconómico
en el que nos estamos jugando nuestras hipotecas y por lo tanto nuestras
lentejas como diría el otro. Tipo variable o tipo fijo, mirad esto es una
cuestión muy de cada uno, muy de cada una, toda mi vida mis hipotecas han sido a
tipo variable pero ya cuando en el 2018 yo decido comprarme la casa de bueno
los decidiantes en el 16 pero cuando el 18 me dan la casa de Galdacao, la casa de
Zavalea donde vivo ahora desde donde os hablo no sé por qué tuve la intuición
estaba ya todo el tema político en Estados Unidos por ahí y tuve la
intuición reconozco haber acertado de forma equivocada por los motivos
equivocados pero pensé que tenía que irme a un tipo fijo. Lo pensé primero por
mi edad es decir yo no puedo estar pagando una hipoteca que sube y baja una vez
que me jubile porque no tengo una manera de variar mis ingresos, yo no puedo
reaccionar a una hipoteca que me sube una barbaridad una vez jubilado porque es
difícil que después de la jubilación puedas hacer mucho con tus ingresos más
allá lógicamente de aumentar lo que quieres detraer mensualmente de tu plan
de pensiones y es que lo tienes pero eso supone también pagar más impuestos
entonces es una cosa un poquito complicada entonces por un lado pensé
necesito un punto de conservadurismo en esto la hipoteca fija se parece mucho al
tipo de interés fijo que te pueden dar por un depósito o por una cuenta
remunerada no corres el riesgo de que la bolsa baje y perder una parte de tu
capital o todo pero a cambio no puedes esperar grandes cosas con la hipoteca
fija ocurre lo mismo no puedes esperar grandes cosas pero a cambio es
conservadora te da estabilidad no te va a sacar tu economía del carril porque en
el momento en que te la dan te la dan con unas condiciones que tú aceptas que el
banco acepta y que en teoría te permiten seguir tu vida financieramente y
esas condiciones no van a variar por lo tanto sería como un poco eso
justamente el elemento el revés de lo que es el tipo de interés fijo cuando
nos remunera en un depósito con las hipotecas variables estaríamos hablando
del revés de lo que es invertir en en activos que son variables como puede ser
la bolsa o los fondos de inversión indexados en bolsa o los planes de
pensión indexados en bolsa cabe la posibilidad de que obtengas mejores
tipos que pagues menos por tu hipoteca pero está sujeto sujeta como ha
ocurrido en los últimos cuatro años a una subida del ipc a una subida de tipos y
por lo tanto fundamental a una subida de tu hipoteca que te puede te puede
colocar en una posición muy complicada desde el punto de vista financiero si la
hipoteca que has contratado estaba muy al límite de ese 25 30 por ciento de
dedicación de tus ingresos mensuales al pago de la hipoteca porque cuando te das
cuenta a la vuelta de la esquina te está esperando un 50 por ciento de tus
ingresos un 60 por ciento de tus ingresos dirigidos la hipoteca y eso es malo
muy muy malo para tu economía porque hace inviable realmente que tú puedas
pagar la hipoteca y mantener un nivel de vida razonable por lo tanto variable o
fijo es una decisión tuya en estos momentos empieza a ver mejores
opciones entre las hipotecas fijas justamente en un contexto como digo en
el que todos los expertos y expertas valoran que los tipos de interés en el
en la euro zona acabarán el año 2025 en torno al 2 por ciento por lo tanto los
bancos ya empiezan a arriesgar un poquito más con las hipotecas fijas y te vas a
encontrar hipotecas fijas que van a estar en torno al menos del 3 por ciento
tin pero no mires el tin por favor mira el tae mira el tae porque yo te puedo decir
que es el 2 con 95 pero al final te puedo meter la obligación de contratar un
seguro de vida de contratar un seguro de impago y una serie de gastos que los
tienes que afrontar tú y que por lo tanto terminan dándote un tae una tasa
anual equivalente es decir un coste real de la hipoteca mucho más alto y
estás viendo una hipoteca que tiene un 2 con 93 tae y resulta que en realidad estás
pagando un 4 y medio por ciento de tipo de interés real
