más o menos yo ya me imaginaba que la continuación del programa del pasado lunes
tenía que venir del lado de las hipotecas. A raíz de la publicación del capítulo
recibí dos interacciones muy interesantes, una de Teresa, que no voy a dar más datos
porque tampoco le he pedido permiso para hacerlo, y la otra es un audio de David
Martín muy interesante. Ya sabéis, nuestro abogado de confianza aquí en la comunidad,
en relación a cómo están los hipotecas, a los contactos o consultas que él ha podido
hacer a este respecto porque trabajan también con estas cosas asesorando y
dónde podría estar el precio objetivo del dinero, ya no para quienes podemos obtener una
pequeña plusvalía por algo de dinero ahorrado, sino algo que puede interesar incluso más
a la comunidad porque casi todos y casi todas los miembros de esta comunidad tenemos algo parecido
a esto que es la evolución de las hipotecas. Así que vamos a intentar en un capítulo lo más
comprimido posible responder fundamentalmente a esto. Si no tienes hipoteca, si tienes hipoteca,
pero estás un poco apurado o apurada, algunas de las respuestas, las fundamentales diría yo,
pueden estar en este capítulo. Comienza, bala extra con perros anches.
Buenos días, hoy es lunes 30 de septiembre de 2024 con un poquito de suerte, cobras.
Este es el capítulo 1311 de bala extra, un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas
y hoy vamos sí nuevamente con el precio del dinero pero fundamentalmente dirigido, fundamentalmente
no, exclusivamente dirigido al asunto de las hipotecas. Habéis sido varias personas y dos,
especialmente las que me habéis alentado a que finalmente hiciera este capítulo y me parece
bien porque insisto creo que hablamos mucho de cómo obtener plusvalía del dinero respecto a los
bancos que nos dan o nos dan algo por el dinero pero existe una vuelta de este calcetín y es sí,
el precio del dinero está bajando, sí, las cuentas remuneradas están perdiendo, están perdiendo
capacidad de pagarnos plusvalías pero o intereses por llamarlo de una manera más correcta pero
esto es bueno para quienes tenemos una hipoteca, ya lo dije en el capítulo anterior pero hoy lo
vamos a remarcar y vamos a dirigirnos, me voy a dirigir justamente a ti que tienes hipoteca y que
a lo mejor en los últimos tiempos y la hipoteca es variable pues has estado más apurada o has
estado más apurado. Mirad, mi primera intervención a este respecto viene con un correo recibido de
Teresa que me dice buenas tardes Pedro, mi nombre es Teresa, encantada de saludarte, te escribo para
contarte un poco mi caso sobre hipotecas y depósitos porque me gustaría conocer tu opinión,
es muy interesante lo que Teresa trae aquí a Colación porque mezcla las dos cosas y en el fondo
se hace una pregunta, me hace una pregunta que también es una pregunta que yo quiero dejar en el
aire en este capítulo y que cada uno, cada una la valore que tiene que ver con el hecho de disponer
de capital y sin embargo merecer o no merecer la pena adquirir una hipoteca. Estoy a punto de
firmar una hipoteca, nos compramos un piso hace dos años y medio sobre plano y en teoría
empiezan a entregarlos a principios de octubre. Tengo alguna oferta en firme de diferentes bancos,
tampoco muchos porque voy a apurar lo más que pueda para ir a los bancos en un contexto
de bajada de tipos como el que estamos viviendo. Muy bien Teresa, aquí nos demuestra que tiene
muy asentados muchos conceptos o que no es la primera hipoteca que pide, los precios de las
hipotecas tienen que bajar. Lo que ocurre es que no lo vamos a ver en las ofertas tan pronto,
vale, todavía los bancos como veremos después están intentando ubicarse para saber qué oferta
mejor nos pueden hacer, sobre todo en los tipos fijos, pero también en los tipos variables,
qué ofertas nos pueden hacer en función de algo que van a hacer y que ya están haciendo,
que es adelantarse, hacer algo de futurología sobre cuál puede ser el precio objetivo del dinero,
