1
00:00:00,000 --> 00:00:11,120
Normalmente los bancos tardan unas 24 horas en ejecutar una transferencia en una transferencia

2
00:00:11,120 --> 00:00:18,080
sepa o una transferencia en la zona sepa, ese espacio económico europeo donde los

3
00:00:18,080 --> 00:00:24,880
IVAN de la cuenta, los números y letras que identifican nuestra cuenta, comienzan con

4
00:00:24,880 --> 00:00:32,240
las iniciales de algún país que usa el euro como moneda común o la acepta para sus transacciones,

5
00:00:32,240 --> 00:00:38,200
aunque tenga otra moneda nacional como pasa por ejemplo en el Reino Unido o en Noruega.

6
00:00:38,200 --> 00:00:45,920
Desde el comienzo de la CECA, de la Confederación Europea, del carbón y del acero, el embrión

7
00:00:45,920 --> 00:00:51,160
de lo que luego sería la comunidad económica europea, la CEE, que los que tenéis ciertas

8
00:00:51,160 --> 00:00:56,120
habéis oído la mayor parte de vuestra vida diría yo, y sobre todo tras el tratado de

9
00:00:56,120 --> 00:01:03,640
Maastricht, la actual Unión Europea, el objetivo de un mercado unificado y más tarde una única

10
00:01:03,640 --> 00:01:09,440
moneda han sido un elemento troncal de nuestra realidad política. Esta semana que acaba con

11
00:01:09,440 --> 00:01:15,760
elecciones al Parlamento Europeo era un buen momento para analizar nuestras transferencias

12
00:01:15,760 --> 00:01:22,520
bancarias y sobre todo para hablar de sus fines de semana y las horas a las que poder

13
00:01:22,520 --> 00:01:30,480
hacer esas transferencias para que no terminemos perdiendo dinero por el camino.

14
00:01:30,480 --> 00:01:42,720
Comienza Vala Extra con Pedro Sánchez

15
00:01:42,720 --> 00:01:49,880
Si vives en Europa y utiliza servicios de pago, haces transferencias bancarias, si tu

16
00:01:49,880 --> 00:01:54,280
banco te lo permite porque es que hay algunos bancos de los más tradicionales que te se

17
00:01:54,280 --> 00:02:02,160
hablean por esto. Entonces hay quien intenta evitar las transferencias porque son un lujo,

18
00:02:02,160 --> 00:02:07,400
un lujo con comisión incluida y todo. Bueno, esto no pasa normalmente con los bancos estos

19
00:02:07,400 --> 00:02:19,320
de bien de cuenta online, bien bancos que directamente son bancos online tipo ING, tipo N26 y bueno

20
00:02:19,320 --> 00:02:27,880
las cuentas online que os podéis imaginar, BBVA, Santander, Zabadeil, este tipo de cuentas.

21
00:02:27,880 --> 00:02:34,120
Ahora si tú te vas a la BBK, por ejemplo, actualmente cucha bank o te vas a Caixa Bank

22
00:02:34,120 --> 00:02:42,240
o te vas a la BBK, no estoy seguro, pero te vas a laborar al cucha, pues te encuentras

23
00:02:42,240 --> 00:02:49,360
con que hay limitaciones para las transferencias y muchas veces precio para las transferencias.

24
00:02:49,360 --> 00:02:55,560
Pero bueno, vamos a obviar los bancos que se han quedado ahí anclados un poco en el

25
00:02:55,560 --> 00:03:04,680
pasado. No he saludado todavía? No, no he saludado. Bueno, pues voy a saludar. Buenos

26
00:03:04,680 --> 00:03:13,240
días, es lunes 3 de junio de 2024 y este es el capítulo 1231 de un podcast sobre mis

27
00:03:13,240 --> 00:03:19,520
cosas, cómo están las cabezas que en el fondo son las tuyas. Y sí, hoy vamos con transferencias

28
00:03:19,520 --> 00:03:26,920
y vamos con un lunes de consumo. Ahora ya sí, ahora ya me siento más cómodo porque esto

29
00:03:26,920 --> 00:03:35,360
de nos saludar es un poquito ir... cómo es? Bueno, no lo voy a decir. Vamos a empezar

30
00:03:35,360 --> 00:03:42,760
por el principio. ¿Qué es SEPA? ¿Qué es una transferencia SEPA? ¿Qué es SEPA? S-E-P-A.

31
00:03:42,760 --> 00:03:47,240
Bueno, desde la introducción de los billetes y de las monedas en euros, que eso fue en

32
00:03:47,240 --> 00:03:54,480
enero del 2002, todos pensamos que fue en el 2000, no, ahí fue lo del efecto 2000, no

33
00:03:54,480 --> 00:04:02,080
nos liemos en enero de 2002 y estuvo conviviendo, no me acuerdo si seis meses o algo así, en

34
00:04:02,080 --> 00:04:07,400
el caso de España con las pesetas. Desde esa fecha resulta posible realizar dentro

35
00:04:07,400 --> 00:04:13,640
de la eurozona pagos en efectivo en una divisa común con la misma comodidad y sencillez

36
00:04:13,640 --> 00:04:18,280
con la que se efectuaban anteriormente dichas transacciones en las respectivas monedas