importante también esto en el tema de las hipotecas tin y tae no son lo mismo
siempre os lo digo y también os lo digo cuando hablamos de los de las cuentas
remuneradas bien qué creo yo si me pedís mi opinión bueno pues yo creo que en
este momento si realmente tus condiciones personales pensad que las
hipotecas se ofrecen en las webs de los bancos como en un escaparate pero luego
cuando tú vas a negociar el banco no es lo mismo no es para nada lo mismo que tú
tengas la posibilidad de contratar la hipoteca con otros bancos es decir que el
porcentaje que vayas a pedir de tu salario o de tus ingresos respecto a
lo que te va a costar la hipoteca sea pequeño eso le interesa a todos los
bancos y por lo tanto todos los bancos te van a hacer ofertas y por lo tanto eres
un cliente que les viene muy bien porque además en principio esa es una
hipoteca que no debería de tener morosidad ni impagos
es a mal que yo lo diga pero que seas funcionario y que tu puesto de
funcionario lleve mucho mucho tiempo no te suelen preguntar si es funcionario de
carrera o no yo creo que sin más porque no terminan de entender qué es eso es
decir si eres fijo o no eres fijo pero sí que te preguntan cuánto tiempo llevas
en tu puesto de trabajo cuánto más tiempo lleves en tu puesto de trabajo si
además es un empleo público pues normalmente más favorables la oferta
que te van a hacer es evidente que si tú necesitas un porcentaje de tu hipoteca
más pequeño y encima tus ingresos los obtienes de manera estable de un puesto
en la administración que difícilmente va a tener una peria del puesto de trabajo
pues eso es muy interesante para tu banco vale por lo tanto no fíeis de lo que
digan los bancos hasta que no tengáis una cita con el banco le expongáis cuál es
vuestra situación y el banco se haga una oferta personalizada no hay dos ofertas
iguales no va a ir un banco y te va a decir no no mira lo que dice el folleto no
todos los bancos si les interesas como cliente te van a mejorar o te van a hacer
algún tipo de oferta distinta a lo que el propio banco ofrece y vuelvo a lo de
antes fijo o variable pues depende depende de si consigues un buen tipo fijo y
depende también de cuánto puedas arriesgar si tú cuando vas a contratar un
tipo una hipoteca tienes unos ingresos que el coste de la hipoteca va a ser un
15 por ciento de tus ingresos pues una variable digamos que va calcando lo que
el mercado hace y en teoría te sube la hipoteca y te deberían de subir también
los ingresos si tienes garantizado una subida salarial en convenio lo que sea
no debería de ser un problema muy grande más allá de que tienes que estar
dispuesta o dispuesto a que la hipoteca crezca y tú tengas que pagar más pero
tienes margen vale si tus ingresos son más justitos y a la hora de negociar la
hipoteca te vas ya directamente un 25 a un 30 por ciento debes saber que una
hipoteca variable primero que el banco puede que no te la ofrezca que el banco te
diga no no se se tiene que ir a un fijo porque la variable puede que se le
complique puede que haya una subida de tipos y termine usted incurriendo en
morosidad y a usted no le no le conviene pero a mí tampoco yo no quiero quedarme
con su casa a mí su casa me resulta siempre un activo que es muy difícil de
gestionar por no hablar de cómo se gestiona ahora desde el punto de vista
legal y desde el punto de vista social lanzar a una persona de su domicilio por
no pagar la hipoteca por lo tanto ya digo
opiniones tienen la santa madre hiles y a yo he optado en la última etapa de mi
vida por la hipoteca fija para esta casa de hermoa para esta casa de galacao
cierto es que hice un cambio de hipoteca como sabéis en entorno al año 22 creo
que en enero del 22 y tuve la suerte de conseguir un 1% en el bbv a justo el mes
antes la semana antes diría yo en que empezó la escalada de precios en un
momento en el que yo además estaba pidiendo sólo una parte del importe de
la casa y como funcionario de carrera de muchos años en mi empresa y con un
