1
00:00:00,000 --> 00:00:07,320
más o menos yo ya me imaginaba que la continuación del programa del pasado lunes

2
00:00:07,320 --> 00:00:16,200
tenía que venir del lado de las hipotecas. A raíz de la publicación del capítulo

3
00:00:16,200 --> 00:00:22,160
recibí dos interacciones muy interesantes, una de Teresa, que no voy a dar más datos

4
00:00:22,160 --> 00:00:28,720
porque tampoco le he pedido permiso para hacerlo, y la otra es un audio de David

5
00:00:28,720 --> 00:00:33,800
Martín muy interesante. Ya sabéis, nuestro abogado de confianza aquí en la comunidad,

6
00:00:34,920 --> 00:00:42,480
en relación a cómo están los hipotecas, a los contactos o consultas que él ha podido

7
00:00:42,480 --> 00:00:48,320
hacer a este respecto porque trabajan también con estas cosas asesorando y

8
00:00:50,080 --> 00:00:57,400
dónde podría estar el precio objetivo del dinero, ya no para quienes podemos obtener una

9
00:00:57,400 --> 00:01:03,200
pequeña plusvalía por algo de dinero ahorrado, sino algo que puede interesar incluso más

10
00:01:03,200 --> 00:01:10,120
a la comunidad porque casi todos y casi todas los miembros de esta comunidad tenemos algo parecido

11
00:01:10,120 --> 00:01:18,600
a esto que es la evolución de las hipotecas. Así que vamos a intentar en un capítulo lo más

12
00:01:18,600 --> 00:01:27,960
comprimido posible responder fundamentalmente a esto. Si no tienes hipoteca, si tienes hipoteca,

13
00:01:27,960 --> 00:01:35,760
pero estás un poco apurado o apurada, algunas de las respuestas, las fundamentales diría yo,

14
00:01:35,760 --> 00:01:41,960
pueden estar en este capítulo. Comienza, bala extra con perros anches.

15
00:01:41,960 --> 00:01:53,120
Buenos días, hoy es lunes 30 de septiembre de 2024 con un poquito de suerte, cobras.

16
00:01:53,120 --> 00:02:01,240
Este es el capítulo 1311 de bala extra, un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas

17
00:02:01,240 --> 00:02:08,720
y hoy vamos sí nuevamente con el precio del dinero pero fundamentalmente dirigido, fundamentalmente

18
00:02:08,720 --> 00:02:15,920
no, exclusivamente dirigido al asunto de las hipotecas. Habéis sido varias personas y dos,

19
00:02:15,920 --> 00:02:24,200
especialmente las que me habéis alentado a que finalmente hiciera este capítulo y me parece

20
00:02:24,200 --> 00:02:30,360
bien porque insisto creo que hablamos mucho de cómo obtener plusvalía del dinero respecto a los

21
00:02:30,360 --> 00:02:38,480
bancos que nos dan o nos dan algo por el dinero pero existe una vuelta de este calcetín y es sí,

22
00:02:38,480 --> 00:02:45,520
el precio del dinero está bajando, sí, las cuentas remuneradas están perdiendo, están perdiendo

23
00:02:45,520 --> 00:02:53,000
capacidad de pagarnos plusvalías pero o intereses por llamarlo de una manera más correcta pero

24
00:02:55,000 --> 00:03:01,440
esto es bueno para quienes tenemos una hipoteca, ya lo dije en el capítulo anterior pero hoy lo

25
00:03:01,440 --> 00:03:09,680
vamos a remarcar y vamos a dirigirnos, me voy a dirigir justamente a ti que tienes hipoteca y que

26
00:03:09,680 --> 00:03:16,280
a lo mejor en los últimos tiempos y la hipoteca es variable pues has estado más apurada o has

27
00:03:16,280 --> 00:03:25,840
estado más apurado. Mirad, mi primera intervención a este respecto viene con un correo recibido de

28
00:03:25,840 --> 00:03:34,120
Teresa que me dice buenas tardes Pedro, mi nombre es Teresa, encantada de saludarte, te escribo para

29
00:03:34,120 --> 00:03:39,920
contarte un poco mi caso sobre hipotecas y depósitos porque me gustaría conocer tu opinión,

30
00:03:39,920 --> 00:03:47,000
es muy interesante lo que Teresa trae aquí a Colación porque mezcla las dos cosas y en el fondo

31
00:03:47,000 --> 00:03:52,120
se hace una pregunta, me hace una pregunta que también es una pregunta que yo quiero dejar en el

32
00:03:52,120 --> 00:04:00,120
aire en este capítulo y que cada uno, cada una la valore que tiene que ver con el hecho de disponer

33
00:04:00,120 --> 00:04:09,760
de capital y sin embargo merecer o no merecer la pena adquirir una hipoteca. Estoy a punto de

34
00:04:09,760 --> 00:04:16,200
firmar una hipoteca, nos compramos un piso hace dos años y medio sobre plano y en teoría

35
00:04:16,200 --> 00:04:23,320
empiezan a entregarlos a principios de octubre. Tengo alguna oferta en firme de diferentes bancos,

36
00:04:23,320 --> 00:04:29,720
tampoco muchos porque voy a apurar lo más que pueda para ir a los bancos en un contexto

37
00:04:29,720 --> 00:04:39,000
de bajada de tipos como el que estamos viviendo. Muy bien Teresa, aquí nos demuestra que tiene

38
00:04:39,000 --> 00:04:45,200
muy asentados muchos conceptos o que no es la primera hipoteca que pide, los precios de las

39
00:04:45,200 --> 00:04:51,880
hipotecas tienen que bajar. Lo que ocurre es que no lo vamos a ver en las ofertas tan pronto,

40
00:04:51,880 --> 00:05:00,280
vale, todavía los bancos como veremos después están intentando ubicarse para saber qué oferta

41
00:05:00,280 --> 00:05:07,520
mejor nos pueden hacer, sobre todo en los tipos fijos, pero también en los tipos variables,

42
00:05:07,520 --> 00:05:13,520
qué ofertas nos pueden hacer en función de algo que van a hacer y que ya están haciendo,

43
00:05:13,520 --> 00:05:22,240
que es adelantarse, hacer algo de futurología sobre cuál puede ser el precio objetivo del dinero,

