posiblemente hayas escuchado hablar de ficheros demorosos.
O impago de unha deuda pode llevar a inclusión en ficheros denominados de solvencia patrimonial
ou en sistemas de información crediticia, que normalmente conocemos así como listas demorosos.
Para verificar se estamos en estas listas, debemos consultar plataformas webs
de entidades como Asnet, Rai, FIM, Badex KUJ ou FIJ.
O monto mínimo de deuda para ser incluido en este tipo de registros
de 50 euros para personas físicas e 300 euros para personas jurídicas, para empresas.
Pero é importante ter en cuenta que figurar en estas listas
non sempre refleja unha falta de solvencia,
ya que se pode tratar do resultado de disputas, erróres administrativos,
esa factura que non te pudo cobrar bodafón porque eu que sei que pasó un día.
E simenargo o resultado, o impacto en tu vida económica e en tu benestar é o mesmo.
Estar registrado como moroso, como morosa,
pode dificultar a obtención de créditos, que só o tenemos claro,
pero tambén a recepción de servicios esenciales como, por exemplo, a electricidade.
A opción má sencilla para salir de una lista de demorosos é saldar a deuda,
pagarla e solicitar a eliminación de noutros datos,
adjuntando o comprobante de haber pagado esa deuda.
Ademais, se a deuda non é reclamada judicialmente,
podemos solicitar a cancelación de noutros dados,
transcurridos, xa sim, cinco anos desde a fecha de vencimiento
da esta deuda en virtud do derecho de supresión.
Son os ficheros de morosos, o pasado mês de julho,
a revista Consumer, que sabéis que de vez en quando citamos por aquí,
escribía un fantástico artículo moi práctico, moi concreto,
dando respuesta a cuestiones moi sencillas
respecto a inclusión en ficheros de morosos.
E se nunca has estado en unho, non dejes de escuchar o que vamos contar hoi,
porque a inclusión en un fichero de morosos, como acabo de dicer un momento,
pode ser non só por disponer de unha deuda,
seno por un errore administrativo,
da empresa que nos cobrará a luz, da empresa que nos cobrará as telecomunicaciones,
ou cunha evento destes que a veces ocorren noutra vida,
e quando menos te lo esperas, estás en un fichero de personas morosas.
Buenos días, hoi é lunes 26 de agosto de 2024,
e este é o capítulo 1286 de Bala Extra, un podcast sobre as minhas coisas,
que en o fundo son as tuyas,
e hoi vamos con un lunes de consumo en el que finalizando agosto,
porque isto va a ocurrir,
es decir, quienes me escucháis desde o hemisferio norte,
a lo mejor estáis de vacaciones todavia,
pero llega a septiembre e con septiembre llegan gastos,
llega un montón de...
bueno, a vuelta á rutina,
pero sobretodo e en alguns casos, quando hai xos ou xas, por exemplo,
ou incluso noutra propia necesidad,
hai que comprar algo de roupa para volver á trabajo,
para volver á universidad ou para lo que sea,
é unha época de gastos,
non é como decimos aquí, a cuesta de enero,
pero é un pouco a cuesta de septiembre,
hemos hecho dispendios por o verano,
no verano hemos gastado, nas vacaciones, necessarias,
non é tirar o dinheiro,
fazer unhas vacaciones,
á veces é algo que se nos podemos permitir é moi necesario,
pero luego chega, como se suele dizer, paco con a rebaja,
e neste caso é septiembre,
e en septiembre non hai rebajas,
na cuesta de enero al menos temos rebajas,
en septiembre non hai rebajas,
en septiembre non hai gastos,
moitos gastos,
hai unha tendencia humana,
depende, eu creo,
no estado español depende das regiões,
pero non cabe ningunha dúa de que en alguns lugares
á veces se usa e se abusa o crédito,
usar o crédito non é mal, é unha cosa que está aí,
é unha herramienta financiera máis para poder
facer de a nosa vida algo melhor, en teoría,
pero pode chegar a agobiarnos bastante.