historial de pagos impoluto pues entonces el bbv a dijo a mí este tío me
interesa al 1% realmente yo ahora estoy por así decirlo entre comillas muchas
comillas ganando dinero con esa hipoteca vale vale y qué ofertas tenemos en este
momento bueno pues tenemos dos dos ofertas básicas las de tipo fijo y como
digo las de tipo variable aunque tenéis que tener en cuenta que las de tipo
variable casi todas casi todas el primer año nos van a ofrecer un tipo fijo nos
van a decir no el primer año vas a empezar con este importe que suele ser
más interesante que lo que está ahora mismo el mercado respecto a las hipotecas
de tipo variable con las hipotecas de tipo variable tenemos que tener en cuenta
una cosa
el importe de la hipoteca se fija en función de un tramo fijo y un tramo
que es variable el tramo fijo es el diferencial sobre el euribor cuando te dice
en tu hipoteca te cuesta un euribor más 0 48 ya sabes que si o si ese 0
48 lo tienes que pagar y salvo que se ponga el euribor negativo como es en esos
últimos 10 años de los que yo hablaba ese 0 48 tú lo pagas si o si ya sabes
que es un tipo de interés que tienes que pagar y luego a eso le tienes que
sumir se le tienes que sumar la parte variable que es el euribor vale esto
también es importante que lo tengáis en cuenta yo sé que lo sabéis la mayoría
pero bueno haciendo un capítulo sobre esto me parecía importante mencionarlo
cuáles son las hipotecas que en este momento están dándolo todo por así
decirlo pues entre las variables tenemos la del banco sabadell que es un
euribor más 4 más 0 40 la inteligente variable de ebo banco euribor más 0 48
y la hipoteca variable de cucha bank euribor más 0 49 serían las mejores
hipotecas variables en enero del 2025 ojo porque luego vienen las
condiciones vale las hipotecas siempre tienen condiciones y casi siempre tienen
comisiones la hipoteca variable por ejemplo del sabadell te va a obligar a
domiciliar la nómina hasta y contad con eso en todas las hipotecas domiciliar la
nómina vale lo mío con el bbv a es un caso raro les dije no quiero vinculación
la vinculación la tendré de manera voluntaria me dijeron vale aceptamos y
yo no tengo la nómina en el banco en el bbv a y eso no me penaliza vale te van a
obligar a contratar un seguro de hogar tú dirás pero obligar pueden no no pueden
pero si contratas el seguro de hogar con ellos te lo van a bonificar te van a
obligar a contratar un seguro de vida que tampoco pueden pero que si quieres el
crédito posiblemente lo tengas que contratar o al menos al menos para
obtener ese tipo de interés lo tienes que tener y os digo una cosa hay cosas
más caras que un seguro de vida en un banco pero casi todas casi todas son
artículos de lujo quiero decir un seguro de vida con un seguro de banco
pues es un ojo de la cara y luego contratar un seguro de protección de
pagos eso es lo que exige el banco sabadell para hacerte un euro y vor más
0 40 ojo que tiene un tipo de salida del 1,9 el primer año vale que estaría
bastante bien por cierto en cuanto a las comisiones no tiene comisión de
apertura casi ninguna de las hipotecas la tiene ahora y os tenéis que fijar
sobre todo en las comisiones que tiene el hecho de hacer amortizaciones
anticipadas en el caso de las variables es muy fácil hay dos posibilidades que
son legales una comisión del 0 25 durante los tres primeros años y luego nada
más es decir el banco se garantiza que durante tres años gana dinero y con eso
se da por pagado para toda la operación si luego te llevas el dinero o lo
devuelves todo de golpe ellos consideran que ahí no están perdiendo dinero o una
comisión del 0,15 por ciento durante los cinco primeros años y luego nada es
decir o tres años o cinco años uno más caro otro más barato más barato si son
cinco años que de alguna manera son como si dijéramos una permanencia en
segundo lugar esta hipoteca inteligente variable de evo banco las 24 primeros
meses al 1,80 por ciento tin y después al euribor más 0,48 como el bebé como el
sabadell el precio lo consigues si domicilias la nómina y contrata seguro