44
00:05:22,240 --> 00:05:30,240
vamos a decir un poco lo gruto para las próximas dos décadas, porque hemos estado prácticamente

45
00:05:30,240 --> 00:05:37,080
dos décadas con el dinero en precios negativos, con el euro y bueno en negativo de cada y media,

46
00:05:37,080 --> 00:05:45,600
vamos a dejarlo ahí, en donde los diferenciales de los bancos eran un poquito más altos que aquel

47
00:05:45,600 --> 00:05:55,400
euribor m039 que yo contraté para la hipoteca de Ermua en ING, pues como todo si el precio del

48
00:05:55,400 --> 00:06:02,600
dinero es muy muy barato o incluso está en negativo, el banco te aplica, tiende a aplicarte

49
00:06:02,600 --> 00:06:08,840
un diferencial más alto porque tú lo notas menos, si el precio del dinero y voy a hacer un

50
00:06:08,840 --> 00:06:16,640
pequeño spoiler, se quedará en torno al 2% si el euribor se quedará en torno al 2% algo más

51
00:06:16,640 --> 00:06:25,240
que posible durante bastante tiempo, nos vamos a encontrar con que los diferenciales que deberíamos

52
00:06:25,240 --> 00:06:32,560
de encontrar nos deberían de estar entre el 0, 50, 0, 70, no deberíamos de irnos mucho más allá,

53
00:06:32,560 --> 00:06:40,960
y terminar pagando por nuestra hipoteca en el entorno del 2,5, del 2,60, ese sería un precio

54
00:06:40,960 --> 00:06:51,400
objetivo razonable, un precio objetivo que si a largo plazo 10 años, 15 años, esa es nuestra,

55
00:06:51,400 --> 00:06:57,720
nuestro compromiso con la hipoteca, a lo mejor hasta nos podría animar a contratarla en fijo,

56
00:06:57,720 --> 00:07:04,000
en una hipoteca de tipo fijo, pero ya veremos lo que nos dice luego David al respecto en donde yo

57
00:07:04,000 --> 00:07:11,720
coincido también en el escenario al que nos acercamos y a pesar de algunos elementos que

58
00:07:11,720 --> 00:07:19,920
luego hablaremos también de sorpresas, lo que llaman ahora cisnes negros, y a lo mejor nos

59
00:07:19,920 --> 00:07:27,680
interesa quedar un poco pues a precio de mercado y el precio de mercado sin duda siempre va a ser

60
00:07:27,680 --> 00:07:34,800
más un euro o más diferencial porque el euro evoluciona y el tipo fijo te lo come en toda la

61
00:07:34,800 --> 00:07:42,520
vida del préstamo, con una ventaja que también la va a contar luego David y hablaremos de ello,

62
00:07:43,800 --> 00:07:50,000
hay un precio que no supera los mil euros por el que tú ahora te cambias de banco y de hipoteca,

63
00:07:50,000 --> 00:07:58,240
y eso en la vida de una hipoteca lo puedes recuperar prácticamente en un año, vale, entonces no nos

64
00:07:58,240 --> 00:08:03,240
volvamos locos, no nos volvamos locas, pero bueno ya nos lo va a contar luego David y yo también

65
00:08:03,240 --> 00:08:11,800
diré lo que pienso, seguimos con el correo de Teresa, tengo alguna oferta en firme de diferentes

66
00:08:11,800 --> 00:08:18,080
bancos, estoy a lo eleído, tampoco muchos porque quiero, porque voy a apurarlo más que pueda para

67
00:08:18,080 --> 00:08:22,760
ir a los bancos en un contexto de bajada de tipos como el que estamos viviendo, bueno ahí nos

68
00:08:22,760 --> 00:08:32,400
habíamos quedado, hasta ahora la más competitiva es de BBVA fija a 255 TIN, volvemos al concepto

69
00:08:32,400 --> 00:08:41,840
TIN TAE, no comparéis hipotecas por su precio TIN, el precio TIN lo que nos dice es qué tipo de

70
00:08:41,840 --> 00:08:48,280
interés tiene la hipoteca, pero en la hipoteca vamos a pagar no sólo el tipo de interés sino

71
00:08:48,280 --> 00:08:55,160
muchas otras cosas, gastos de cancelación, gastos de apertura, comisión de no sé qué,

72
00:08:55,160 --> 00:09:00,520
comisión de aseguración, al final a nosotras lo que nos interesa es que nos digan el TAE,

73
00:09:00,520 --> 00:09:09,640
la tasa anual equivalente, bueno ese TIN del 255 con vinculaciones sólo el primer año,

74
00:09:09,640 --> 00:09:18,360
ahora iremos con esto, seguro de hogar 270 euros y protección de pago de la hipoteca 350 euros,

75
00:09:18,360 --> 00:09:27,960
la deja en un 3,22 TAE, que entiendo sólo es el primer año, en principio eso es lo que tienes que

76
00:09:27,960 --> 00:09:34,760
entender Teresa, porque si tú el segundo año ya eres libre de poder dejar de pagar eso,

77
00:09:34,760 --> 00:09:40,280
estaríamos hablando de que tu TIN y tu TAE deberían de coincidir bastante,

78
00:09:44,400 --> 00:09:51,280
también me parece en una hipoteca mixta con un fijo de 5 años al 2,5 TIN y después

79
00:09:51,280 --> 00:09:59,400
euroívor más 0,5, no voy a valorar ese 2,5 TIN porque no sé en qué TAE se puede convertir,

80
00:09:59,400 --> 00:10:06,440
pero podría estar nuevamente en torno al 320 y tampoco sabemos si en el caso de Teresa le

81
00:10:06,440 --> 00:10:12,440
obligan a unas vinculaciones el primer año que luego no están y en ese caso a lo mejor el TIN a

82
00:10:12,440 --> 00:10:17,960
partir del segundo año viene a coincidir fundamentalmente con el TAE, si coincidiera

83
00:10:17,960 --> 00:10:24,480
fundamentalmente con el TAE el 2,5 Fijo ahora mismo, si fueras a una hipoteca fija porque no

84
00:10:24,480 --> 00:10:30,440
te apetece estar luego sujeto a lo que pueda hacer el dinero y de alguna manera igual estás pagando

