Bueno, pues aquí estamos de vuelta. Después de una semanita de vacaciones que me vino bien,
me vino muy bien porque de hecho llegué a tener fiebre. Hubiera sido un poquito complicado
grabar alguno de los días y porque había que disfrutar también en familia de las fiestas y
muchas otras cosas. Hemos vuelto a ir de Andorra. La verdad que ha sido espectacular. Hoy mismo se
va a estar publicando si todo va bien el capítulo después de un tiempo, el capítulo de mi
eléctrico, el podcast que hacemos Cristian y yo respecto a la movilidad eléctrica en el milcarfm
y en el que por otra parte vamos a poder hacer algo muy especial y es que justo hoy, hoy, justo hoy,
día 30 se cumple un año, hoy sería ya un año y el primer día del segundo año de mi Model 3,
de mi Tesla Model 3 más allá de las aventuras, correrías y pendejadas de su de su CEO. Analizaremos
a dónde me ha llevado este coche en este tiempo. Madrid, Oporto, Andorra, Valladolid, distintas
épocas del año, distintos tipos de viaje, sólo en compañía de otros como decía, como decía en
aquella época del crimen de los marques de Urquijo y oye, os puedo asegurar una cosa, si se puede
viajar con coche eléctrico. Pero hoy no vengo a hablaros de eso. Estamos a punto de decir adiós a un
año, un año en el que yo creo que los programas de los lunes han despertado mucho interés, como
ya venía ocurriendo y hoy vamos a acabar con una novedad que llega en 2025 y que quizás a ti que
me escuchas, que sea de utilidad saberlo y a lo mejor a ti que también me escuchas pues me dirás,
yo no tengo de eso. Bueno, pues lo que voy a contar es una ventaja o una barrera menos para poder tener
de eso. ¿De qué voy a hablar? Voy a hablar de los planes de pensiones y las novedades muy,
muy, muy, muy, muy, muy, rematadamente muy importantes que llegan para el para el 2025.
Comienza. Bala Extra con Pedro Sánchez.
Qué bajito, qué bajito han traído. Bueno, lo agarre algo en postproducción, pero qué bajito
ha entrado mi querida Ángela con su indicativo. Buenos días, hoy es lunes 30 de diciembre de
2025 y este es el capítulo 1371 de Bala Extra. Un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las
tuyas y hoy vamos efectivamente con una novedad fundamental que llega para el 2025 en los planes
de pensiones. Mirad, hace no demasiado tiempo en Euskadi teníamos y seguimos teniendo, dicho sea
de paso, una cosa que se llama EPSV o EPSV, entidades de previsión social voluntaria. Algo
muy parecido a los planes de pensiones, pero que siempre tuvieron como ventaja, vamos a decir,
el hecho de que a los 10 años de haber introducido el dinero en esa inversión para tu supuesta pensión
en el futuro la podías rescatar, podías volver a rescatar ese dinero. Bueno, pues esto que era
absolutamente imposible de hacer, excepto en algunas excepciones, valga la redundancia, que ahora
voy a mencionar con los planes de pensiones que teníais en el resto de España, ahora ya es posible
a partir del día de pasado mañana, va a ser posible con los planes de pensiones que tengáis.