de vida y seguro de hogar y las comisiones de amortización anticipada lo
mismo vale 0,25 durante los tres primeros años y luego gratis o 0,15 durante los
cinco primeros años y luego gratis importante este asunto porque las
hipotecas variables van así pero en las hipotecas fijas durante toda la vida de
la hipoteca tienes un porcentaje y es un porcentaje que puede ser más caro de
hasta el 2% de lo que vayas a amortizar anticipadamente por último la tercera
mejor hipoteca variable es la de cuchaban que tiene un interfijo de salida
del 1,75 durante los 12 primeros meses y después un euribor más 0,49
cuchaban lo que te pide aquí es domiciliar una nómina o pensión de más de
3.000 heurazos vale entiendo que si son dos con yuges o pareja o lo que sea
pues esto es más fácil de cumplir pero si solamente tienes tu salario pues es un
poquito más complicado contratar un plan de pensiones al que tienes que
aportar 2.000 pavos al año y contratar un seguro de hogar por lo tanto no piden
seguro de vida pero si te piden que hablas abras con ellos un plan de
pensiones cuchaban no ofrece información sobre las comisiones de esta
hipoteca por ello pues nada si estás interesado en este hipoteca en este
crédito hipotecario tienes que consultar con la con la propia caja
habría más tip habría más hipotecas el hipotecón tipo variable de caja mar la
hipoteca variable de unicaja para nómina superior a 2.500 euros bueno esas
serían como las cinco más interesantes en enero del 2025 esto no significa que no
debes mirar otros bancos esto no significa que no debes mirar por ejemplo
y ng que se casi siempre es competitiva u otro tipo de entidades vale
bueno yo creo que por aquí respecto a las variables esto es un poco lo que
podría decirte
que te puede decir respecto a las hipotecas fijas en enero del 2025 pues
mira una rara avís la hipoteca fija a vantio de banca march al 2,30%
tin que nota e la hipoteca bonificada tipo fijo de sabadell al 2,50% tin y la
hipoteca fija bonificada de banco santander al 2,60% tin son los mejores por
detrás estarían la hipoteca fija mar y carmen así se llama que vamos a hacer de
avanca con el 2,65% y la hipoteca fija de coink al 2,69% tin en estos casos hay que
tener en cuenta que estamos hablando del tin y que el tae por ejemplo en la
banca march es del 2,56% que el sabadell es el 3,66% que el santander es el 3,22%
en fin no es exactamente lo que parece porque parece mucho más barata si luego
no lo son tanto aquí es donde yo volvería a poner el acento en que quizás
interesa una hipoteca fija porque son tipos de interés bastante razonables
en estos momentos del mercado y si la cosa se pone muy complicada ahora vamos
a hablar de ello y enseguida nos lleva hasta el final del capítulo
siempre puedes cambiar la hipoteca de entidad o el tipo de hipoteca que tienes
por eso es importante y es una recomendación que te voy a hacer
encarecidamente aunque yo no haya seguido mi propia recomendación
por esto es muy importante muy importante que intentes que el tipo o sea que la
comisión por amortización sea una comisión pequeña o incluso inexistente
para poder tener la libertad en un momento dado de decir a mí esta hipoteca ya
no me interesa me la llevo otro sitio precisamente por eso justamente por
eso los bancos digamos que utilizan la comisión de amortización parcial o total
como el último bastión de las hipotecas fijas a mí me pasa tengo una
hipoteca maravillosa con el bbv al 1% tae fija un regalo tal y como está el
mercado pero eso sí si quisiera llevarme la hipoteca a otro sitio o incluso si me
tocaron la lotería quisiera liquidarla tengo que saber que tengo un porcentaje
una comisión que pagar de todo ese dinero y no son cantidades pequeñas
porque digo que tenéis que tener muy muy en cuenta esto porque lo que ha venido
haciendo la regulación del estado con el tema de las subrogaciones hipotecarias
es decir llevarte tu hipoteca de un banco a otro es prácticamente dejarlo no voy a
decir que gratis pero casi gratis vale entonces