E unha das coisas que nos podem pasar
quando solicitamos un crédito,
se depois se produce un problema,
ou quando vamos apagar alguno dos servicios que temos contratados
e se produce un problema, non digo que non hai dinero para pagar,
já lo he dicho varias veces e insisto,
pode ser tamén un erro administrativo,
le has dado mal a tua empresa de telecomunicaciónes,
qualquer cosa destas,
e nos vemos incluídos en ficheros de persoas morosas.
O impago de unha deuda pode llevar a la inclusión
en este tipo de ficheros denominados de solvencia patrimonial
ou sistemas de información crediticia como díaz al inicio.
Que facen estes ficheros e como podemos saber se estamos en unha destas listas de morosos?
Pois estes ficheros recopilan información sobre o historial de crédito de as persoas
e permite a as entidades financieras e empresas evaluar o risgo de impago.
Figurar en estes registros puede dificultar o acceso a produtos financieros,
isto o temos claro,
pero tamén alquilar unha vivienda,
ou tamén al pago ou a la obtención
ou contratación de servicios esenciales.
Identificar se estamos en estas listas
e tomar medidas oportunas para evitar problemas
é fundamental,
xa que é unha práctica habitual de certas empresas
como medida de presión para reclamar unha deuda.
Siguendo o esquema da información que nos daba
a revista Consumer en o mes de julho,
o primeiro que daba é clarar o que é unha lista de morosos.
Unha lista de persoas morosas, tamén conocida como fichero de solvencia patrimonial
ou sistema de información crediticia,
é un registro que recopila información sobre persoas físicas,
sobre ti, sobre mi, ou sobre persoas jurídicas,
as empresas ou sobre ti tamén se é un autónomo.
Aquéllas que tamén han cumprido obligacións de pago.
As empresas utilizan estas listas para evaluar
a solvencia de sus posibles clientes
e minimizar o riesgo de impago de esos clientes.
Estos registros incluyen información como o nome dos deudores,
a cantidad deuda, a entidade creadora,
a fecha de vencimiento da deuda
e outros detalhes importantes sobre as obligaciones pendientes.
A inclusión de los datos personales debe ser realizada por el acreedor
ou por un intermediario tamén,
como pode ser unha empresa de recobro que actúe en su nombre.
Quienes me estáis escuchando, por ejemplo, desde Estados Unidos,
alí o sistema funciona de unha manera distinta.
En realidad, tu vida, tu solvencia casi social,
depende realmente, lo ha explicado algúnha vez,
mi querido Ernesto Acosta, desde Texas,
depende en buena medida de qual é tu crédito,
es decir, tu crédito potencial.
O sistema te má realizado un perfil
e na medida que vai solicitando créditos e os vais pagando,
vai confiando máis en ti e é máis fácil conseguir créditos de maior cuantía.
E tal é asi que en Estados Unidos tamén é estranho identificarse
con unha tarjeta de crédito,
aunque o habitual é a licencia de conducir.
Quien gestiona estes registros?
Empresas privadas que obtienen a información de entidades financieras,
de empresas de telecomunicaciones, de proveedores de servicios
como por exemplo a luz ou o gas e outro tipo de acreedores.
As listas de persoas morosas a las que se recurre
co máis frecuencia en España son básicamente tres.
ASNEF, que é a Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito,
é a máis popular en España e alberga información
sobre impagos de préstamos, créditos, tarjetas de créditos e servicios, entre outros.
É consultada habitualmente por os bancos,
é consultada por as empresas de telefonía e por os comercios
para evaluar a solvencia de seus clientes.
Os habréis encontrado múchas veces isto.
Os piden para daros un servicio ou para cero un préstamo,
e por quieira destas cosas,
o poder consultar o que denominan eles,
lo denominan así, evidentemente, ficheros de solvencia económica.
Non les van a llamar listas de morosos.