37
00:04:18,280 --> 00:04:24,680
nacionales, nos dice el Banco de España hablando del euro sistema. Sin embargo, para que la

38
00:04:24,680 --> 00:04:30,440
introducción del euro como moneda única fuese completa, era preciso que particulares

39
00:04:30,440 --> 00:04:37,080
y empresas pudiéramos efectuar también nuestros pagos en toda la zona euro sin necesidad de

40
00:04:37,080 --> 00:04:42,240
tener que utilizar el efectivo. Eso implicaba, por tanto, buscar una fórmula para hacer

41
00:04:42,240 --> 00:04:47,800
posible la emisión y recepción de pagos desde una cuenta única en cualquier lugar

42
00:04:47,800 --> 00:04:53,640
de la zona mediante un único conjunto de instrumentos de pago, de modo que todas las operaciones

43
00:04:53,640 --> 00:05:00,360
nacionales y transfronterizas, si yo quiero hacer una transferencia a un banco francés

44
00:05:00,360 --> 00:05:07,680
o a un banco alemán, presentasen las mismas condiciones de facilidad, eficiencia y seguridad.

45
00:05:07,680 --> 00:05:12,160
Con este propósito se ida el proyecto de creación de una zona única de pagos en euros,

46
00:05:12,160 --> 00:05:21,080
single euro payments, EURIA, SEPA, por su acrónimo en inglés, Jolín.

47
00:05:21,080 --> 00:05:26,320
Bajo una perspectiva geográfica, el territorio que abarca la zona SEPA comprende 36 países,

48
00:05:26,320 --> 00:05:33,160
no solo los 27 Estados miembros de la Unión Europea, sino también tres países más del

49
00:05:33,160 --> 00:05:39,480
espacio económico europeo, como Islandia, Lienchenstein y Noruega, y seis países que

50
00:05:39,480 --> 00:05:45,000
no pertenecen al espacio económico europeo, a los que se ha ampliado el alcance geográfico de este

51
00:05:45,000 --> 00:05:52,120
tipo de zona o de zona única de pagos en euros, que son Andorra, Monaco, San Marino,

52
00:05:52,120 --> 00:05:58,760
Suiza, Reino Unido y Ciudad del Vaticano. Como veis algunos son pequeños estados, pero Suiza,

53
00:05:58,760 --> 00:06:06,480
Reino Unido, sobre todo Suiza, Reino Unido, pues son dos países, en fin de bemoles. El objetivo de

54
00:06:06,480 --> 00:06:11,480
SEPA no es únicamente mejorar los procesos en la realización de pagos en euros entre los distintos

55
00:06:11,480 --> 00:06:17,440
países, sino también desarrollar instrumentos estándares, procedimientos e infraestructuras

56
00:06:17,440 --> 00:06:24,120
comunes. De esta manera, hace ya 16 años, en enero del 2008 entraron en funcionamiento las

57
00:06:24,120 --> 00:06:30,320
transferencias SEPA, que es de lo que quiero hoy hablar, a lo que siguió en 2009 el lanzamiento de los

58
00:06:30,320 --> 00:06:37,440
adeudos domiciliados SEPA. Me compre una casa en las landas, en territorio francés, quiero pagar la

59
00:06:37,440 --> 00:06:46,760
electricidad o el gas en mi cuenta de un banco español y puedo adeudarlo. Desde entonces, las

60
00:06:46,760 --> 00:06:51,880
transferencias y adeudos nacionales han ido progresivamente migrando a los instrumentos europeos

61
00:06:51,880 --> 00:06:57,840
y en 2014 se culminó ese proceso. Hoy en día da igual que tú trasfieras tu dinero de un banco

62
00:06:57,840 --> 00:07:04,320
español a un banco español o de un banco español a un banco británico o a un banco suizo o a un banco

63
00:07:04,320 --> 00:07:13,160
francés. Se hace en ese espacio de pago unificado europeo, en ese SEPA y funciona siempre igual.

64
00:07:13,160 --> 00:07:19,880
El otro instrumento en el que se ha centrado el proyecto SEPA son las tarjetas de pago. En este

65
00:07:19,880 --> 00:07:24,720
caso, el objetivo de la SEPA es el de conseguir eliminar las barreras de tipo legal, operativo

66
00:07:24,720 --> 00:07:31,200
y de negocio preexistentes, de forma que se garantice la necesaria interoperabilidad pan-europea

67
00:07:31,200 --> 00:07:40,000
de los instrumentos. Es decir, que podamos usar las tarjetas para pagar sin un condicionante

68
00:07:40,000 --> 00:07:45,040
geográfico, independientemente de donde nos encontremos, dentro siempre de ese espacio SEPA.