Bueno, antes de empezar a hablar debo decir varias cosas porque yo creo que cuando uno habla o
informa o divulga en torno a esto es importante explicar cuáles son sus posiciones y cuáles
son sus intereses. Yo como podréis comprender no tengo ningún interés especial en que contratéis
un plan de pensiones o los que me escuchéis o las que me escuchéis desde el país vasco una entidad
de previsión social voluntaria, EPSV, ninguna, no me llevo ninguna comisión porque vais a hacer
una aportación o una apertura. También os diría que hoy es día 30, el que no haya hecho ya su
aportación o la que ya no haya hecho su aportación a día de hoy posiblemente ya no le figurará como
una aportación del año 2024 y por lo tanto no tendrá el impacto en la declaración de la renta
que tiene una inversión de este tipo. Otra cuestión importante es reconocer que yo sí tengo,
aún siendo un defensor de las pensiones públicas y un firme creyente en el hecho de que las pensiones
públicas están y estarán, yo sé que esto va contracorriente pero hay muchos profesores y
profesoras universitarios libres de polvo y paja y de sospecha que advierten todo el rato respecto
al interés que tienen las entidades bancarias en hacernos creer una y otra vez igual que las
entidades quedan seguridad privada con el tema de las ocupaciones de hacernos creer que el problema
de las pensiones es un problema irresolubre y que en el futuro no el sistema público de pensiones
tiene sus dificultades en ello trabajan no solamente los políticos para los que no os fíais de los
políticos sino técnicos del mayor prestigio del servicio público y también de consultoras privadas
a la hora de definir y a la hora de proteger nuestro sistema de pensiones públicas y sinceramente
yo no se lo va a pasar dentro de 100 años pero que yo voy a cobrar mi pensión y que la voy a cobrar
tal y como estaba establecido en el pacto de todas mis aportaciones de estos años al sistema
público de pensiones lo tengo muy claro ahora bien en qué sentido quiero yo hablaros de las de los
cambios en los planes de pensiones sin ánimo de que nadie se tenga que hacer un plan de pensiones
simplemente lo que quiero es informar de los cambios que vienen y dentro de esa declaración
mía de intereses respecto a esto decir que yo los planes de pensiones los he utilizado y los sigo
utilizando y los utilizaré hasta el último día en que yo pueda como una herramienta de inversión
en donde hay una parte importantísima de la inversión que me viene dada por la reducción
de impuestos que me supone ingresar dinero en un plan de pensiones es decir sabéis que en el resto
del estado son 1500 euros que en vizcaya y creo que también en las otras dos en los otros dos
territorios históricos que tienen fiscalidad propia como son que puzco allá la va se sigue
manteniendo lo de los 5000 euros anuales en ese límite ese dinero tiene una serie de desgravaciones
no vamos a entrar aquí ahora en tecnicismos de la declaración de la renta pero que impactan de
manera muy muy poderosa muy poderosa en tu declaración de la renta es decir que no sé pues podríamos
decir que en torno a un 25 un 30 por ciento que me perdonen los que saben de esto de lo que inviertes
en esos planes de pensiones es como descontado por decirlo de alguna manera de un de lo que tú
tienes que pagar hacienda entonces claro pues es un poco algo que ocurre muchas veces y es que el
dinero como se suele decir llama el dinero y la posibilidad de meter en esa ucha de las
pensiones personal y privada una parte de tu dinero hace que cuando vayas a hacer la declaración de
la renta tu declaración de la renta te dé más liquidez te reste menos o te devuelva más y entonces
obtienes una rentabilidad por anticipado muy interesante vale cuál era el gran problema de
los planes de pensiones o de sí bueno de los planes de pensiones respecto a un fondo de inversión
normal mirad los planes de pensiones que tengo yo sin entrar en demasiado detalle están todos
indexados a bolsa digamos que mi manera de invertir en bolsa muchas veces me habéis oído que es algo
que no voy a recomendar porque yo no soy ningún experto pero que sin duda alguna es una manera en
la que puedes perder mucho dinero pero también la única manera en que le puedes ganar dinero a tu
dinero respecto a lo que hace el índice de precios al consumo digo la única limitación que