A segunda máis popular é RAI, como a radiotelevisión italiana.
Registro de aceptaciones impagadas.
Se centra en impagos específicos como letras de cambio,
pagares e cheques. É unha herramienta valiosa
para empresas que trabanhan con estes instrumentos financieros,
e por tanto é menos popular e menos habitual
que a da asociación a SNEF.
E por ultimo, FIM, que é un fichero específicamente
para inquilinos morosos dirigido ao sector imobiliario,
que recopila información sobre os impagos
justamente no alquiler de vivendas.
Os propietarios e as agencias imobiliarias
o utilizan diariamente para evaluar a solvencia
de potenciais inquilinos.
Outros dos ficheros máis son o VADESCUG, que decía yo antes,
que é Xperian Bureau Empresarial.
É un registro usado por entidades bancarias, financieras,
companhías telefónicas e empresas de microcréditos.
E o seu objetivo é similar ao da SNEF, pero má un enfoque máis amplo.
É a que te podes encontrar que é aqui onde te han incluido.
E o último, o FIG, ou fichero de incidencias judiciales,
é unha base de dados que registra impagos de carácter oficial
con organismos públicos como por exemplo,
acienda, xupitados, seguridad social ou tráfico.
O trafico, esa multa que non pagaste, é unha herramienta fundamental
para estas entidades para recuperar deudas pendientes.
Non é tan consultada por a empresa privada.
Por que nos poden incluir en estas listas?
Para poder incluir a unha persoña en un fichero de morosos
se tenen que cumplir unha serie de requisitos.
Non é tan fácil. Que existe unha deuda certa,
que esté vencida e exigible e cuyo importe
se superior a 50 euros, como he dicho,
no caso de persoas físicas e 300 euros para persoas jurídicas.
Que os dados hayan sido facilitados por o credor
ou por quem actue de maneira legal
no nome do credor, por seu conto ou interés.
Que o credor haya informado previamente ao deudor
de maneira clara e explícita sobre a posibilidad
de ser incluido en un registro de solvencia patrimonial
ou que pode ceder os nossos dados a unha tercera empresa
para que lo haga en seu nombre.
Non é só a la venga. Me debes dinero, hai que te incluyo.
Nono, primeiro me lo reclamas e primeiro me informas
de que se non cumpro unha serie de plazos legales
me vas a incluir en o fichero.
E por outra parte, que a persoña credora haya realizado
un requerimiento de pago ao deudor antes de comunicar
sus dados ao fichero, o que estou dicendo.
Primeiro le pides o dinero a quem te lo debe.
Por último, que non hayan transcurrido máis de cinco anos
desde o vencimiento da obligación ou o plazo concreto
se trata de unha deuda de vencimiento periódico.
Como sabemos que estamos incluídos en unha lista destas?
Pois mira, a entidad que mantiene o registro de Morosos
tine que notificarnos a nuestra inclusión.
Nos tine que informar de nuestros derechos
que están establecidos en un reglamento da Unión Europea
no 2016, barra 679
e lo tine que hacer nos 30 días seguintes
a notificación da deuda ao sistema
permaneciendo bloqueados os dados durante o plazo.
Para conocer máis detalhes, podemos nos dirigir
a ese registro, exerciendo o nosso derecho de acceso.
Deben respondernos en un plazo máximo de un mes.
Aunque a Agencia Española de Protección de Datos
non posee esa información,
sí ofrece en sú web, a web da AEPD,
un documento tipo para dirigirse
ás agerencias de tratamiento de datos.
É a que desde a Agencia Española de Protección de Datos
podemos obtener o documento en que nos dirigimos
ás empresas para saber se estamos incluídos.
¿Y que supone estar en estes ficheros?
Pois vexad, como he dicho,
temos que tenermos en cuenta que son utilizados
por entidades financieras, en primeiro lugar,
para evaluar a solvencia de os solicitantes
de préstamos hipotecarios, para abrir unha conta,
para abrir unha tarjeta de crédito.