69
00:07:45,040 --> 00:07:51,440
Uno de los principales impulsores desde un punto de vista práctico ha sido el Consejo Europeo de

70
00:07:51,440 --> 00:07:57,640
Pagos, el European Payments Council. En su condición de órgano de decisión y coordinación de la

71
00:07:57,640 --> 00:08:02,640
industria bancaria europea en esta materia, este ha asumido un papel central en la definición de

72
00:08:02,640 --> 00:08:08,840
los nuevos instrumentos y de los estándares necesarios para garantizar la eficiencia y la

73
00:08:08,840 --> 00:08:17,120
seguridad de los pagos en la SEPA. Bueno, en el ámbito de las tarjetas, la Asociación Europea de

74
00:08:17,120 --> 00:08:24,160
Tarjetas está trabajando también activamente en este campo, han trabajado en estándares comunes y

75
00:08:24,160 --> 00:08:31,560
en fin, digamos que todo esto ha venido, yo estaba buscando un simil para poder entenderlo y digamos

76
00:08:31,560 --> 00:08:41,840
que el SEPA ha sido a los pagos en Europa, a las domiciliaciones, transferencias y a los pagos

77
00:08:41,840 --> 00:08:48,400
con tarjeta, algo parecido a lo que fue el Roaming gratuito entre países de la Unión Europea que

78
00:08:48,400 --> 00:08:53,520
también asocian algunos otros, que no son de la Unión Europea como puede ser el caso de Islandia.

79
00:08:53,520 --> 00:09:00,560
Y la mayor parte de compañías cuando tú sales de España o cuando sales de Francia o cuando sales

80
00:09:00,560 --> 00:09:07,200
de lo que sea, te dejan usar la tarifa tal cual la tienes. Y algunas otras, pues sí que te introducen

81
00:09:07,200 --> 00:09:14,280
alguna pequeña limitación para un uso razonable, pero puedes utilizar al menos un porcentaje importante

82
00:09:14,280 --> 00:09:21,680
de tu tarifa de datos y de los minutos de teléfono que tengas contratado, sean limitados o lo que sea.

83
00:09:22,520 --> 00:09:30,840
Pues esto es lo mismo pero con el dinero. Ahora bien, ¿por qué estas transferencias SEPA que

84
00:09:30,840 --> 00:09:38,240
en teoría deben hacerse en unas 24 horas? Bueno, nos dice la normativa que en 24-48 horas,

85
00:09:38,240 --> 00:09:44,760
pero los bancos que tienen buenas prácticas, la mayoría de los bancos en 24 horas. ¿Por qué

86
00:09:44,760 --> 00:09:51,920
a veces se no retrasan? Bueno, la respuesta fácil y así te ahorras el resto del podcast,

87
00:09:51,920 --> 00:09:59,760
la respuesta fácil es muy sencilla. Hay determinadas horas en los que los mercados no están funcionando,

88
00:09:59,760 --> 00:10:08,240
por la tarde por ejemplo, y no están funcionando los días festivos ni los fines de semana. Entonces,

89
00:10:08,240 --> 00:10:15,280
¿qué ocurre si yo ordeno una transferencia demasiado tarde, un día, o lo hago por ejemplo un

90
00:10:15,280 --> 00:10:24,240
viernes o lo hago un sábado? Que esos días no son hábiles o esas horas no son hábiles para

91
00:10:24,240 --> 00:10:33,840
poder llevar a cabo la transferencia. Y voy con un primer y consejo fundamental de todo este

92
00:10:33,840 --> 00:10:42,080
capítulo. ¿Cómo evitar que el dinero esté por ahí en el éter infinito de la transferencia o camino

93
00:10:42,080 --> 00:10:47,280
al otro banco de destino, sea a una cuenta tuya o a una cuenta de una persona a la que le tienes

94
00:10:47,280 --> 00:10:53,640
que enviar una transferencia? ¿Cómo evitamos que ese dinero esté por ahí parado en un sitio

95
00:10:53,640 --> 00:11:02,960
indefinido? En teoría, si tenemos una cuenta remunerada de algún tipo, pues nos hace perder

96
00:11:02,960 --> 00:11:08,880
dinero. Porque, ¿sabéis cuando hablamos de las cuentas remuneradas tipo la del Sabadell o la de

97
00:11:08,880 --> 00:11:18,800
N26 o la cuenta naranja de ING? Bueno, cualquiera de las cuentas que en esto, o MindBestor o en fin,

98
00:11:18,800 --> 00:11:24,240
TradeRepublic, todos estos bancos de los que hablamos aquí a veces y algunos otros que o no

99
00:11:24,240 --> 00:11:30,360
me han gustado cuando los he probado o no los he probado pero vosotros los estáis utilizando. ¿Qué

100
00:11:30,360 --> 00:11:37,040
pasa cuando yo saco mil euros, por ejemplo, para pagar yo que sé a la tienda que me va a poner la

101
00:11:37,040 --> 00:11:46,680
cocina en casa y hago ese orden de pago? Pues un día muy por la tarde o hago ese orden de pago un

102
00:11:46,680 --> 00:11:55,720
viernes o un sábado, que ese dinero va a tardar varios días en llegar a la otra cuenta. Que si yo

103
00:11:55,720 --> 00:12:04,120
ordenar a ese pago en otro momento, el tardaría 24 horas, pero que si el orden ha determinadas horas

104
00:12:04,120 --> 00:12:11,080
del día o lo ordenó en determinados días, el dinero es descontado de mi cuenta pero no

105
00:12:11,080 --> 00:12:18,200
termina de llegar a la nueva cuenta y no lo hace rápidamente. Se tardan más de esas 24, 48