vamos a decir un poco lo gruto para las próximas dos décadas, porque hemos estado prácticamente
dos décadas con el dinero en precios negativos, con el euro y bueno en negativo de cada y media,
vamos a dejarlo ahí, en donde los diferenciales de los bancos eran un poquito más altos que aquel
euribor m039 que yo contraté para la hipoteca de Ermua en ING, pues como todo si el precio del
dinero es muy muy barato o incluso está en negativo, el banco te aplica, tiende a aplicarte
un diferencial más alto porque tú lo notas menos, si el precio del dinero y voy a hacer un
pequeño spoiler, se quedará en torno al 2% si el euribor se quedará en torno al 2% algo más
que posible durante bastante tiempo, nos vamos a encontrar con que los diferenciales que deberíamos
de encontrar nos deberían de estar entre el 0, 50, 0, 70, no deberíamos de irnos mucho más allá,
y terminar pagando por nuestra hipoteca en el entorno del 2,5, del 2,60, ese sería un precio
objetivo razonable, un precio objetivo que si a largo plazo 10 años, 15 años, esa es nuestra,
nuestro compromiso con la hipoteca, a lo mejor hasta nos podría animar a contratarla en fijo,
en una hipoteca de tipo fijo, pero ya veremos lo que nos dice luego David al respecto en donde yo
coincido también en el escenario al que nos acercamos y a pesar de algunos elementos que
luego hablaremos también de sorpresas, lo que llaman ahora cisnes negros, y a lo mejor nos
interesa quedar un poco pues a precio de mercado y el precio de mercado sin duda siempre va a ser
más un euro o más diferencial porque el euro evoluciona y el tipo fijo te lo come en toda la
vida del préstamo, con una ventaja que también la va a contar luego David y hablaremos de ello,
hay un precio que no supera los mil euros por el que tú ahora te cambias de banco y de hipoteca,
y eso en la vida de una hipoteca lo puedes recuperar prácticamente en un año, vale, entonces no nos
volvamos locos, no nos volvamos locas, pero bueno ya nos lo va a contar luego David y yo también
diré lo que pienso, seguimos con el correo de Teresa, tengo alguna oferta en firme de diferentes
bancos, estoy a lo eleído, tampoco muchos porque quiero, porque voy a apurarlo más que pueda para
ir a los bancos en un contexto de bajada de tipos como el que estamos viviendo, bueno ahí nos
habíamos quedado, hasta ahora la más competitiva es de BBVA fija a 255 TIN, volvemos al concepto
TIN TAE, no comparéis hipotecas por su precio TIN, el precio TIN lo que nos dice es qué tipo de
interés tiene la hipoteca, pero en la hipoteca vamos a pagar no sólo el tipo de interés sino
muchas otras cosas, gastos de cancelación, gastos de apertura, comisión de no sé qué,
comisión de aseguración, al final a nosotras lo que nos interesa es que nos digan el TAE,
la tasa anual equivalente, bueno ese TIN del 255 con vinculaciones sólo el primer año,
ahora iremos con esto, seguro de hogar 270 euros y protección de pago de la hipoteca 350 euros,
la deja en un 3,22 TAE, que entiendo sólo es el primer año, en principio eso es lo que tienes que
entender Teresa, porque si tú el segundo año ya eres libre de poder dejar de pagar eso,
estaríamos hablando de que tu TIN y tu TAE deberían de coincidir bastante,
también me parece en una hipoteca mixta con un fijo de 5 años al 2,5 TIN y después
euroívor más 0,5, no voy a valorar ese 2,5 TIN porque no sé en qué TAE se puede convertir,
pero podría estar nuevamente en torno al 320 y tampoco sabemos si en el caso de Teresa le
obligan a unas vinculaciones el primer año que luego no están y en ese caso a lo mejor el TIN a
partir del segundo año viene a coincidir fundamentalmente con el TAE, si coincidiera
fundamentalmente con el TAE el 2,5 Fijo ahora mismo, si fueras a una hipoteca fija porque no
te apetece estar luego sujeto a lo que pueda hacer el dinero y de alguna manera igual estás pagando
un poquito más toda la vida del préstamo, pero te das esa seguridad de no verte nunca con el agua
al cuello, un 2,5 TAE estaría muy bien, pero el euroívor más 0,5 está muy bien también,