Pero non só os bancos.
As empresas de telecomunicaciónes
as revisan para asegurarse que os clientes
non tenen deudas pendientes con outras companhias.
Difícilmente te vais a abrir un número de teléfono
en Vodafone se tens unha deuda con Movistar.
Isto é así.
Movistar face figura na lista de morosos
e Vodafone lo pode ver.
As empresas de telecomunicaciónes
pero as empresas de servicios como
electricidad, gas e aqua
as consultan ao evaluar a solvencia de nuevos clientes.
Es decir, que se estamos,
poden negarnos o contrato.
Os propietarios de viviendas as van a examinar
ao alquilar unha propiedad para verificar
o historial de pagos de posibles inquilinos.
Isto o facen sobretodo as imobiliarias.
Figurar en un fichero de morosos al fin e ao cabo
pode suponer que nos denieguen
o acceso a un producto ou a un servicio
incluso básico que queremos contrato.
Quem pode reclamarmos unha deuda?
Pueden as empresas de recobro?
Estas empresas que a veces te dicen que te llaman
en nombre de CaixaBank.
¿Pueden hacerlo?
Pois sim, son empresas legales
que ofrecen servicios a outras companías
para recuperar deudas pendientes.
Normalmente compran esas deudas por un dinero
en donde a lo mejor o banco ou a entidad financiera
a quen tú le debes o dinero
dá por perdido unha parte da pasta.
E, lógicamente, estas empresas de recobro
quieren obtener o beneficio.
Han pagado un dinheiro por tu deuda ao banco
e quieren cobrarla.
E se cobran bien,
cobran por maior cunha
do que han pagado por tu deuda.
Para xerrar,
necesitan acceder a datos personales
dos clientes da empresa que as contrato.
O que non se considera,
non se considera
unha cesión de información personal
ou requiere o consentimiento
dos titulares de dados.
Non te dê permiso.
Non te enfades con unha empresa de recobro
dicendo onde a obtenido xosos datos
porque, primeiro,
te tenes que informar de quen le han dado xosos datos
e en nombre de quen actúa.
Pero non tás a tener nada que hacer
se o que queres é denunciarles, por exemplo,
por unha vulneración na protección de dados.
Isto se lo han hecho bien, claro.
Quando unha empresa de recobro
contacta un deudor para solicitar o pago de unha deuda
deba identificar ao credor original.
Non te pode dizer que somos recobro Sociedad Limitada
e tenes unha deuda con nós,
de 2.000 euros.
Non te tenes que dizer que actúan
en nombre de CaixaBank,
que actúan en nombre de CuchaBank,
que actúan en nombre de Movistar Telefónica,
lo que seja.
E, por outra parte,
te tenes que explicar como pagar esa deuda.
É a dizer, non vale só te chamarte e agobarte,
seno que tenes que dizerte
como pode xosé pagar esta deuda.
Pois, mira, tenes que dirigirse a tal sitio,
fazer este ingreso, o que seja.
Quanto tempo podemos estar en estas listas demorosos?
Pois, mira, os dados personales deben ser eliminados
das listas quando se cumplen cinco anos.
Cinco, ojo, que durante cinco anos
pasan múxas coxas, queremos contratar
servicios, alquilar casas,
múxas coxas que nos poden dar múxos problemas
se estamos incluídos en estas listas.
Esos cinco anos se cuntan a partir
do vencimiento da deuda.
E transcurrido este plazo,
a información debe ser eliminada da lista.
Agora, en ese caso, a deuda sigue existendo.
Que te eliminen da lista non significa
que non tenhas todavia a deuda.
Entón, que podemos hacer para salir
de un fichero demoroso?
Basicamente hai dos opciones.
Pagar a deuda e informar ao registro,
ou impugnar a deuda.
Pagar a deuda é a forma máis rápida
e é a forma máis segura de salir da lista.