106
00:12:18,200 --> 00:12:25,640
horas que dicen los bancos y que establece el estándar sepa. Durante ese tiempo ese dinero no

107
00:12:25,640 --> 00:12:31,400
ha llegado a su destino, no está cumpliendo todavía con su objetivo, pero tampoco me está

108
00:12:31,400 --> 00:12:38,160
permitiendo a mí obtener ningún tipo de ingreso por él porque yo ya no lo tengo. Por eso consejo

109
00:12:38,160 --> 00:12:47,200
importante, a partir digamos de las 4 o 5 de la tarde las transferencias, a veces sí hay bancos

110
00:12:47,200 --> 00:12:53,120
que son especialmente rápidos, ahora os contaré por qué ocurre, pero muchas veces la transferencia

111
00:12:53,120 --> 00:13:00,040
no va a estar al día siguiente en el banco de destino porque hemos hecho esa orden cuando el

112
00:13:00,040 --> 00:13:07,560
sistema ya no está trabajando. ¿Qué os voy a contar yo que tengo dividida a mi nómina y una

113
00:13:07,560 --> 00:13:13,200
parte de mi nómina la cobre en un banco en el que no quiero que esté ni un minuto, simplemente

114
00:13:14,040 --> 00:13:20,440
tengo allí esa parte de la nómina, mil euros que llegan todos los meses, hablo de Kasha Bank,

115
00:13:20,440 --> 00:13:26,280
porque tengo que cumplir con una serie de requisitos cuando provee todas estas cuentas para

116
00:13:26,280 --> 00:13:33,400
explicaros cómo funcionaban algunas cuentas pues Kasha Bank, ¿por qué no decirlo? Me iba a decir

117
00:13:33,400 --> 00:13:39,920
que me la metió doblada pero es una expresión muy fea y muy machista, entonces digamos que me dejé

118
00:13:39,920 --> 00:13:47,440
a engañar, no fue un engaño pero fue una cosa muy parecida a un engaño, cuando me quise dar cuenta

119
00:13:47,440 --> 00:13:52,520
me estaban entregando un televisor, ya os lo he contado, de las medidas y con la definición que

120
00:13:52,520 --> 00:13:57,960
a mí nunca jamás me hubiera interesado y que acabo en casa de Angela porque se lo di, se estaba

121
00:13:57,960 --> 00:14:02,360
quedando o se quedó de hecho un mes metido en el trastero porque yo eso no lo quería para nada,

122
00:14:02,360 --> 00:14:07,800
ni lo había buscado y a cambio me he encontrado que tengo que estar con ellos hasta el 20 de diciembre

123
00:14:07,800 --> 00:14:15,560
de 2024, que ya sabéis lo que voy a hacer el 20 de diciembre de 2024, ¿verdad? sacar 10 minutos en

124
00:14:15,560 --> 00:14:24,800
mi horario de trabajo y en lugar de tomarme una, en fin, iba a decir una tila, si a veces tendría

125
00:14:24,800 --> 00:14:31,040
que tomarme una tila, en lugar de tomarme una infusión me armaré de paciencia, habré cogido hora

126
00:14:31,040 --> 00:14:36,480
con mi agente de cash abanc para poder llegar allí y que me atienda al momento con la única

127
00:14:36,480 --> 00:14:43,880
finalidad de cerrar mi cuenta, retirar el pago que hago a Apple desde ahí todos los meses de dos

128
00:14:43,880 --> 00:14:51,080
conceptos y que lo tengo también puesto porque es una obligación utilizar la tarjeta al menos una

129
00:14:51,080 --> 00:14:57,880
vez al trimestre o cosa por el estilo para que no me cobren comisiones y cerrar la cuenta. ¿Qué me

130
00:14:57,880 --> 00:15:07,200
ocurre cada mes? mirad mi empresa hace una cosa que es una buena práctica que es pagar el último

131
00:15:07,200 --> 00:15:17,200
día del mes o el último día hábil del mes lo que antes ocurra, por ejemplo el pasado mes de mayo

132
00:15:17,200 --> 00:15:24,080
nos pagó el viernes coincidió que era el último día hábil del mes y que era el último día del

133
00:15:24,080 --> 00:15:35,000
mes pero puede pasar, puede pasar perfectamente que pues nos pague un 28 porque el mes dura tiene

134
00:15:35,000 --> 00:15:43,680
una duración de 30 días y el 30 es domingo no cobramos el lunes día 1 cobramos el viernes día

135
00:15:43,680 --> 00:15:51,240
28 ¿Qué hago yo inmediatamente que llegan esos mil euros que mi empresa me paga en cash abanc?

136
00:15:51,240 --> 00:15:58,680
Ordenar la transferencia de los mil euros a mi cuenta en n26 ¿Qué pasa si lo hago un viernes?