entonces aquí hay una duda bastante poderosa, porque el euroívor decimos que va a estar en
torno al 2% tarde o temprano, posiblemente tarde menos de lo esperado, luego leemos también una
noticia al respecto, pues ya está, si estás en un 2,5 estamos bien, vale, es caro, si en comparación
yo estoy pagando un tipo fijo del 1% TAE, esto ya lo he contado, pero creo que tengo una hipoteca
especialmente barata y no podéis guiaros por el precio de hipoteca que yo conseguí de BBUIA,
hay un componente además también que es el componente de la renta disponible que tenéis,
los bancos, sí amiguito, sí amiguita, los bancos te cobran más cuanto tienes menos dinero,
porque su riesgo es mayor, esto es así, cuanta más renta disponible tienes cuando vas a pedir
una hipoteca, más fácil es que el banco te dé un precio más razonable o un poco más ajustado,
eres un cliente, vamos a decir preferente para ellos, luego es absurdo porque en realidad una
persona que es mala pagadora de una hipoteca lo va a ser gane 3000 o ganes 5000, pero es verdad que
a más renta disponible hay un porcentaje de morosidad menor en principio. Aquí habla de también
convinculaciones el primer año únicamente, pues sí efectivamente podríamos estar hablando de que
ese dos y medio TIN, el primer año es un tres y pico, pero luego se vuelve a convertir en un dos
y medio más o menos TAE, en nuestro caso son hipotecas de rentas altas, lo que os estaba diciendo,
en casa de Teresa entra buen dinerito, por lo que entiendo que son algo más competitivos,
más competitivas que las hipotecas normales, si entiendes bien, eso es así. La cuestión es que
tengo unos ahorros que vamos a decir representan dos tercios de la hipoteca, la hipoteca que ella
necesita, no superan en ningún caso los 100.000 euros y aquí es donde me surgen las dudas y nos
habla de renault bank ofreciéndole a día de hoy depósitos a tres años a un 3.44, un 3.34
para el público en general y entonces ella se plantea meter sus ahorros en este depósito donde
le sacaría un rendimiento neto del 3.44 por el 0.81 que sería un 2.78 quitando el 19 por ciento
de impuestos frente al 2.55 que en el peor de los casos pagaría por la hipoteca, un 3.22 pero
sólo el primer año y en cualquier caso el seguro del hogar no me parece excesivo y es necesario,
sea con el BBV o en cualquier otro sitio. No es que con ello me vaya a ser rica ni mucho menos,
pero no me descapitalizo y esto me aporta algo de tranquilidad mental. Yo lo veo más o menos claro,
pero mi entorno me dice que es un error, ni yo ni mi entorno tenemos cultura económica y sé que
ellos hablan con el corazón de no deber nada a nadie más que con números. También sé que esto
dura tres años después pues ya veremos lo que pasa. Quiero aprender un poco sobre el mundo de la
inversión y no limitarme a los depósitos, pero en tal caso podría llegar a mortizar al menos
parcialmente. BBVA me dice que el 25% del capital restante se puede amortizar gratuitamente y para
porcentajes mayores habría que ver si también tendría pérdida financiera o algo así que me han
dicho. Lo ideal sería asegurarme toda amortización parcial gratuita pero de momento es lo que tengo.
También sé que es en una variable o mixta en el tramo variable el máximo que te pueden cobrar
por cancelación anticipada es un 015 lo cual creo que es asumible y también estoy esperando la
oferta de caja rural de Zamora luego iremos con las cajas rurales que es la entidad que está
financiando la construcción a la promotora con lo que espero que sea realmente competitiva. La
cuestión es que estoy convencida de que esta oferta de Ronald Bank cambiará en un par de días,
quizás tú que tienes más conocimiento sobre estos temas bueno Teresa tampoco vamos a exagerar. Me
podrías dar tu punto de vista muy agradecida y ante mano un saludo Teresa. Bueno yo le doy una
respuesta a Teresa que no voy a leer pero vamos un poco con las cosas que nos dice Teresa y luego
vamos a escuchar también el punto de vista de David Martin nuestro abogado de confianza.