85
00:10:30,440 --> 00:10:36,240
un poquito más toda la vida del préstamo, pero te das esa seguridad de no verte nunca con el agua

86
00:10:36,240 --> 00:10:44,720
al cuello, un 2,5 TAE estaría muy bien, pero el euroívor más 0,5 está muy bien también,

87
00:10:45,600 --> 00:10:53,280
entonces aquí hay una duda bastante poderosa, porque el euroívor decimos que va a estar en

88
00:10:53,280 --> 00:10:59,760
torno al 2% tarde o temprano, posiblemente tarde menos de lo esperado, luego leemos también una

89
00:10:59,760 --> 00:11:10,440
noticia al respecto, pues ya está, si estás en un 2,5 estamos bien, vale, es caro, si en comparación

90
00:11:10,440 --> 00:11:17,640
yo estoy pagando un tipo fijo del 1% TAE, esto ya lo he contado, pero creo que tengo una hipoteca

91
00:11:17,640 --> 00:11:22,440
especialmente barata y no podéis guiaros por el precio de hipoteca que yo conseguí de BBUIA,

92
00:11:22,440 --> 00:11:28,720
hay un componente además también que es el componente de la renta disponible que tenéis,

93
00:11:28,720 --> 00:11:36,680
los bancos, sí amiguito, sí amiguita, los bancos te cobran más cuanto tienes menos dinero,

94
00:11:36,680 --> 00:11:45,600
porque su riesgo es mayor, esto es así, cuanta más renta disponible tienes cuando vas a pedir

95
00:11:45,600 --> 00:11:53,040
una hipoteca, más fácil es que el banco te dé un precio más razonable o un poco más ajustado,

96
00:11:53,040 --> 00:12:00,840
eres un cliente, vamos a decir preferente para ellos, luego es absurdo porque en realidad una

97
00:12:00,840 --> 00:12:07,920
persona que es mala pagadora de una hipoteca lo va a ser gane 3000 o ganes 5000, pero es verdad que

98
00:12:07,920 --> 00:12:18,720
a más renta disponible hay un porcentaje de morosidad menor en principio. Aquí habla de también

99
00:12:18,720 --> 00:12:23,400
convinculaciones el primer año únicamente, pues sí efectivamente podríamos estar hablando de que

100
00:12:23,400 --> 00:12:28,800
ese dos y medio TIN, el primer año es un tres y pico, pero luego se vuelve a convertir en un dos

101
00:12:28,800 --> 00:12:34,800
y medio más o menos TAE, en nuestro caso son hipotecas de rentas altas, lo que os estaba diciendo,

102
00:12:34,800 --> 00:12:41,560
en casa de Teresa entra buen dinerito, por lo que entiendo que son algo más competitivos,

103
00:12:41,560 --> 00:12:47,920
más competitivas que las hipotecas normales, si entiendes bien, eso es así. La cuestión es que

104
00:12:47,920 --> 00:12:54,560
tengo unos ahorros que vamos a decir representan dos tercios de la hipoteca, la hipoteca que ella

105
00:12:54,560 --> 00:13:01,560
necesita, no superan en ningún caso los 100.000 euros y aquí es donde me surgen las dudas y nos

106
00:13:01,560 --> 00:13:10,680
habla de renault bank ofreciéndole a día de hoy depósitos a tres años a un 3.44, un 3.34

107
00:13:10,680 --> 00:13:17,920
para el público en general y entonces ella se plantea meter sus ahorros en este depósito donde

108
00:13:17,920 --> 00:13:25,520
le sacaría un rendimiento neto del 3.44 por el 0.81 que sería un 2.78 quitando el 19 por ciento

109
00:13:25,520 --> 00:13:33,560
de impuestos frente al 2.55 que en el peor de los casos pagaría por la hipoteca, un 3.22 pero

110
00:13:33,560 --> 00:13:38,720
sólo el primer año y en cualquier caso el seguro del hogar no me parece excesivo y es necesario,

111
00:13:38,720 --> 00:13:45,560
sea con el BBV o en cualquier otro sitio. No es que con ello me vaya a ser rica ni mucho menos,

112
00:13:45,560 --> 00:13:52,000
pero no me descapitalizo y esto me aporta algo de tranquilidad mental. Yo lo veo más o menos claro,

113
00:13:52,000 --> 00:13:57,840
pero mi entorno me dice que es un error, ni yo ni mi entorno tenemos cultura económica y sé que

114
00:13:57,840 --> 00:14:05,720
ellos hablan con el corazón de no deber nada a nadie más que con números. También sé que esto

115
00:14:05,720 --> 00:14:11,560
dura tres años después pues ya veremos lo que pasa. Quiero aprender un poco sobre el mundo de la

116
00:14:11,560 --> 00:14:17,760
inversión y no limitarme a los depósitos, pero en tal caso podría llegar a mortizar al menos

117
00:14:17,760 --> 00:14:25,600
parcialmente. BBVA me dice que el 25% del capital restante se puede amortizar gratuitamente y para

118
00:14:25,600 --> 00:14:32,800
porcentajes mayores habría que ver si también tendría pérdida financiera o algo así que me han

119
00:14:32,800 --> 00:14:39,520
dicho. Lo ideal sería asegurarme toda amortización parcial gratuita pero de momento es lo que tengo.

120
00:14:39,520 --> 00:14:45,920
También sé que es en una variable o mixta en el tramo variable el máximo que te pueden cobrar

121
00:14:45,920 --> 00:14:53,080
por cancelación anticipada es un 015 lo cual creo que es asumible y también estoy esperando la

122
00:14:53,080 --> 00:14:58,640
oferta de caja rural de Zamora luego iremos con las cajas rurales que es la entidad que está

123
00:14:58,640 --> 00:15:04,720
financiando la construcción a la promotora con lo que espero que sea realmente competitiva. La

124
00:15:04,720 --> 00:15:09,600
cuestión es que estoy convencida de que esta oferta de Ronald Bank cambiará en un par de días,

125
00:15:09,600 --> 00:15:16,800
quizás tú que tienes más conocimiento sobre estos temas bueno Teresa tampoco vamos a exagerar. Me

126
00:15:16,800 --> 00:15:21,640
podrías dar tu punto de vista muy agradecida y ante mano un saludo Teresa. Bueno yo le doy una

127
00:15:21,640 --> 00:15:27,840
respuesta a Teresa que no voy a leer pero vamos un poco con las cosas que nos dice Teresa y luego

128
00:15:27,840 --> 00:15:33,480
vamos a escuchar también el punto de vista de David Martin nuestro abogado de confianza.