137
00:15:58,680 --> 00:16:06,240
Lo he hecho este viernes para poder contaros bueno pues cómo funciona y qué me ha dicho el

138
00:16:06,240 --> 00:16:11,920
sistema para estar seguro de lo que os iba a contar. El sistema me ha avisado desde el principio

139
00:16:11,920 --> 00:16:21,760
de que la transferencia no iba a estar hasta el día 3 de junio es decir hoy llegará la

140
00:16:21,760 --> 00:16:27,440
transferencia que hice el viernes y entonces ya no estamos cumpliendo las 24 horas ni siquiera

141
00:16:27,440 --> 00:16:37,080
las 48 serán 36 si no algo más ¿Por qué ocurre esto? diréis bueno esto es una cosa que los

142
00:16:37,080 --> 00:16:44,720
bancos se quedan ¿Qué pasa? en fin ¿Qué es lo que ocurre? ¿Dónde queda mi dinero mientras tanto?

143
00:16:46,080 --> 00:16:59,280
Pues es una pregunta realmente interesante. A ver los fines de semana y los festivos no solamente

144
00:16:59,280 --> 00:17:07,320
en las transferencias sepa sino que también en el pago de pensiones, en el pago de subsidios, en el

145
00:17:07,320 --> 00:17:13,480
pago también de salarios en muchos casos al fin y al cabo todo esos son transferencias bancarias

146
00:17:15,120 --> 00:17:22,000
nos encontramos con que el dinero queda retenido y no lo cobramos. Antes cuando no había banca digital

147
00:17:22,000 --> 00:17:28,240
el dinero sólo se podía transferir mediante las gestiones de los empleados y eso tenía sentido

148
00:17:28,240 --> 00:17:34,120
no te pueden hacer una transferencia un sábado porque el sábado el banco está cerrado. Actualmente

149
00:17:34,120 --> 00:17:42,320
cuando digamos que la mayor parte de procesos de este tipo miles cientos de miles diría yo de euros

150
00:17:42,320 --> 00:17:48,200
de millones de euros quiero decir se están transfiriendo todos los días entre particulares

151
00:17:48,200 --> 00:17:55,680
y empresas y todos esos procesos ya no nos hacen personas son procesos mecanizados automatizados

152
00:17:55,680 --> 00:18:02,760
digitalizados porque no funciona entonces el sistema de transferencias en fin de semana en festivos

153
00:18:02,760 --> 00:18:10,320
o porque no funciona que yo ordene una transferencia a las 6 de la tarde y llegue al día siguiente

154
00:18:10,320 --> 00:18:19,760
insisto hay bancos que sí ahora veremos por qué porque no ocurre pues pareciendo una especie de

155
00:18:19,760 --> 00:18:28,520
contradicción que un sistema que funciona sin la intervención humana y necesite aparentemente

156
00:18:28,520 --> 00:18:36,440
la acción de un ser humano pues la realidad es que es exactamente por eso porque el sistema de

157
00:18:36,440 --> 00:18:43,600
aquella manera necesita la intervención de un ser humano es todo de lo que os estaba hablando

158
00:18:43,600 --> 00:18:52,520
antes el sistema este o la zona sepa esta forma de pago única de la zona euro de la zona euro o

159
00:18:52,520 --> 00:18:58,880
de países que están dispuestos a utilizar el euro para este tipo de para este tipo de transferencias

160
00:18:58,880 --> 00:19:10,240
vale como os decía antes incluso suiza incluso reino unido pues digamos que sería como el sistema

161
00:19:10,240 --> 00:19:17,840
culpable de que esto sea así vale decir que es el sistema culpable es un poco injusto porque es un

162
00:19:17,840 --> 00:19:25,160
sistema el sepa que nos funciona muy bien para muchas otras cosas así que en fin vamos a decirlo

163
00:19:25,160 --> 00:19:31,520
quizás de otra manera pero tiene que ver el sepa con el hecho de que no podamos hacer una transferencia

164
00:19:31,520 --> 00:19:38,160
en viernes y que llegue un sábado las ventajas del uso del sepa que es el que nos obliga a dar

165
00:19:38,160 --> 00:19:43,560
los códigos de cuenta y van el código el código suif que lo habéis visto alguna vez también

166
00:19:43,560 --> 00:19:51,240
para identificar mejor cuál es la transferencia su parte buena o su ventaja es que agiliza las

167
00:19:51,240 --> 00:19:56,760
transferencias de dinero entre bancos como hemos dicho antes más allá de sus fronteras nacionales

168
00:19:58,880 --> 00:20:07,880
antes de que existiera sepa se tardaba una media de cuatro días cuatro días en recibir una transferencia

169
00:20:07,880 --> 00:20:14,560
de otro país en la actualidad no hay diferencia entre hacerla adentro o fuera del país y el tiempo

170
00:20:14,560 --> 00:20:23,800
máximo es por norma general un día hábil un día hábil está claro no hábil no un día no

171
00:20:23,800 --> 00:20:34,360
24 horas no un día natural un día hábil aquí nos metemos un poco en el tema de que no sólo mover

172
00:20:34,360 --> 00:20:40,120
el dinero entre países sino también entre bancos cuando el dinero cambia de bancos se ha

173
00:20:40,120 --> 00:20:47,160
precisado de una serie de controles y verificaciones de todo tipo no sólo de los sistemas de seguridad

174
00:20:47,160 --> 00:20:53,880
que protegen certificen o ayunt o apunten el movimiento del bancario sino también del

175
00:20:53,880 --> 00:20:59,200
banco regulador en este caso del banco central europeo y en nuestro caso también del banco de