Mira esto está bien planteado no es decir tengo dinero pero también tengo capacidad de contratar
una hipoteca me la van a dar y además me la van a dar en términos que pueden ser competitivos en
términos de mercado que hago pues mira voy a ir un poco por la respuesta que yo le daba a Teresa
tiene lógica no des no descapitalizarse si tienes en un cortito plazo en menos de cinco años la
necesidad por ejemplo de comprarte un vehículo o si la casa que te estás comprando necesita una
reforma y tienes que dedicar el dinero para esa reforma en fin hay episodios diversos en la vida
y bueno y la posibilidad de dejarte no sé 20 25 mil euros para imprevistos me da igual o 10 mil eso
ya depende de cada uno. ¿Por qué hacerlo? Pues porque nada más barato que tener tu propio dinero
y nada más barato que sustituir tu propio dinero por una hipoteca si pasado mañana tu necesitas
cambiar todos los electrodomésticos de tu cocina porque ya ves que tienen en torno a 20 años
y empieza a fallarte la vitro, la nevera, el horno, la caldera no digamos o tienes liquidez para hacer
esos arreglos o para afrontar otros gastos que te puedan venir en la vida tus criaturas que han
llegado a la edad de la universidad y resulta que uno te va a ir a una universidad privada que
cueste una pasta. Descapitalizar te no tiene sentido porque ahora mismo podrías efectivamente
tener el dinero en torno al 2 y medio o 3 por ciento en una hipoteca obtener ese dinero quiero
decir para la hipoteca para pagar tu nueva casa en ese entorno y sin embargo si ahora mismo das
todo el dinero que tienes o la mayoría del dinero que tienes para pagar esa hipoteca primero te
descapitalizas efectivamente y quedas con una capacidad de ahorro pequeña y por lo tanto con
pocas posibilidades de afrontar gastos imprevistos en la vida aunque ya nos dice Teresa que tiene una
renta alta y eso siempre da margen porque enseguida puedes ahorrar las realidades que si te vas al
mercado a pagar un préstamo de una financiera para comprarte un coche pues te vas a ir a 11 o
al 12 posiblemente con lo cual como dirían los chavales nunca mejor aplicado al caso no te renta
no te renta descapitalizarte para luego en un plazo pequeño o mediano ir a pedir dinero para
alguna cosa que quieres comprar ahora bien también le decía Teresa pensemos a largo plazo
yo lo decía en el capítulo de la semana pasada históricamente los bancos no nos han dado más
dinero de lo que nos va a costar una hipoteca no nos pueden pagar más por los depósitos que hacemos
que por las hipotecas quedan si yo a un banco le presto 100 y el banco me va a prestar a mi 100
tiene que salir a favor del banco sino dónde está el negocio del banco estamos en un momento
histórico que no va nada que no va a durar muchos meses en el que podemos empezar a ver ofertas de
hipotecas más baratas que el precio del dinero que podemos obtener en algunos bancos en cuentas
remuneradas o en depósitos pero la hipoteca puede durar 20 años o puede durar 30 o puede durar
40 y en la mayor parte de esa duración sin duda la hipoteca va a ser más cara que lo que nos van
a pagar los bancos por un dinero que podamos tener ahorrado por lo tanto en principio la mayor parte
del capital que tengas acumulado a mi modo de ver deberías intentar usarlo al menos en parte en
el pago de la hipoteca insisto no descapitalizarte del todo tener en cuenta cuál es tu capacidad de
ahorro anual porque si tienes una capacidad de ahorro de mil euros al mes pues ya sabes que
aunque te quedes con 20 mil euros o con 15 mil en un año vas a estar con 30 mil de ahorro y
otro punto importante aquí fundamental para lo que luego nos va a decir david no aceptemos hipotecas
con comisiones por cancelación parcial anticipada ya no digo con cero por ciento de de comisión por
cancelación total digo cancelación parcial porque los bancos a veces hacen cosas absurdas y te pueden
poner un 3 por ciento de comisión por cancelación total pero si la cancelación parcial no está