129
00:15:33,480 --> 00:15:43,200
Mira esto está bien planteado no es decir tengo dinero pero también tengo capacidad de contratar

130
00:15:43,200 --> 00:15:47,880
una hipoteca me la van a dar y además me la van a dar en términos que pueden ser competitivos en

131
00:15:47,880 --> 00:15:55,880
términos de mercado que hago pues mira voy a ir un poco por la respuesta que yo le daba a Teresa

132
00:15:55,880 --> 00:16:06,920
tiene lógica no des no descapitalizarse si tienes en un cortito plazo en menos de cinco años la

133
00:16:06,920 --> 00:16:13,440
necesidad por ejemplo de comprarte un vehículo o si la casa que te estás comprando necesita una

134
00:16:13,440 --> 00:16:21,960
reforma y tienes que dedicar el dinero para esa reforma en fin hay episodios diversos en la vida

135
00:16:21,960 --> 00:16:31,400
y bueno y la posibilidad de dejarte no sé 20 25 mil euros para imprevistos me da igual o 10 mil eso

136
00:16:31,400 --> 00:16:39,680
ya depende de cada uno. ¿Por qué hacerlo? Pues porque nada más barato que tener tu propio dinero

137
00:16:39,680 --> 00:16:46,680
y nada más barato que sustituir tu propio dinero por una hipoteca si pasado mañana tu necesitas

138
00:16:46,680 --> 00:16:51,680
cambiar todos los electrodomésticos de tu cocina porque ya ves que tienen en torno a 20 años

139
00:16:51,680 --> 00:17:05,360
y empieza a fallarte la vitro, la nevera, el horno, la caldera no digamos o tienes liquidez para hacer

140
00:17:05,360 --> 00:17:10,640
esos arreglos o para afrontar otros gastos que te puedan venir en la vida tus criaturas que han

141
00:17:10,640 --> 00:17:14,920
llegado a la edad de la universidad y resulta que uno te va a ir a una universidad privada que

142
00:17:14,920 --> 00:17:22,480
cueste una pasta. Descapitalizar te no tiene sentido porque ahora mismo podrías efectivamente

143
00:17:22,480 --> 00:17:28,680
tener el dinero en torno al 2 y medio o 3 por ciento en una hipoteca obtener ese dinero quiero

144
00:17:28,680 --> 00:17:36,280
decir para la hipoteca para pagar tu nueva casa en ese entorno y sin embargo si ahora mismo das

145
00:17:36,280 --> 00:17:41,600
todo el dinero que tienes o la mayoría del dinero que tienes para pagar esa hipoteca primero te

146
00:17:41,600 --> 00:17:48,240
descapitalizas efectivamente y quedas con una capacidad de ahorro pequeña y por lo tanto con

147
00:17:48,240 --> 00:17:54,920
pocas posibilidades de afrontar gastos imprevistos en la vida aunque ya nos dice Teresa que tiene una

148
00:17:54,920 --> 00:18:02,520
renta alta y eso siempre da margen porque enseguida puedes ahorrar las realidades que si te vas al

149
00:18:02,520 --> 00:18:09,240
mercado a pagar un préstamo de una financiera para comprarte un coche pues te vas a ir a 11 o

150
00:18:09,240 --> 00:18:17,240
al 12 posiblemente con lo cual como dirían los chavales nunca mejor aplicado al caso no te renta

151
00:18:17,240 --> 00:18:28,200
no te renta descapitalizarte para luego en un plazo pequeño o mediano ir a pedir dinero para

152
00:18:28,200 --> 00:18:36,880
alguna cosa que quieres comprar ahora bien también le decía Teresa pensemos a largo plazo

153
00:18:36,880 --> 00:18:44,760
yo lo decía en el capítulo de la semana pasada históricamente los bancos no nos han dado más

154
00:18:44,760 --> 00:18:52,880
dinero de lo que nos va a costar una hipoteca no nos pueden pagar más por los depósitos que hacemos

155
00:18:52,880 --> 00:19:01,280
que por las hipotecas quedan si yo a un banco le presto 100 y el banco me va a prestar a mi 100

156
00:19:01,280 --> 00:19:08,920
tiene que salir a favor del banco sino dónde está el negocio del banco estamos en un momento

157
00:19:08,920 --> 00:19:15,120
histórico que no va nada que no va a durar muchos meses en el que podemos empezar a ver ofertas de

158
00:19:15,120 --> 00:19:24,840
hipotecas más baratas que el precio del dinero que podemos obtener en algunos bancos en cuentas

159
00:19:24,840 --> 00:19:33,080
remuneradas o en depósitos pero la hipoteca puede durar 20 años o puede durar 30 o puede durar

160
00:19:33,080 --> 00:19:42,320
40 y en la mayor parte de esa duración sin duda la hipoteca va a ser más cara que lo que nos van

161
00:19:42,320 --> 00:19:50,080
a pagar los bancos por un dinero que podamos tener ahorrado por lo tanto en principio la mayor parte

162
00:19:50,080 --> 00:19:58,600
del capital que tengas acumulado a mi modo de ver deberías intentar usarlo al menos en parte en

163
00:19:58,600 --> 00:20:06,480
el pago de la hipoteca insisto no descapitalizarte del todo tener en cuenta cuál es tu capacidad de

164
00:20:06,480 --> 00:20:12,840
ahorro anual porque si tienes una capacidad de ahorro de mil euros al mes pues ya sabes que

165
00:20:12,840 --> 00:20:22,000
aunque te quedes con 20 mil euros o con 15 mil en un año vas a estar con 30 mil de ahorro y

166
00:20:22,000 --> 00:20:29,680
otro punto importante aquí fundamental para lo que luego nos va a decir david no aceptemos hipotecas

167
00:20:29,680 --> 00:20:40,800
con comisiones por cancelación parcial anticipada ya no digo con cero por ciento de de comisión por

168
00:20:40,800 --> 00:20:50,480
cancelación total digo cancelación parcial porque los bancos a veces hacen cosas absurdas y te pueden