en fin pues si lo que es la operación de cambio de hipoteca te va a merecer la
pena por gastos notariales y cuatro cosas más que vas a tener que pagar muy
poco respecto a lo que es un coste de una hipoteca a lo largo de su vida te va a
merecer la pena incluso pues para ganar un 0 20 por ciento tae por
ejemplo porque a la larga en 30 o 40 años vas a recuperar ese dinero con
creces con creces de verdad que con creces
pues es importante que no estés pagando por adelantado una comisión por el
hecho de la de la amortización anticipada y hablemos de esto para
cambiar la hipoteca de un banco a otro hay que llevar a cabo un proceso que se
llama lo que acabo de mencionar su brogación hipotecaria el principal
objetivo de una subrogación de hipoteca es mejorar las condiciones del
préstamo hay dos vías para mejorar las condiciones de un préstamo dos
obtenemos un mejor tipo de interés o ampliamos el plazo de amortización para
que la cuantía de las cuotas sea menor con esto segundo vamos a pagar más por
la hipoteca pero la vamos a poder pagar si estás asfixiado asfixiada porque tu
hipoteca ha subido y ahora se opone ya prácticamente el 50% de tu salario
tienes que saber que ampliar el plazo si es que por edad lo puedes hacer los que
tenemos una cierta edad no nos dan la hipoteca más allá de los 70 75 años
dependiendo del caso pero si por edad lo puedes hacer sin duda no vivas en la
apretura de pagar cada mes pasándolo muy mal y amplía el plazo habla con tu
banco mira a ver si puedes hacer una innovación de la hipoteca puede que
ni siquiera tengas que cambiar la hipoteca simplemente modificarle alguno de
sus términos y uno de los términos que puedes modificar es decir amplíame el
plazo si tengo más cuotas para pagar el mismo dinero terminará costándome más
la hipoteca porque pagaré más intereses pero es verdad que mes a mes voy a pagar
menos de interés y me voy a apurar menos a la hora de pagar la hipoteca
en sí qué coste tiene una subrogación de hipoteca bueno pues tiene algunos
trámites como realizar una nueva atasación de la vivienda acudir al
registro de la propiedad y al notario y algunos gastos asociados a esto y con
concreto una subrogación de hipoteca supone dos gastos principales para el
propietario porque todo lo demás lo tiene que pagar el banco
esta es una de los cambios que ha habido en los últimos años y que es genial
el propietario tiene que pagar la comisión por subrogación hipotecaria y
el coste de atasación de la vivienda y el registro también de la vivienda
el registro creo que no el registro puede que sea del banco
además hay que tener en cuenta que estos gastos asociados a una subrogación
de hipoteca dependen de la fecha de contratación de la hipoteca importante
el coste ha ido variando con el paso del tiempo si tu hipoteca es anterior al año
2003 la comisión por subrogación hipotecaria no puede superar el 1% del
capital pendiente
esta es la comisión que digo yo de cancelación no es la misma pero a la
hora de la verdad es lo mismo vale es lo que te va a cobrar tu banco por el dinero
que todavía le debes si te quieres llevar ese dinero es a deuda a otro banco
si has contratado entre el 2003 y el diciembre del 2017 la comisión hipoteca
la subrogación hipotecaria es como máximo de una comisión del 1% del
perdón del 0,5% la mitad
y si lo has hecho entre diciembre del 2007 y junio del 2019 la comisión
máxima por subrogación hipotecaria puede llegar hasta un 0,5%
si la subrogación es en los primeros cinco años y el banco dice oye que yo
solo llevo cinco años me gasté un dinero y este señor ahora se va y qué pasa
o hasta un 0,25% a partir de esos años en adelante 0,25% ya empieza a ser una
cantidad no voy a decir que no es respetable pero que la puedes imputar a
la siguiente hipoteca al sitio donde te vas y ni lo notas, ¿vale? desde junio del
2019 en adelante la comisión de subrogación distingue entre hipotecas a
tipo fijo en donde es posible un 2% de comisión de subrogación durante los
10 primeros años y un 1% el resto del tiempo o si es a tipo variable, ¿vale?