Pero claro, se consideramos que é justo,
porque se consideramos que hai
un problema administrativo ou algo,
non temos que pagar a deuda.
O que temos que fazer é impugnarla.
Unha vez realizado o pago,
temos que solicitar ao titular
do fichero de acreedores que nos eliminen
adjuntando unha copia do DNI e do pago.
Este derecho se cunho como
derecho de cancelación.
Podemos reclamar se nos han incluido por error?
Por supuesto.
Se consideramos que a deuda é inocente
ou non reconocemos a validez,
aqui é quando digo que o mais fácil é pagarla,
pero se é correcto e se non é correcto, impugnarla.
Temos que proporcionar provas
que demuestren que non é valide.
O primeiro passo é comunicarnos directamente
con o responsable do registro,
que debe respondernos en 10 días.
Se non recebimos resposta ou non é satisfactoria,
podemos presentar unha reclamación
a agencia española de protección de datos.
Aqui sim.
Teremos que contactar con o delegado de protección de datos
para buscar unha solución amistosa.
Estas empresas tenen que tener
un delegado de protección de datos.
A agencia española de protección de datos
nos puede ayudar se nos han incluido
en unha lista de morosos
sem cunplir os requisitos,
pero non tenen competencia sobre a deuda.
Isto tamén hai que deixá-lo claro.
Ademais, podemos reclamar judicialmente
unha indemnización por os danos
que nos pueda causar unha inclusión
en un fichero deste tipo de maneira injusta.
Como podemos evitar a inclusión
en unha disto ficheros?
Para non figurar en unha lista de morosos
ou de persoas morosas,
eu recomendo, e a revista Consume
recomendaba en julho,
seguir estes consejos.
Pagar as deudas a tempo para evitar impagos
e postreir reclamaciones.
Vaya sorpresa.
Revisar os extractos bancarios periódicamente.
Tenemos que asegurarnos de que non hai cargos
ou movimientos non reconocidos
nas nossas contas bancarias.
Se detectamos unha irregularidade,
hai que contactar con a entidad bancaria
de inmediato para poder aclarar-lo.
Controlar o gasto responsablemente.
Evitar endeudarmos en exceso
e asegurarnos de que podemos afrontar
as nossas obligaciones de pago.
Tened en cuenta que para darnos o crédito
a veces é todo moi fácil,
pero logo hai que devolverlos.
Tener cuidados con as ofertas de crédito.
Leer atentamente os contratos antes de firmar.
Analizar as condicións
e a nossa capacidad de pago real.
Este tipo de empresas,
que non vou nombrar,
pero que todas e todos tenemos na cabeça,
que patrocinan luego equipos de ciclismo,
e incluso para olímpicos,
que nos dicen que é superfácil pagar
quando necessitas dinero,
logo nos devuelves en cómodos plazos de 20 euros.
Devolvemos cosas con unos intereses brutales
con este tipo de préstamos personales.
Ojo con iso.
Cuidado con esas ofertas
que as carga el diablo.
Se é demasiado bonito para ser devuelto,
a lo mejor estamos con un problema.
E en caso de que non hayamos podido
evitar o impago,
hai que contactar con o credor
o antes posible.
Para negociar unha solución,
non esconder a cabeça debajo do ala
e negociar un plan de pago
que se ajuste a as posibilidades,
que se realista,
que ese plan de devolución
non nos devuelva a meter en unha dinámica de impagos.
E isto é todo o que os queria contar
oi sobre o asunto de ficheros de persoas morosas
e como evitar que te incluyan
ou como conseguir que te saquen.
Esto é todo o que fico por hoy
na Bala Extra,
unha producción de Milkart FM.
Espero que hai encontrado esta información de utilidade.
Puedes encontrar os meus medios de contacto
en pedrosanchez.eu.
Unha-te a noutra comunidade en Telegram
ou busca o nosso canal
no Discord de Milkart FM.
Graxas por tú tempo e hasta mañana Martes.