169
00:20:50,480 --> 00:20:57,320
poner un 3 por ciento de comisión por cancelación total pero si la cancelación parcial no está

170
00:20:57,320 --> 00:21:05,120
prohibida y no tiene límites tú haces una cancelación parcial dejas tu hipoteca en 50 euros y de esos

171
00:21:05,120 --> 00:21:11,560
50 euros haces la cancelación total pagando la comisión que te pidan que va a ser sobre el

172
00:21:11,560 --> 00:21:19,960
capital restante 50 euros quien dice 50 dice 5 quiero decir como se suele decir en castellano

173
00:21:19,960 --> 00:21:26,760
echa la ley echa la trampa esta norma absurda que a veces existe de no cobrar por las amortizaciones

174
00:21:26,760 --> 00:21:32,880
anticipadas pero cobrar comisión por la amortización total o completa de la hipoteca

175
00:21:32,880 --> 00:21:41,080
pues se salta así no tiene más historia y no cuesta dinero por lo tanto intenta no tener

176
00:21:41,080 --> 00:21:46,960
comisiones por amortización por ninguna amortización pero al menos por las amortizaciones

177
00:21:46,960 --> 00:21:52,320
parciales y no tener límite para hacer amortizaciones parciales vale porque algunos bancos te dicen

178
00:21:52,320 --> 00:21:57,800
bueno los primeros mil euros de cada año de amortización parcial no te los cobro o no te

179
00:21:57,800 --> 00:22:03,880
cobro el 25% de la amortización parcial que hagas de la hipoteca pero luego el 75% restante que

180
00:22:05,040 --> 00:22:17,560
vale digo esto porque luego david david martín nos va a dar un consejo sobre el asunto de las

181
00:22:17,560 --> 00:22:25,320
hipotecas y es cambiar de hipoteca igual que cambiamos de operador de telefonía o de empresa de

182
00:22:25,320 --> 00:22:32,560
energía todo es está muy bien pero no si tenemos que pagar la portabilidad si tenemos que pagar una

183
00:22:32,560 --> 00:22:41,840
permanencia pues esa comisión de amortización en una hipoteca sería como el pago de la permanencia

184
00:22:41,840 --> 00:22:49,880
y nos encontraríamos que si o si para irnos del banco le vamos a dar al banco el 1% a lo mejor

185
00:22:49,880 --> 00:22:55,160
de todo el capital restante lo cual es una locura si tenemos en cuenta que a lo mejor estamos yéndonos

186
00:22:55,160 --> 00:23:03,240
pues con 100.000 euros que todavía le debemos al banco si estamos hablando del 1% pues esos son

187
00:23:03,240 --> 00:23:11,600
mil euros para el banco así sólo por dejarnos ir por por resercir la deuda por devolver el dinero

188
00:23:13,040 --> 00:23:20,040
vamos un momento con el audio de david y retomamos el final del capítulo

189
00:23:20,040 --> 00:23:28,680
hola pero qué tal qué te cuentas una cada escuchar tu poscas de las hipotecas voy con un poco de

190
00:23:28,680 --> 00:23:34,160
retraso no pero voy voy escuchando según voy pudiendo haber tema de hipotecas te comentó

191
00:23:34,160 --> 00:23:42,880
no sé yo creo que alguna vez te comentaba algo no ahora mismo están todos los bancos a la

192
00:23:42,880 --> 00:23:49,240
expectativa vale las ofertas de los bancos no hay un banco que destaque sobre otro están todos

193
00:23:49,240 --> 00:23:55,200
muy muy muy a la par vale totalmente de acuerdo contigo lo que ha dicho de que pidan a la gente

194
00:23:55,200 --> 00:24:02,280
máximo de ofertas posibles vale más que nada para que luego se toda la gente que se compra

195
00:24:02,280 --> 00:24:09,840
casa y demás para que luego no se pase nada si luego más y más ofertas y son 10 10 20 20 son 30 30

196
00:24:09,840 --> 00:24:21,520
vale ahora mismo ya sabes banca online estamos en ejem estamos en evo banco y ahora no sé qué

197
00:24:21,520 --> 00:24:26,920
pasa en banque está un poquito en estambay pero vamos esas son las tres principales de online

198
00:24:26,920 --> 00:24:33,480
así eso y luego bancada tradicional ahora mismo es bueno ahora mismo pues eso las típicas

199
00:24:33,480 --> 00:24:41,560
santander caiza bba vale a banca a mi abanca me gusta mucho también su banco funciona muy bien

200
00:24:42,760 --> 00:24:49,800
por ahí vale totalmente prohibido totalmente prohibido las cajas rurales caja rural del su

201
00:24:49,800 --> 00:24:55,960
caja rural de no sé qué eso prohibido y también prohibido unicaja que era el antigua liberbank

202
00:24:55,960 --> 00:25:03,400
prohibido también vale porque porque bueno a lo mejor los tipos de interés de salida son

203
00:25:03,400 --> 00:25:09,440
atractivos pero esa costa de tener 50 mil vinculaciones y lo que te quitamos en la tarea por

204
00:25:09,440 --> 00:25:16,800
otro vale entonces prohibido es más mucha gente que conozco yo que estaban con cajas rurales con

205
00:25:16,800 --> 00:25:22,360
venía del deliverbank venía tal ha salido escaldar sabes entonces eso van con están prohibidos

206
00:25:22,360 --> 00:25:32,520
tipo fijo teco parable ahora los tipos el orívor va a bajar efectivamente es una bajada muy lenta

207
00:25:32,520 --> 00:25:38,680
va a ser muy lenta que va a durar este año la que viene entonces yo he consultado a gente que trabaja

208
00:25:38,680 --> 00:25:44,440
con bolsa y que mueve para este demás y esto cuáles son vuestras previsiones entonces a mí lo que

209
00:25:44,440 --> 00:25:53,000
me dicen es que el tipo el orívor a ver no va a llegar al 4 o 4 y pico que llega a estar pero tampoco

210
00:25:53,000 --> 00:25:59,880
va a estar a negativo que ha estado durante 15 20 años vale y lo normal es que esté al 2 y es como

211
00:25:59,880 --> 00:26:09,720
se va a quedar por bastante tiempo vale entonces eso traducido a la hipoteca pues bueno cuando