prohibida y no tiene límites tú haces una cancelación parcial dejas tu hipoteca en 50 euros y de esos
50 euros haces la cancelación total pagando la comisión que te pidan que va a ser sobre el
capital restante 50 euros quien dice 50 dice 5 quiero decir como se suele decir en castellano
echa la ley echa la trampa esta norma absurda que a veces existe de no cobrar por las amortizaciones
anticipadas pero cobrar comisión por la amortización total o completa de la hipoteca
pues se salta así no tiene más historia y no cuesta dinero por lo tanto intenta no tener
comisiones por amortización por ninguna amortización pero al menos por las amortizaciones
parciales y no tener límite para hacer amortizaciones parciales vale porque algunos bancos te dicen
bueno los primeros mil euros de cada año de amortización parcial no te los cobro o no te
cobro el 25% de la amortización parcial que hagas de la hipoteca pero luego el 75% restante que
vale digo esto porque luego david david martín nos va a dar un consejo sobre el asunto de las
hipotecas y es cambiar de hipoteca igual que cambiamos de operador de telefonía o de empresa de
energía todo es está muy bien pero no si tenemos que pagar la portabilidad si tenemos que pagar una
permanencia pues esa comisión de amortización en una hipoteca sería como el pago de la permanencia
y nos encontraríamos que si o si para irnos del banco le vamos a dar al banco el 1% a lo mejor
de todo el capital restante lo cual es una locura si tenemos en cuenta que a lo mejor estamos yéndonos
pues con 100.000 euros que todavía le debemos al banco si estamos hablando del 1% pues esos son
mil euros para el banco así sólo por dejarnos ir por por resercir la deuda por devolver el dinero
vamos un momento con el audio de david y retomamos el final del capítulo
hola pero qué tal qué te cuentas una cada escuchar tu poscas de las hipotecas voy con un poco de
retraso no pero voy voy escuchando según voy pudiendo haber tema de hipotecas te comentó
no sé yo creo que alguna vez te comentaba algo no ahora mismo están todos los bancos a la
expectativa vale las ofertas de los bancos no hay un banco que destaque sobre otro están todos
muy muy muy a la par vale totalmente de acuerdo contigo lo que ha dicho de que pidan a la gente
máximo de ofertas posibles vale más que nada para que luego se toda la gente que se compra
casa y demás para que luego no se pase nada si luego más y más ofertas y son 10 10 20 20 son 30 30
vale ahora mismo ya sabes banca online estamos en ejem estamos en evo banco y ahora no sé qué
pasa en banque está un poquito en estambay pero vamos esas son las tres principales de online
así eso y luego bancada tradicional ahora mismo es bueno ahora mismo pues eso las típicas
santander caiza bba vale a banca a mi abanca me gusta mucho también su banco funciona muy bien
por ahí vale totalmente prohibido totalmente prohibido las cajas rurales caja rural del su
caja rural de no sé qué eso prohibido y también prohibido unicaja que era el antigua liberbank
prohibido también vale porque porque bueno a lo mejor los tipos de interés de salida son
atractivos pero esa costa de tener 50 mil vinculaciones y lo que te quitamos en la tarea por
otro vale entonces prohibido es más mucha gente que conozco yo que estaban con cajas rurales con
venía del deliverbank venía tal ha salido escaldar sabes entonces eso van con están prohibidos
tipo fijo teco parable ahora los tipos el orívor va a bajar efectivamente es una bajada muy lenta
va a ser muy lenta que va a durar este año la que viene entonces yo he consultado a gente que trabaja
con bolsa y que mueve para este demás y esto cuáles son vuestras previsiones entonces a mí lo que
me dicen es que el tipo el orívor a ver no va a llegar al 4 o 4 y pico que llega a estar pero tampoco
va a estar a negativo que ha estado durante 15 20 años vale y lo normal es que esté al 2 y es como
se va a quedar por bastante tiempo vale entonces eso traducido a la hipoteca pues bueno cuando
si a ti te dicen que creó una apoteca variable de orívor más 0 60 que por ejemplo es una