176
00:20:59,200 --> 00:21:08,000
españa para tener cuenta del movimiento así como para constatar que dicho movimiento no tiene por

177
00:21:08,000 --> 00:21:13,920
ejemplo el objeto del blanqueo de capital es o se está moviendo dinero para el terrorismo

178
00:21:15,920 --> 00:21:22,680
la seguridad y la verificación son bases de este sistema por eso se nos retrasa el dinero

179
00:21:22,680 --> 00:21:29,800
el resultado de todo esto del del sistema sepa de transferencias es un complejo entramado de

180
00:21:29,800 --> 00:21:37,440
sistemas de protección y también de verificación que si bien no los hace un señor o una señora

181
00:21:37,440 --> 00:21:45,200
a mano ahí billete a billete sí que requieren controles por parte de seres humanos para evitar

182
00:21:45,200 --> 00:21:50,760
caídas o fallos en el sistema que podrían resultar catastróficos imaginados que de pronto

183
00:21:50,760 --> 00:21:59,040
se nos hace un embudo y se atasca el sistema de transferencias o sea reíros vosotras y vosotros

184
00:21:59,040 --> 00:22:09,600
de lo que es que se quede ahí atascado atorado un barco en el canal de su vez esto sería bastante

185
00:22:09,600 --> 00:22:15,520
más complicado bastante más complicado el motivo de que las transferencias entre cuentas de un

186
00:22:15,520 --> 00:22:25,200
mismo banco se hagan al instante es que constan como menos apuntes en la cuenta del banco o sea

187
00:22:25,200 --> 00:22:35,360
cuando tú mandas de sobre todo cuando son cuentas tuyas cuando mandas de tu banco a tu banco una

188
00:22:35,360 --> 00:22:41,200
transferencia sigue el mismo sistema sepa no te engañes el sistema es el mismo lo que pasa es

189
00:22:41,200 --> 00:22:49,160
que queda simplemente como un apunte en un proceso interno que no precisa de más verificaciones que

190
00:22:49,160 --> 00:22:57,980
las del propio sistema pero que no debe atenerse a organismos reguladores oficiales vale y qué

191
00:22:57,980 --> 00:23:07,800
pasa los fines de semana qué pasan los festivos e incluso en la mediación de cuando una transferencia

192
00:23:07,800 --> 00:23:14,400
se considera que pasa a ser el siguiente día hábil es decir se nos hace de tarde de noche son las

193
00:23:14,400 --> 00:23:19,800
ocho de la tarde esa transferencia ya no es una transferencia que la estás haciendo el 3 de junio

194
00:23:19,800 --> 00:23:24,840
esa transferencia es una transferencia que la estás ordenando la orden entra en el sistema

195
00:23:24,840 --> 00:23:30,680
sepa el 4 de junio por lo tanto es imposible que esté en destino antes del 5 de junio

196
00:23:30,680 --> 00:23:41,960
el sepa sólo funciona en horario bancario sorpresa es el horario al que se atienen los trabajadores

197
00:23:41,960 --> 00:23:49,280
de banca que supervisan el sistema y que vigilan su buen funcionamiento lo hemos dicho vale un fallo

198
00:23:49,280 --> 00:23:55,880
un hackeo del sistema podría ser catastrófico por lo que constantemente como si fueran controladores

199
00:23:55,880 --> 00:24:03,360
aéreos hay seres humanos controlando esos movimientos de dinero observando a normalidades

200
00:24:03,360 --> 00:24:09,280
observando cosas haciendo catas de dinero que van de un lado a otro por si acaso por si el

201
00:24:09,280 --> 00:24:14,760
terrorismo por si el blanqueo de capitales vale por lo tanto el funcionamiento del sepa

202
00:24:14,760 --> 00:24:20,660
implica que una parte nada pequeña del sector bancario está trabajando incluido personal de

203
00:24:20,660 --> 00:24:25,960
bancos reguladores como el banco de españa o el banco central europeo para que eso funcione

204
00:24:25,960 --> 00:24:34,920
y cuando no están el sistema se para así que se acordó que el sepa no funcione en fines de semana

205
00:24:34,920 --> 00:24:39,840
y en festivos y otro tanto sucede con las transferencias de un día para el otro como

206
00:24:39,840 --> 00:24:45,280
todas pasan por el banco central europeo no importa que sean dentro de un mismo país se

207
00:24:45,280 --> 00:24:49,120
acuerda que a partir de una determinada hora generalmente coincidente con el cierre de los

208
00:24:49,120 --> 00:24:55,080
bancos por estos digo las 4 las 5 de la tarde se considerará que nos encontramos en el día

209
00:24:55,080 --> 00:25:01,360
siguiente hábil y la transferencia se procede a activar al día siguiente siempre que al día

210
00:25:01,360 --> 00:25:09,780
siguiente sea laborable claro hay pagos inmediatos yo por ejemplo los tengo con n26 porque tengo una

211
00:25:09,780 --> 00:25:18,360
cuenta premium pase de la cuenta como se llamaba la cuenta es mart a la cuenta metal pero pasa

212
00:25:18,360 --> 00:25:23,400
también con revolute en cualquiera de sus versiones incluida la versión gratuita que tiene transferencias