212
00:26:09,720 --> 00:26:17,400
si a ti te dicen que creó una apoteca variable de orívor más 0 60 que por ejemplo es una

213
00:26:17,400 --> 00:26:23,760
apoteca que está bien variable pues eso traducido al cristiano es como si tu era un 260 fijo vale

214
00:26:23,760 --> 00:26:31,080
entonces ya la gente pues yo personalmente si la hipoteca es a larga duración yo siempre

215
00:26:31,080 --> 00:26:36,480
recomiendo el orívor oye si te puedes aprovechar el orívor pues está bien vale y bueno también hay

216
00:26:36,480 --> 00:26:40,560
gente que un perfil más conservador que la gente de uno yo creo sabe lo que pago todos los meses

217
00:26:40,560 --> 00:26:48,800
pues te vas a una fija pero vamos la idea es que el orívor eso se quede al 2 por ciento vale y

218
00:26:48,800 --> 00:26:55,800
eso pues eso los bancos pues siempre no es obligatorio que tengan las vinculaciones pero

219
00:26:55,800 --> 00:27:00,600
los bancos siempre te van a intentar casquetar los seguros vinculados a hipotecas de los bancos y

220
00:27:00,600 --> 00:27:06,920
tal son son carete son muy caros pero bueno recomendaciones que bueno a lo mejor el primer

221
00:27:06,920 --> 00:27:13,480
año traga porque hay bien con el comercial del banco pero en cuanto puedas salte del seguro porque

222
00:27:13,480 --> 00:27:21,640
cuesta el doble de un seguro normal vale y nada yo siempre recomiendo que bueno igual que hacemos

223
00:27:21,640 --> 00:27:28,480
un rastrear todos los años de seguros de teloperadoras de fin de empresas eléctricas de

224
00:27:28,480 --> 00:27:36,160
todo yo recomiendo hacer todos los años un rastreator de hipotecas hombre si te vas a ahorrar

225
00:27:36,160 --> 00:27:42,880
dos duros en el cambio de banco pues no te merece la pena pero si te vas a ahorrar 300 pavos o 200

226
00:27:42,880 --> 00:27:47,920
pavos todos los meses o si que te merece la pena salte de banco se les tiene que quitar el miedo a

227
00:27:47,920 --> 00:27:54,000
cambiar de banco y igual que cambiamos de teloperadora o de empresas de estricidad vale entonces pues

228
00:27:54,000 --> 00:28:03,480
que busca siempre al mejor postor la cancelación suele ser unos 900 pavos 900 mil suele ser 300

229
00:28:03,480 --> 00:28:10,080
el registro de la propiedad se lo paga el cliente claro no lo paga el banco de ni de destino ni de

230
00:28:10,080 --> 00:28:17,240
origen sabes eso para el cliente de su vestido de su bolsillo son 300 euros el registro de la

231
00:28:17,240 --> 00:28:22,920
propiedad el registrador por quitar la hipoteca antigua hay que pagar 300 euros el notario el acta

232
00:28:22,920 --> 00:28:27,720
notarial que dice que esa hipoteca está cancelada cuesta 300 euros o sea a ver que esto que yo

233
00:28:27,720 --> 00:28:33,720
bató luego luego por arancel pero vamos aproximadamente y luego la gestoría del banco

234
00:28:33,720 --> 00:28:39,440
al que lo hace la gestoría del banco banco nuevo banco de tu debás pues otros 300 euros

235
00:28:39,440 --> 00:28:45,560
ellos siempre calculó a mis clientes entre 900 150 si es más de mil hay que revisar

236
00:28:45,560 --> 00:28:48,840
las facturas vale pero de todas formas de todos los gastos que se hacen luego el banco este de

237
00:28:48,840 --> 00:28:55,560
destino te lo va a justificar con factura y el sobrante te lo ha de volver vale el cambio se hacen

238
00:28:55,560 --> 00:29:02,080
en un par de meses y eso es de 102 pavos que lo que cuesta la cancelación registral de la antigua

239
00:29:02,080 --> 00:29:07,600
hipoteca vale y eso es como está la misma la situación vale cualquier duda me pregúntale

240
00:29:07,600 --> 00:29:15,840
un abrazo buen día pero gracias gracias a ti david el mismo día que david me mandaba este

241
00:29:15,840 --> 00:29:22,080
audio yo también sostenía lo estaba hablando con jose Luis Hurtado que veíamos que el precio

242
00:29:22,080 --> 00:29:36,400
del dinero no llegaría al 2% al menos hasta bien entrado 2026 2026 que se iba a tirar todo el año

243
00:29:36,400 --> 00:29:44,920
2025 y posiblemente 2026 para bajar el precio del dinero y en ese sentido yo coincidiría en

244
00:29:44,920 --> 00:29:51,520
aquel momento con david sigo coincidiendo fundamentalmente con que el precio del dinero no va a bajar tan

245
00:29:51,520 --> 00:29:59,800
rápido pero claro hemos tenido noticias y no noticias de cualquier tipo las noticias venían

246
00:29:59,800 --> 00:30:08,400
dadas vamos a ver si lo encuentro por un enlace que me mandaba jose luís hurtado diciendo que

247
00:30:08,400 --> 00:30:14,840
efectivamente el banco central europeo vamos a ver decía el economista tendrá que bajarlos

248
00:30:14,840 --> 00:30:21,000
tipos de interés en todas las reuniones del año ante la sorprendente debilidad de la inflación

249
00:30:21,000 --> 00:30:26,640
ojo no penséis en la debilidad de la inflación como algo malo lo dicen los del economista que

250
00:30:26,640 --> 00:30:31,800
son un poquito tendenciosos pero que esto está siendo un éxito de europa y también de españa

251
00:30:32,920 --> 00:30:40,760
que ha costado yo pensaba que lo iban a conseguir antes pero se está llegando en los y pc de francia

252
00:30:40,760 --> 00:30:48,880
y españa sorprenden a la baja y caen del 2 por ciento el mercado ya da un 80 por ciento de

253
00:30:48,880 --> 00:30:56,360
posibilidades al recorte en octubre yo decía que no veía nada antes de diciembre y en secreto sin