apoteca que está bien variable pues eso traducido al cristiano es como si tu era un 260 fijo vale
entonces ya la gente pues yo personalmente si la hipoteca es a larga duración yo siempre
recomiendo el orívor oye si te puedes aprovechar el orívor pues está bien vale y bueno también hay
gente que un perfil más conservador que la gente de uno yo creo sabe lo que pago todos los meses
pues te vas a una fija pero vamos la idea es que el orívor eso se quede al 2 por ciento vale y
eso pues eso los bancos pues siempre no es obligatorio que tengan las vinculaciones pero
los bancos siempre te van a intentar casquetar los seguros vinculados a hipotecas de los bancos y
tal son son carete son muy caros pero bueno recomendaciones que bueno a lo mejor el primer
año traga porque hay bien con el comercial del banco pero en cuanto puedas salte del seguro porque
cuesta el doble de un seguro normal vale y nada yo siempre recomiendo que bueno igual que hacemos
un rastrear todos los años de seguros de teloperadoras de fin de empresas eléctricas de
todo yo recomiendo hacer todos los años un rastreator de hipotecas hombre si te vas a ahorrar
dos duros en el cambio de banco pues no te merece la pena pero si te vas a ahorrar 300 pavos o 200
pavos todos los meses o si que te merece la pena salte de banco se les tiene que quitar el miedo a
cambiar de banco y igual que cambiamos de teloperadora o de empresas de estricidad vale entonces pues
que busca siempre al mejor postor la cancelación suele ser unos 900 pavos 900 mil suele ser 300
el registro de la propiedad se lo paga el cliente claro no lo paga el banco de ni de destino ni de
origen sabes eso para el cliente de su vestido de su bolsillo son 300 euros el registro de la
propiedad el registrador por quitar la hipoteca antigua hay que pagar 300 euros el notario el acta
notarial que dice que esa hipoteca está cancelada cuesta 300 euros o sea a ver que esto que yo
bató luego luego por arancel pero vamos aproximadamente y luego la gestoría del banco
al que lo hace la gestoría del banco banco nuevo banco de tu debás pues otros 300 euros
ellos siempre calculó a mis clientes entre 900 150 si es más de mil hay que revisar
las facturas vale pero de todas formas de todos los gastos que se hacen luego el banco este de
destino te lo va a justificar con factura y el sobrante te lo ha de volver vale el cambio se hacen
en un par de meses y eso es de 102 pavos que lo que cuesta la cancelación registral de la antigua
hipoteca vale y eso es como está la misma la situación vale cualquier duda me pregúntale
un abrazo buen día pero gracias gracias a ti david el mismo día que david me mandaba este
audio yo también sostenía lo estaba hablando con jose Luis Hurtado que veíamos que el precio
del dinero no llegaría al 2% al menos hasta bien entrado 2026 2026 que se iba a tirar todo el año
2025 y posiblemente 2026 para bajar el precio del dinero y en ese sentido yo coincidiría en
aquel momento con david sigo coincidiendo fundamentalmente con que el precio del dinero no va a bajar tan
rápido pero claro hemos tenido noticias y no noticias de cualquier tipo las noticias venían
dadas vamos a ver si lo encuentro por un enlace que me mandaba jose luís hurtado diciendo que
efectivamente el banco central europeo vamos a ver decía el economista tendrá que bajarlos
tipos de interés en todas las reuniones del año ante la sorprendente debilidad de la inflación
ojo no penséis en la debilidad de la inflación como algo malo lo dicen los del economista que
son un poquito tendenciosos pero que esto está siendo un éxito de europa y también de españa
que ha costado yo pensaba que lo iban a conseguir antes pero se está llegando en los y pc de francia
y españa sorprenden a la baja y caen del 2 por ciento el mercado ya da un 80 por ciento de
posibilidades al recorte en octubre yo decía que no veía nada antes de diciembre y en secreto sin
haberlos dicho pensaba que en diciembre tampoco porque en diciembre es más que esperable como