que tienen estos planes de pensiones respecto a los fondos de inversión es justamente el hecho
de que no tienes liquidez de que si tú te puedes hacer una aportación con 25 años con tu primer
salario metes 100 euros en un plan de pensiones has de suponer que no lo puedes rescatar nunca en tu
vida hasta el día de tu jubilación si hay situaciones en las que es posible se rescate por
supuesto que hay situaciones que hacen posible se rescate pero no querrás poder estar en ninguna
de ellas estamos hablando de fallecimiento estamos hablando de incapacidad absoluta estamos hablando
para el trabajo estamos hablando de desempleo de larga duración todas ellas situaciones muy muy
complejas en las que queréis que os diga me parece que si en algún momento os encontráis lo que
menos os va a preocupar o por lo menos no va a ser lo más preocupante es la posibilidad de
rescatar este dinero o no aunque a veces evidentemente sí va a ser importante porque si estás en paro
y tienes dinero ahorrado pero no lo puedes rescatar pues vaya a plan bueno pues lo que ocurre a partir
del día de pasado mañana 1 de enero de 2025 es que finalmente finalmente exactamente igual que ha
venido ocurriendo con las entidades de previsión social voluntaria que ya permitían el rescate a
los 10 años aquí en euskadi los planes de pensiones normales que podéis tener cualquiera de
vosotros en el resto de españa estoy dirigiendo mi españa habría que ver cómo son estas cosas por
ejemplo en los países de américa latina o en los o en estados unidos donde también se escucha
este podcast o en otros países de europa donde también se oye pero mayoritariamente los oyentes
y las oyentes que estáis en españa si tuvierais algún plan de pensiones o si estáis pensando en
poder hacer un plan de pensiones ahora debéis saber que a los 10 años exactamente igual que con
las eps v del pais vasco vais a poder rescatar el los ingresos que habéis ido haciendo en ese plan
ojo no es que a los 10 años de antigüedad del plan podáis rescatar todo el dinero que habéis
metido en el plan sino que vais a poder recuperar aquellas inversiones o aquellas aportaciones que
habéis hecho hace 10 años es decir que antigüedad exacta tienen que tener las aportaciones para
poder rescatarlas bueno pues la norma que entra en vigor pasado mañana indica que serán válidas
todas las realizadas hasta el 31 de diciembre del 2015 es decir que tienen que tener como mínimo
10 años de antigüedad todas las que tengan 10 años y las que tengan más antigüedad en la
aportación y luego según vaya pasando el tiempo pues en el 2026 podremos rescatar las que hemos
aportado en el 2016 siempre el dinero que se ha aportado hace 10 años no todo el plan porque
ha cumplido 10 años sino el dinero una vez que ha pasado una década desde nuestra aportación
todo esto le puede venir bien que digo yo alguien que de pronto se ha divorciado tiene un plan de
pensiones enorme de 80.000 euros y pues a lo mejor tiene una necesidad terrible de comprar una
nueva vivienda porque en su divorcio se tiene que comprar una nueva vivienda pero tiene una
contrapartida importante y que no podemos dejar de eso o sea no podemos oslayarlo de podemos dejar
de traerla aquí y es que al rescatar el dinero que hemos aportado en un plan de pensiones lo
mismo que el dinero que hemos aportado en una entidad de previsión social voluntaria de las de
aquí de uscadi ese dinero está sujeto a tributación como renta de trabajo por lo tanto si no hemos
perdido nuestro trabajo si no hemos pasado a ser pensionistas que normalmente reduce nuestro nuestros
ingresos mensuales vamos a tener que pagar por ello el tipo marginal de nuestro impuesto si pagamos
19 un 21 por ciento por el dinero que habitualmente ganamos durante el año de todo lo que rescatemos
de ese plan de pensiones vamos a pagar ese mismo 21 por ciento es por eso que aunque sea posible el
rescate y aunque ese rescate nos pueda sacar de una puro como digo si necesitamos una liquidez que
a lo mejor no teníamos hasta ahora porque teníamos dinero pero no teníamos liquidez al no poder rescatar
el plan más que en determinadas circunstancias que mencionado antes la realidad es que siendo bueno
tiene esta limitación la limitación de que paga impuestos exactamente igual que el resto de la
renta de trabajo cuando esa renta de trabajo cae porque te jubilas y pierdes imagínate 300 euros al
mes de ingresos y tú decides un rescate de 300 euros al mes porque lo puedes rescatar de golpe lo