213
00:25:23,400 --> 00:25:34,080
inmediatas y en estos sistemas de transferencia inmediata que no funcionan tampoco ni los fines de

214
00:25:34,080 --> 00:25:44,160
semana y los festivos lo que ocurre es lo siguiente en este caso sí claramente claramente para bancos

215
00:25:44,160 --> 00:25:49,480
españoles vale porque a mí en n26 ya alguna vez lo he intentado y me pone no es que me ponga

216
00:25:49,480 --> 00:25:53,320
problemas es que el sistema no le permite hacer un pago inmediato un banco extranjero

217
00:25:53,320 --> 00:26:01,880
es cuando en n26 te dice pagos inmediatos de transferencias si contratas la versión premium

218
00:26:01,880 --> 00:26:10,320
x o la versión premium y tienen cuenta que esto no opera para los bancos extranjeros vale no me

219
00:26:10,320 --> 00:26:18,200
funcionaba a mí con norgueva en banc no me funciona contra y de republic porque son bancos que tienen

220
00:26:18,200 --> 00:26:24,400
un iban extranjero que forman parte de sepa pero donde yo no puedo hacer una transferencia

221
00:26:24,400 --> 00:26:32,120
inmediata aunque la tenga incluida dentro de mis servicios bancarios porque ocurre esto porque

222
00:26:32,120 --> 00:26:41,600
con los extranjeros no y porque sí con los bancos del mismo país en nuestro caso en españa porque

223
00:26:41,600 --> 00:26:48,080
los bancos suelen tener cuentas abiertas en el banco de españa otro día si queréis hablamos de

224
00:26:48,080 --> 00:26:52,560
las transferencias que se hacen vía banco de españa que esto es muy habitual por ejemplo cuando

225
00:26:52,560 --> 00:26:59,520
vas a hacer una transferencia para comprar una casa y que te va a pedir el que va a recibir la

226
00:26:59,520 --> 00:27:05,040
transferencia que la transferencia se haga vía banco de españa y se hace así porque el banco de

227
00:27:05,040 --> 00:27:10,000
españa puede certificar que la transferencia está ordenada pero de eso ya hablaremos si queréis otro

228
00:27:10,000 --> 00:27:18,640
día los bancos tienen esas cuentas ahí abiertas y utilizan esas cuentas para hacer el movimiento de

229
00:27:18,640 --> 00:27:25,480
modo que consta como una punta contable para el banco de españa este sistema tiene costes extra

230
00:27:25,480 --> 00:27:30,840
porque el banco de españa graba a los bancos por tener abiertas este tipo de cuentas no les paga

231
00:27:30,840 --> 00:27:40,120
intereses le cobra por tener abiertas estas cuentas por eso por lo general los bancos no ofrecen antes

232
00:27:40,120 --> 00:27:47,960
sí pero ahora no no ofrecen transferencias inmediatas cuando tú tienes transferencias inmediatas o tienes

233
00:27:47,960 --> 00:27:54,200
un modelo bancario como el de revolute que bueno vamos a ver por dónde sale muy interesante ofreciendo

234
00:27:54,200 --> 00:28:01,440
muchas cosas a un precio muy bajo sino gratis como las transferencias inmediatas o estás pagando

235
00:28:02,560 --> 00:28:08,920
una membresía como es el caso de n26 en donde bueno con ese dinero que tú pones pues entre otras

236
00:28:08,920 --> 00:28:13,520
cosas te permiten hacer las transferencias inmediatas porque estás ayudándoles a financiar las cuentas

237
00:28:13,520 --> 00:28:19,160
que tienen o la cuenta que tienen abierta en el banco de españa que es donde ellos apuntan el

238
00:28:19,160 --> 00:28:26,400
dinero directamente cuando tú ordenas una transferencia inmediata algo que repito puedes hacer entre

239
00:28:26,400 --> 00:28:34,280
cuentas dentro de las cuentas de bancos españoles precisamente porque donde tiene la cuenta en

240
00:28:34,280 --> 00:28:40,000
n26 para poder hacer esta birgería es en el banco de españa no en el banco central europeo sino en

241
00:28:40,000 --> 00:28:50,880
el banco de españa que consejo sacó como conclusión para poder daros a la hora de valorar esto y

242
00:28:50,880 --> 00:28:56,920
alguno me dirá hombre esto pedro yo ya lo hacía bien genial tened en cuenta que yo a veces este

243
00:28:56,920 --> 00:29:03,280
tipo de capítulos los dirijo a la población civil como dice milio que a veces se pregunta por qué

244
00:29:03,280 --> 00:29:12,040
pasan estas cosas y ya está lo deja así mi consejo es ordenar las transferencias temprano

245
00:29:13,840 --> 00:29:20,520
a veces no depende de nosotros pero si yo sé que lo sé que los mil euros que me llegan cada

246
00:29:20,520 --> 00:29:28,520
mes de mi empresa como una parte de mi salario que se cobra en caixa bank van a llegar aproximadamente

247
00:29:28,520 --> 00:29:35,520
a las seis o siete de la mañana hay veces que antes de salir de casa el día en que cobro mi salario