todos los años un cierto repunte de los precios con el asunto sobre todo de los precios de los
alimentos en navidad pero si acabamos el año con el ipc por debajo del 2 por ciento
al banco central europeo no le va a quedar más remedio que tirada hacia abajo de los tipos de
interés que recordemos habían quedado en el 3 50 si no recuerdo mal claro si en la reunión de
octubre bajan un cuarto de punto 0 25 ya estaríamos en el 3 25 en noviembre estaríamos en el 3 y en
diciembre estaríamos en el 2 75 y eso nos acercaría más a un objetivo del 2 por ciento
en el año 2025 sin llegar a tener que esperar hasta el 2026 como yo decía en cualquier caso
pues yo estaría fundamentalmente con lo que ha dicho david los consensos del mercado ahora mismo
pasarían por un precio objetivo del dinero que podría traducirse en un euro y bueno también
del entorno del 2 por ciento de hecho hoy día 30 es el último día de cotización del euro y
bor en los mercados y a falta del día de hoy como día de cotización el diario cinco días decía
el viernes que casi dos años después el euro y bor ha bajado del 3 por ciento en un mes completo
el principal índice de referencia para las hipotecas a tipo variable en España ha cerrado
septiembre a falta del día de hoy con una tasa media del 2,94 6 y en una caída meteórica una
caída meteórica porque desde el 2022 en que empezó a subir si vemos las cuerdas las curvas que
el propio diario cinco días la versión digamos de economía del diario del país
coloca ahora mismo el precio del dinero en un mínimo histórico desde hace dos años a falta de un día
para terminar el mes cuando lo escribían el viernes hoy será un buen día para ver cómo acaba
el euro en el 2000 en el en el mes de septiembre de 2024 pues se ha notado el indicador su séptima
caída mensual desde el comienzo de 2024 la segunda mayor en el año ha bajado menos 0,22 puntos casi
un cuarto de punto en comparación con agosto y en tasa interanual importante experimenta un
desplome de 1.203 puntos básicos el más pronunciado desde enero del 2013 no bajaba tanto el dinero
interanualmente de precio desde el 2013 vale entonces bueno un euro y work que concluye 2022
por encima del 3% y que alcanzó su punto máximo en octubre del 23 con un 416 podríamos estar ahora
mismo ya en un 2 y mucho casi un 3 pero ya estamos hablando de cerca de un punto y medio de bajada
en este último año importante y muy muy muy importante para las personas que tenéis en estos
momentos revisión de hipoteca entonces a dónde quiero llegar pues mirad sigue siendo valido el
consejo de la semana pasada hipotecas tipo variado tipo mixto es decir con un porcentaje de
de inicio que puede ser fijo que no deberíais de pagar más del 3% por él y que nos garantizan
cosas pero que yo en este momento creo que deberíais de hacerlo más lo más corto posible
o bien directamente hipotecas de tipo variable hipotecas de tipo variable porque el precio del
dinero en una hipoteca que contratéis ahora no va a dejar de bajar ahora bien cuanto más tarde
mejor como Teresa decía de una manera muy inteligente cuanto más nos vayamos aproximando al final de año
más van a ver claramente en los bancos que el precio del dinero parece parece que va hacia
abajo de una manera muy muy muy de hincare el hocico y muy evidente no lo podemos decir con
seguridad porque no sabemos más que los analistas y las analistas de los bancos pero esa parece la
tendencia por lo tanto ahora mismo no es una mala idea una hipoteca nuevamente variable
subrá yo una y otra vez que no tenga comisiones de cancelación por favor evitad las comisiones
de cancelación mirad mi hipoteca del bbv del bbv a la única concesión que hice la única
es un 1% de comisión de cancelación sabéis por qué la acepté porque no tenía ningún otro tipo de
vinculación por lo tanto yo puedo operar y de hecho estoy operando con banquínter he operado con
n26 como bancos principales y al bbv a levantando porque no es mi intención aunque tengo allí planes
de pensiones no es mi intención usarlo como banco principal entonces entre eso y que pago el 1%