cual suele ser una pequeña locura aunque a veces puede merecer la pena porque hay una parte de lo
que has aportado que está exenta del impuesto si lo rescatas de golpe pero la forma más ensata la
forma para la que están pensados este tipo de modelos de ahorro a largo plazo es una forma en la
que tú deberías de tener el dinero necesario para poder complementar tus ingresos hasta igualar los
que has tenido mientras que has estado en activo con tu salario que tu pensión y tu salario se igualen
con la aportación al plan de pensiones y mantenerte así el tiempo suficiente es decir tener dinero
suficiente para poder llegar hasta el final de tus días con esos ingresos garantizados haciendo
eso lo que tú vienes a hacer es completar tus ingresos y pagar los impuestos de todos los años
claro si si tú al dinero que ganas porque sigues trabajando y todavía no tienes la edad de
jubilación le añades dinero todos los meses o incluso lo rescatas todo de golpe insisto vas a
tener que pagar el tipo marginal del impuesto si además es mucho dinero tu tipo marginal va a crecer
es decir si tú tienes 60.000 euros en un plan de pensiones y ese año has ganado 50.000 euros no vas
a pagar impuestos por 50.000 los vas a pagar por 110.000 y eso significa que posiblemente tu tipo
marginal el tipo del impuesto que al final tienes que pagar se va a disparar se va a disparar
enormemente porque no pagan los mismos impuestos las personas que ganan 40.000 euros que las que
ganan 110.000 euros evidentemente por lo tanto viene una novedad una novedad que yo quería traer
aquí por si te servía de algo porque tienes un plan de pensiones por si no te habías animado a
contratar un plan de pensiones por aquello de que lo tenías que tener ahí reservado toda la vida y
vete tú a saber ahora ya sabes que el dinero que vas aportando lo puedes rescatar a los 10 años
pero sigo pensando que si tu objetivo de ahorro no tiene que ver con la jubilación pues es mucho
más fácil y te quitaste por medio muchas historias haciendo simplemente una inversión pues que te
digo yo en fondos de inversión si vas a contratar un plan de pensiones como tengo yo por ejemplo uno
de ellos indexado al euro stock 50 a los 50 valores más negociados de la bolsa europea pues es mejor
que directamente lo hagas con un fondo de inversión indexado al euro stock 50 y ya está no vas a
desgrabar en el momento de hacer las aportaciones pero tampoco vas a tener que pagar por ello en el
momento en que lo rescates pagarás por los por las plusvalías que obtengas en el momento de la
venta si has metido mil euros y obtienes 1700 cuando lo sacas pagarás evidentemente por esa
plusvalía de 700 euros pero no pagarás lógicamente no pagarás por el rescate de los mil euros del
capital principal cosa que sí ocurre cuando haces una inversión a través de un plan de pensiones
por lo tanto no seré yo vuelvo al principio quien te recomiende abrir un plan de pensiones privado
te recuerdo que además cada vez que se dice que el estado no te garantiza qué va a pasar con la
pensión lo que siempre se oculta es que tampoco están garantizados precisamente al 100% las
inversiones que hacemos en un plan en un plan de pensiones porque ese plan de pensiones se puede
ir al garete lo hace en bbv a en mi investor en lo tengas donde lo tengas siempre existe el
riesgo de que ese plan de pensiones sufra un quebranto sea mal gestionado o lo que sea y después
vamos a ver cómo rescatas tú ese dinero al enno digo que no se puede rescatar digo que muchas
dificultades por lo tanto pues esto es así puedes garantizar tu ahorro futuro en garantizar tu
liquidez futura con una inversión que no esté ligada a una inversión en planes de jubilación y
de la misma manera salir ganando que pierdes en el corto plazo pues todo el tema fiscal dicho sea
de paso en euskadi esto sigue siendo una duda en el resto del estado yo creo que la duda ya no
es tan grande porque al fin y al cabo lo máximo por lo que tú vas a poder desgrabarte en cualquier
otra en cualquier otro lugar que no sea euskadi dentro de españa eso 1500 euros que realmente
impacta en tu declaración de la renta pues eso una quinta parte o una cuarta parte de lo que impacta
esta misma inversión en la declaración de la renta de una familia del paisuasco bueno espero
que te haya servido no he querido ser excesivamente técnico primero porque no puedo y en segundo lugar