que como hemos dicho es un 0,25% a los tres primeros años o hasta el 0,15% si se
hace durante los primeros cinco años y hemos visto que esto está en las
condiciones de algunas de las hipotecas variables de las que hemos hablado
antes por lo tanto si en tu cabeza está quitarte este dinero esta deuda
cuánto antes ten en cuenta y esto es importante a la hora de elegir que las
hipotecas a tipo fijo salen más caras en cuanto a la tasación de la vivienda
que la vas a tener que pagar tú si vas a hacer la subrogación igual que si fueras
a hacer una hipoteca nueva su coste suele rondar entre los 300 y los 500
euros dependiendo del valor del inmueble. Por su parte que es lo que pago el banco
el banco paga los gastos de la notaría el coste de la gestoría y los aranceles
del registro de la propiedad por inscribir el cambio de entidad, ¿vale? entonces tú
de qué te tienes que preocupar de los 500 pavos como máximo de la nueva
tasación y de la comisión de subrogación que te pueda cobrar tu
entidad si estás en una variable que es la gente que está más apretada en
estos momentos tienes una hipoteca variable tienes que saber que si ya han
pasado tres años no te pueden cobrar más de 0,15% por cada
100 euros que le vas, 15 céntimos por cada 100 por lo tanto
a ver si lo digo bien que luego os metéis conmigo con los céntimos con las
milésimas y todas estas cosas por lo tanto un euro y medio cada mil por lo
tanto 15 euros cada 10 mil por lo tanto 150 euros cada 100 mil que veis que no es
ninguna locura, ¿vale? podemos estar hablando de otros 300 euros si es que
debéis 200 mil pavos 300 y 300 o 300 y 500 me da igual 800
800 euros cuando te puedes estar ahorrando miles y miles y miles de euros
muchísimo dinero pues si tengo que decir algo del capítulo del episodio de hoy
es cambia tu hipoteca ya subroga tu hipoteca al menos
tómalo como una opción la subrogación de tu hipoteca es una opción buena
piénsalo alguien me puede decir me costó mucho que me dieran la hipoteca si
voy ahora a lo mejor ni siquiera se ofrecen ni siquiera ninguna entidad me
ofrece una oferta puede ser esto puede ser se te ha podido ir la hipoteca mucho
desde el punto de vista del porcentaje de tus ingresos y puede que no encuentres
ningún banco que te haga una oferta mejor que lo que tienes ni siquiera que te haga
una oferta
pero no puede ser que estés pasando estrecheses durante el mes para poder
pagar la hipoteca y no vayas a tu banco a preguntar
no no es que no vayas a tu banco no vayas a otras entidades distintas a tu banco a
pedir ofertas y si tienes la suerte de que te hacen ofertas y son mejores que
las de tu banco ponerlas encima de la mesa de tu banco porque tu banco antes
de que te vayas te va a hacer una contraoferta como me hizo a mí el banco
sabadell el banco sabadell me hizo una oferta para que yo no me fuera del bebé
del sábado del al bebé vía lo que pasa es que ya fue tarde me pilló con la
decisión tomada y yo ya tiré palante no llegó a igualarme el 1%
de fijo del bebé vía pero creo que se quedaba como a un 0,2 es decir posiblemente
no me hubiera movido pero ojo con ese 0,2 a lo largo de 30 años porque pueden ser
miles de euros vale por lo tanto si la subrogación de tu hipoteca puede ser
una buena opción ahí lo dejo simplemente llamando tu atención casi seguro que me
estás escuchando y tienes hipoteca planteate si una subrogación de hipoteca
por un máximo de unos 800 euros de gastos para ti puede ser una opción que
te puedes sacar de vivir con apuro esto ha sido todo por hoy en bala extra una
producción de milcar fm puedes encontrar mis medios de contacto en las notas del
programa unete a nuestra comunidad en telegram o busca nuestro canal en el
discord de milcar fm gracias por tu tiempo y hasta mañana martes