254
00:30:56,360 --> 00:31:01,520
haberlos dicho pensaba que en diciembre tampoco porque en diciembre es más que esperable como

255
00:31:01,520 --> 00:31:06,360
todos los años un cierto repunte de los precios con el asunto sobre todo de los precios de los

256
00:31:06,360 --> 00:31:14,000
alimentos en navidad pero si acabamos el año con el ipc por debajo del 2 por ciento

257
00:31:15,000 --> 00:31:21,000
al banco central europeo no le va a quedar más remedio que tirada hacia abajo de los tipos de

258
00:31:21,000 --> 00:31:27,600
interés que recordemos habían quedado en el 3 50 si no recuerdo mal claro si en la reunión de

259
00:31:27,600 --> 00:31:37,040
octubre bajan un cuarto de punto 0 25 ya estaríamos en el 3 25 en noviembre estaríamos en el 3 y en

260
00:31:37,040 --> 00:31:44,000
diciembre estaríamos en el 2 75 y eso nos acercaría más a un objetivo del 2 por ciento

261
00:31:44,840 --> 00:31:55,200
en el año 2025 sin llegar a tener que esperar hasta el 2026 como yo decía en cualquier caso

262
00:31:55,200 --> 00:32:02,440
pues yo estaría fundamentalmente con lo que ha dicho david los consensos del mercado ahora mismo

263
00:32:02,440 --> 00:32:08,400
pasarían por un precio objetivo del dinero que podría traducirse en un euro y bueno también

264
00:32:08,400 --> 00:32:17,360
del entorno del 2 por ciento de hecho hoy día 30 es el último día de cotización del euro y

265
00:32:17,360 --> 00:32:28,400
bor en los mercados y a falta del día de hoy como día de cotización el diario cinco días decía

266
00:32:28,400 --> 00:32:34,920
el viernes que casi dos años después el euro y bor ha bajado del 3 por ciento en un mes completo

267
00:32:36,120 --> 00:32:42,160
el principal índice de referencia para las hipotecas a tipo variable en España ha cerrado

268
00:32:42,160 --> 00:32:53,280
septiembre a falta del día de hoy con una tasa media del 2,94 6 y en una caída meteórica una

269
00:32:53,280 --> 00:32:59,880
caída meteórica porque desde el 2022 en que empezó a subir si vemos las cuerdas las curvas que

270
00:32:59,880 --> 00:33:05,080
el propio diario cinco días la versión digamos de economía del diario del país

271
00:33:05,080 --> 00:33:15,280
coloca ahora mismo el precio del dinero en un mínimo histórico desde hace dos años a falta de un día

272
00:33:15,280 --> 00:33:20,880
para terminar el mes cuando lo escribían el viernes hoy será un buen día para ver cómo acaba

273
00:33:20,880 --> 00:33:32,200
el euro en el 2000 en el en el mes de septiembre de 2024 pues se ha notado el indicador su séptima

274
00:33:32,200 --> 00:33:42,600
caída mensual desde el comienzo de 2024 la segunda mayor en el año ha bajado menos 0,22 puntos casi

275
00:33:42,600 --> 00:33:51,280
un cuarto de punto en comparación con agosto y en tasa interanual importante experimenta un

276
00:33:51,280 --> 00:33:59,560
desplome de 1.203 puntos básicos el más pronunciado desde enero del 2013 no bajaba tanto el dinero

277
00:33:59,560 --> 00:34:11,760
interanualmente de precio desde el 2013 vale entonces bueno un euro y work que concluye 2022

278
00:34:11,760 --> 00:34:21,120
por encima del 3% y que alcanzó su punto máximo en octubre del 23 con un 416 podríamos estar ahora

279
00:34:21,120 --> 00:34:30,560
mismo ya en un 2 y mucho casi un 3 pero ya estamos hablando de cerca de un punto y medio de bajada

280
00:34:30,560 --> 00:34:39,840
en este último año importante y muy muy muy importante para las personas que tenéis en estos

281
00:34:39,840 --> 00:34:50,040
momentos revisión de hipoteca entonces a dónde quiero llegar pues mirad sigue siendo valido el

282
00:34:50,040 --> 00:34:57,800
consejo de la semana pasada hipotecas tipo variado tipo mixto es decir con un porcentaje de

283
00:35:00,640 --> 00:35:09,680
de inicio que puede ser fijo que no deberíais de pagar más del 3% por él y que nos garantizan

284
00:35:09,680 --> 00:35:17,880
cosas pero que yo en este momento creo que deberíais de hacerlo más lo más corto posible

285
00:35:17,880 --> 00:35:25,360
o bien directamente hipotecas de tipo variable hipotecas de tipo variable porque el precio del

286
00:35:25,360 --> 00:35:34,280
dinero en una hipoteca que contratéis ahora no va a dejar de bajar ahora bien cuanto más tarde

287
00:35:34,280 --> 00:35:42,560
mejor como Teresa decía de una manera muy inteligente cuanto más nos vayamos aproximando al final de año

288
00:35:42,560 --> 00:35:51,000
más van a ver claramente en los bancos que el precio del dinero parece parece que va hacia

289
00:35:51,000 --> 00:35:59,880
abajo de una manera muy muy muy de hincare el hocico y muy evidente no lo podemos decir con

290
00:35:59,880 --> 00:36:05,600
seguridad porque no sabemos más que los analistas y las analistas de los bancos pero esa parece la

291
00:36:05,600 --> 00:36:14,200
tendencia por lo tanto ahora mismo no es una mala idea una hipoteca nuevamente variable

292
00:36:16,200 --> 00:36:24,240
subrá yo una y otra vez que no tenga comisiones de cancelación por favor evitad las comisiones

293
00:36:24,240 --> 00:36:31,880
de cancelación mirad mi hipoteca del bbv del bbv a la única concesión que hice la única

294
00:36:31,880 --> 00:36:40,880
es un 1% de comisión de cancelación sabéis por qué la acepté porque no tenía ningún otro tipo de

295
00:36:40,880 --> 00:36:45,960
vinculación por lo tanto yo puedo operar y de hecho estoy operando con banquínter he operado con

296
00:36:45,960 --> 00:36:55,440
n26 como bancos principales y al bbv a levantando porque no es mi intención aunque tengo allí planes