porque tampoco quería entrar en no sé cómo decirlo en en conceptos que aunque sí manejo me pueden
parecer más complicados de entender pero creo que lo fundamental está dicho es un buen momento
el cambio de año para pensar en abrir un plan de pensiones pues yo te diría que no fíjate yo te
diría que no los mejores momentos son siempre los finales de año porque además y esto ya es como
una pequeña propina que te dejo es cuando normalmente unos bancos o gestores de planes de
pensiones frente a otros quieren captar capital quieren captar ahorro y hacen ofertas del tipo de
te damos un 2,5 por ciento por todo el dinero que nos traspaces de otro fondo de pensión es decir
si yo soy el santander y quiero captar capital de ahorro a largo plazo que es un dinero que voy a
tener ahí durante tiempo y de una manera estable y creciente se lo quiero captar o robar al bbv a
pues lo que hago es decirte que de todo lo que traigas yo te doy un dos y medio por ciento claro
si en el corto plazo tú te llevas 60 70 80 mil euros dineros que te pueden parecer una locura
pero que cuando ya tienes una edad a lo mejor tienes en un plan de pensiones pues ese dos y medio
así de golpe y por razo puede ser como me ocurrió a mí con el bbv a algo así como unos 2000 o 3000
euros de plus valía nada más que por mover el dinero en aquel momento de ing al bbv a cierto que
a cambio suelen pedirte muy largas estancias del dinero con ellos en mi caso con bbv a me parece que
eran 48 meses de los cuales creo que llevo cumplidos algo así como la mitad que es lo que he hecho
bueno pues a lo que fue al bbv a yo no he vuelto a aportar nada y he vuelto a abrir plan de pensiones
y entidad de previsión social voluntaria eps v en el en ng en ng con en el caso de la eps v es
una eps v no me acuerdo cómo le llama pero la de mayor riesgo respecto a la bolsa y en el caso del
plan de pensiones el que ha mencionado el plan de pensiones euro stock 50 que es el que está
indexado a lo que hace el índice euro stock 50 de los 50 valores más negociados de la
bolsa europea estoy ya mayor para que mi dinero de planes de pensiones esté en bolsa pues según la
mayor parte de los analistas si yo ya sería mayor para que mi dinero esté en planes de pensiones
y entidades de previsión social voluntaria de tanto riesgo pero es que yo no veo mi 63 o mi 64
años como la edad de finalización de esos productos financieros sino que miro más allá y
pensando que todavía me queda una vida larga digo después de eso quedarán otros 10 o 15 años en
donde ese dinero irá evolucionando en donde yo iré restando dinero evidentemente de ahí porque se
supone que iré rescatando pequeñas cantidades mensualmente pero en donde yo todavía puedo si
la bolsa sufre una caída y la valoración o el valor liquidativo de esos planes de pensiones o de
esas eps v cae mucho yo no me voy a haber tan afectado en el corto plazo porque yo no voy a
sacar el dinero de golpe por lo tanto para mí la fecha límite no son los 64 ni los 65 ni los 63
para mí la fecha límite son los 75 o los 80 porque además tengo la sensación tengo la esperanza
de que aunque quiero vivir mucho tiempo seguramente de ahí quedará dinero o sobrará dinero salvo
que yo necesite dinero para mis propios cuidados en cuidados me refiero a la dependencia o este
tipo de cosas en que dará dinero posiblemente para mí seré de los pero eso ya es otra historia
y bueno un programa de retorno de lo que aunque todavía es 2024 es el comienzo digamos de la
etapa de 2025 de la temporada 24 25 de bala extra que espero que te haya sido de utilidad y si no
lo conocías que lo conozcas los planes de pensiones en adelante van a poder empezar a rescatarse sin
dar explicaciones a los 10 años de haber empezado a hacer las aportaciones y siempre las aportaciones
que cumplan una edad de 10 años no todo el plan que da dicho quedas informada quedas informado nos
escuchamos mañana que es el día de san silvestre y en el que se celebrará la carrera más antigua de
san silvestre de toda españa aquí en mi pueblo en galdacao porque se viene haciendo desde el año
61 o 62 ya te lo contaré esto ha sido todo por hoy en bala extra una producción de milcar fm
puedes encontrar mis medios de contacto en pedrosanchez punto eus que es también mi cuenta de blu
sky un eterno nuestra comunidad entelgram o busca nuestro canal en el discord de milcar fm gracias
por tu tiempo y hasta mañana