tae fijo a mí no me interesa quitarme esta hipoteca no me interesa quitarme la hipoteca de
ninguna de las maneras hombre no sé si me tocará la lotería pero como no juego pues es bastante
poco probable entonces no me acuerdo ahora cuánto queda si son 120 o 100 son 130 pero esos 130.000
euros a mí ahora mismo no me interesa quitarmelo podría tener capital para quitarme una parte
importante sí pero es que a mí sí que me va a seguir dando el mercado más de un 1% de de
interés por mi dinero posiblemente durante años por lo tanto lo que tengo que hacer con respecto
a esa hipoteca es ganarle dinero al dinero que tengo yo ahorrado y que no lo tengo metido en la
hipoteca que no lo he devuelto para la hipoteca sí que devolví ya lo conté aquí hice una
cancelación total de la hipoteca de ing que no tenía ningún tipo de comisión de cancelación en
eso ing suele ser bastante razonable y ya está me lo quité porque con una deuda de apenas
no me acuerdo si quedaban 13 o 14 mil euros pues prácticamente en los años que me quedaban de hipoteca
que era pues como 20 años un poco menos me iba a pagar esos 13 o 14 mil euros por el doble entonces
pues hice cuentas haces cuentas a largo plazo por favor no penséis ahora en comparar que era un poco
lo que yo le decía Teresa lo que ahora os cuesta una hipoteca con lo que ahora os dan por el dinero
esto se va a romper en algún momento y nos van a costar las hipotecas más caras que cualquier
dinero que nos pueda andar por nuestro dinero ahorrado ya le pasa a mucha gente y en breve le
va a pasar a todo el mundo salvo insisto que tengas una hipoteca con el bbv a fija el 1% que eso va a
ser más difícil vale así que hace un balance no te descapitalices y puedes permitírtelo pero
tampoco dejes de usar todo el dinero que puedas para reducir el precio de para reducir el capital que
contratas con una hipoteca piensa en una hipoteca variable y piensa también si estás muy apretadita o
muy apretadito con tu hipoteca variable relacionada con el euro y bor que es posible que en breve
empieces a tener un poquito más de aire que lo peor ha pasado y que posiblemente en la vida de
esa hipoteca aunque ya digo que tal y como está el mundo y con las sorpresas que nos da la vida
últimamente en la última década y media no podemos asegurar absolutamente nada pero posiblemente
nunca vuelvas a pasarlo tan mal como en estos tres años de carestía de las hipotecas me hablaba
también jose luiz pero no jose luiz urtado sino jose luiz un buen amigo desde ecuador de cómo están
las cosas por allá me hablaba de pichincha el banco que aquí se llama pi banc me hablaba de las
cooperativas de crédito y cómo allí es muy popular meter dinero en esas cooperativas prácticamente
desde que naces y que dan un buen interés pero claro también me hablaba de que allí los precios
al consumo el ipc es más alto entonces tenemos 5 6 por ciento de remuneración del dinero pero
también el ipc es más alto también es bueno pues juega más o menos un poco como en españa el
ipc y el precio del dinero se relacionan y siempre la pelea está en que es bastante poco probable
es muy difícil que invirtiendo en renta fija consigamos ganarle poder adquisitivo a nuestro
dinero incluso consigamos no perder poder adquisitivo sobre nuestro dinero de ahí también
mi recomendación de mantener un cierto capital para imprevistos pero no capitalizar a tope y después
pedir una hipoteca porque casi siempre vamos a salir palmando bueno espero que todo esto te haya
sido de utilidad con la opinión de david una opinión bien formada e informada con las dudas
de teresa y con algunas de las respuestas que yo he podido dar esto ha sido todo por hoy en
bala extra una producción de milcar fm puedes encontrar mis medios de contacto en pedrosanchez.eus
estoy encantado de que me mandes mensajes como los que hemos recibido esta semana unete a nuestra
comunidad en telegram o buscan nuestro canal en el discord de milcar fm gracias por tu tiempo y hasta
mañana.