297
00:36:55,440 --> 00:37:04,000
de pensiones no es mi intención usarlo como banco principal entonces entre eso y que pago el 1%

298
00:37:04,000 --> 00:37:11,560
tae fijo a mí no me interesa quitarme esta hipoteca no me interesa quitarme la hipoteca de

299
00:37:11,560 --> 00:37:18,320
ninguna de las maneras hombre no sé si me tocará la lotería pero como no juego pues es bastante

300
00:37:18,320 --> 00:37:26,320
poco probable entonces no me acuerdo ahora cuánto queda si son 120 o 100 son 130 pero esos 130.000

301
00:37:26,320 --> 00:37:33,840
euros a mí ahora mismo no me interesa quitarmelo podría tener capital para quitarme una parte

302
00:37:33,840 --> 00:37:40,160
importante sí pero es que a mí sí que me va a seguir dando el mercado más de un 1% de de

303
00:37:40,160 --> 00:37:47,520
interés por mi dinero posiblemente durante años por lo tanto lo que tengo que hacer con respecto

304
00:37:47,520 --> 00:37:55,800
a esa hipoteca es ganarle dinero al dinero que tengo yo ahorrado y que no lo tengo metido en la

305
00:37:55,800 --> 00:38:03,120
hipoteca que no lo he devuelto para la hipoteca sí que devolví ya lo conté aquí hice una

306
00:38:03,120 --> 00:38:10,360
cancelación total de la hipoteca de ing que no tenía ningún tipo de comisión de cancelación en

307
00:38:10,360 --> 00:38:17,280
eso ing suele ser bastante razonable y ya está me lo quité porque con una deuda de apenas

308
00:38:17,280 --> 00:38:23,600
no me acuerdo si quedaban 13 o 14 mil euros pues prácticamente en los años que me quedaban de hipoteca

309
00:38:23,600 --> 00:38:32,160
que era pues como 20 años un poco menos me iba a pagar esos 13 o 14 mil euros por el doble entonces

310
00:38:32,160 --> 00:38:40,000
pues hice cuentas haces cuentas a largo plazo por favor no penséis ahora en comparar que era un poco

311
00:38:40,000 --> 00:38:45,760
lo que yo le decía Teresa lo que ahora os cuesta una hipoteca con lo que ahora os dan por el dinero

312
00:38:45,760 --> 00:38:52,480
esto se va a romper en algún momento y nos van a costar las hipotecas más caras que cualquier

313
00:38:52,480 --> 00:38:59,680
dinero que nos pueda andar por nuestro dinero ahorrado ya le pasa a mucha gente y en breve le

314
00:38:59,680 --> 00:39:06,600
va a pasar a todo el mundo salvo insisto que tengas una hipoteca con el bbv a fija el 1% que eso va a

315
00:39:06,600 --> 00:39:14,400
ser más difícil vale así que hace un balance no te descapitalices y puedes permitírtelo pero

316
00:39:14,400 --> 00:39:20,280
tampoco dejes de usar todo el dinero que puedas para reducir el precio de para reducir el capital que

317
00:39:20,280 --> 00:39:27,560
contratas con una hipoteca piensa en una hipoteca variable y piensa también si estás muy apretadita o

318
00:39:27,560 --> 00:39:37,400
muy apretadito con tu hipoteca variable relacionada con el euro y bor que es posible que en breve

319
00:39:37,400 --> 00:39:43,680
empieces a tener un poquito más de aire que lo peor ha pasado y que posiblemente en la vida de

320
00:39:43,680 --> 00:39:49,520
esa hipoteca aunque ya digo que tal y como está el mundo y con las sorpresas que nos da la vida

321
00:39:49,520 --> 00:39:56,800
últimamente en la última década y media no podemos asegurar absolutamente nada pero posiblemente

322
00:39:56,800 --> 00:40:06,880
nunca vuelvas a pasarlo tan mal como en estos tres años de carestía de las hipotecas me hablaba

323
00:40:06,880 --> 00:40:14,280
también jose luiz pero no jose luiz urtado sino jose luiz un buen amigo desde ecuador de cómo están

324
00:40:14,280 --> 00:40:21,840
las cosas por allá me hablaba de pichincha el banco que aquí se llama pi banc me hablaba de las

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00:40:21,840 --> 00:40:28,400
cooperativas de crédito y cómo allí es muy popular meter dinero en esas cooperativas prácticamente

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00:40:28,400 --> 00:40:34,160
desde que naces y que dan un buen interés pero claro también me hablaba de que allí los precios

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00:40:34,160 --> 00:40:43,080
al consumo el ipc es más alto entonces tenemos 5 6 por ciento de remuneración del dinero pero

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00:40:43,080 --> 00:40:50,520
también el ipc es más alto también es bueno pues juega más o menos un poco como en españa el

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00:40:50,520 --> 00:40:58,440
ipc y el precio del dinero se relacionan y siempre la pelea está en que es bastante poco probable

330
00:40:58,440 --> 00:41:05,920
es muy difícil que invirtiendo en renta fija consigamos ganarle poder adquisitivo a nuestro

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00:41:05,920 --> 00:41:12,160
dinero incluso consigamos no perder poder adquisitivo sobre nuestro dinero de ahí también

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00:41:12,160 --> 00:41:20,040
mi recomendación de mantener un cierto capital para imprevistos pero no capitalizar a tope y después

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00:41:20,040 --> 00:41:25,840
pedir una hipoteca porque casi siempre vamos a salir palmando bueno espero que todo esto te haya

334
00:41:25,840 --> 00:41:32,800
sido de utilidad con la opinión de david una opinión bien formada e informada con las dudas

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00:41:32,800 --> 00:41:38,480
de teresa y con algunas de las respuestas que yo he podido dar esto ha sido todo por hoy en

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00:41:38,480 --> 00:41:44,680
bala extra una producción de milcar fm puedes encontrar mis medios de contacto en pedrosanchez.eus

337
00:41:45,680 --> 00:41:51,200
estoy encantado de que me mandes mensajes como los que hemos recibido esta semana unete a nuestra

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00:41:51,200 --> 00:41:58,640
comunidad en telegram o buscan nuestro canal en el discord de milcar fm gracias por tu tiempo y hasta

339
00:41:58,640 --> 00:42:24,640
mañana.