248
00:29:36,520 --> 00:29:44,840
yo ya he ordenado la transferencia desde caixa bank a n26 de tal manera que si yo cobra dumartes

249
00:29:44,840 --> 00:29:52,320
el miércoles ese dinero a primera hora está en mi cuenta de n26 si yo me esperara a las cinco las

250
00:29:52,320 --> 00:29:59,200
seis de la tarde lo más probable es que ese dinero no llegue al día siguiente sino dos días después

251
00:30:00,200 --> 00:30:08,600
hay bancos que son mejores que otros haciendo estas cosas especialmente me gusta y en eje y

252
00:30:08,600 --> 00:30:15,080
en eje es un banco en que si haces la orden de transferencia tempranito no digo a las siete de

253
00:30:15,080 --> 00:30:20,520
la mañana fíjate digo antes de las diez aproximadamente el dinero suele llegar en el

254
00:30:20,520 --> 00:30:27,480
mismo día sin necesidad de que pagues ninguna membresía ni ninguna historia por una manera

255
00:30:27,480 --> 00:30:33,360
que tienen ellos de trabajar que entiendo que se basa en su apunte contable en una cuenta que

256
00:30:33,360 --> 00:30:41,120
tienen abierta en el banco de españa como he dicho vale otro tanto pasa con con revolut que ya hemos

257
00:30:41,120 --> 00:30:48,000
dicho que acepta las transferencias inmediatas de manera gratuita y otro tanto ocurre con n26 que

258
00:30:48,000 --> 00:30:57,120
para conseguir esto pues requiere que tengas una una suscripción a algunos de sus de sus cuentas

259
00:30:57,120 --> 00:31:02,160
no gratuitas la cuenta está andar te permite hacer la transferencia en 24 horas pero no te

260
00:31:02,160 --> 00:31:09,280
permite una transferencia inmediata casi todos los bancos por no decir todos te permiten la

261
00:31:09,280 --> 00:31:14,720
transferencia inmediata pero te la cobran no es ninguna locura si en algún momento lo necesitas

262
00:31:14,720 --> 00:31:22,000
pues suele ser un euro y pico dos euros y a veces si es algo que necesitas hacer pues no es un

263
00:31:22,000 --> 00:31:28,720
servicio tan caro pero sin duda si es algo que de manera recurrente tienes que hacer así pues no

264
00:31:28,720 --> 00:31:35,320
puedes gastarte al año 500 euros pagando transferencias inmediatas y en ese sentido te va a merecer

265
00:31:35,320 --> 00:31:41,840
siempre más la pena tener algún banco alguna cuenta o alguna membresía de algún banco que te

266
00:31:41,840 --> 00:31:50,920
permita esto de las cuentas de las transferencias quiero decir inmediatas conclusión final no

267
00:31:50,920 --> 00:31:57,920
ordenes transferencias los viernes porque no van a llegar hasta el lunes y tú me puedes decir nada

268
00:31:57,920 --> 00:32:04,880
me da igual la tengo en una cuenta no remunerada ese es un error que no tengas una cuenta remunerada

269
00:32:04,880 --> 00:32:11,000
contratada es un error vale diga una cuenta remunerada es un sitio donde tú puedas mover el

270
00:32:11,000 --> 00:32:20,560
dinero fácil como puede ser la cuenta la cuenta remunerada de n26 o la cuenta naranja de ing

271
00:32:21,360 --> 00:32:28,720
cuentas remuneradas vale es un error que no lo tengas en el funcionamiento por ejemplo de n26 más

272
00:32:28,720 --> 00:32:35,480
error todavía porque en n26 con tener 200 300 euros en la cuenta corriente suficiente porque te van

273
00:32:35,480 --> 00:32:42,440
llegando avisos y tú le das permiso para que te notifique te van llegando avisos al móvil que

274
00:32:42,440 --> 00:32:49,760
te dicen que mañana o pasado mañana será cobrado un recibo de tanto dinero entonces tú ya vas

275
00:32:49,760 --> 00:32:55,080
haciendo ahí la provisión de dinero sin tener que tener dinero de más y pudiendo tener el resto de

276
00:32:55,080 --> 00:33:04,960
tu dinero al 2 con 26 en la cuenta gratuita y en la cuenta smart y al 4% que hablábamos el otro día

277
00:33:04,960 --> 00:33:14,960
en la cuenta en la cuenta metal vale por lo tanto intenta tener tu dinero en sitios en donde te den

278
00:33:14,960 --> 00:33:21,200
dinero por él y si es dinero del día a día que tienes que mover porque sea en una cuenta en donde

279
00:33:21,200 --> 00:33:29,200
lo puedas mover rápidamente porque y porque es importante cuando ordenas una transferencia porque

280
00:33:29,200 --> 00:33:35,880
en este tipo de cuentas remuneradas los intereses que te va a pagar tu banco tienen que ver con la

281
00:33:35,880 --> 00:33:42,840
media del dinero que tienes depositado en la cuenta a lo largo del mes si tú retiras 1000 o 2000

282
00:33:42,840 --> 00:33:48,880
euros para pagar una cosa yo que sé te van a hacer una instalación de la cocina no porque de lo normal

283
00:33:48,880 --> 00:33:55,480
no vas a hacer tantas transferencias de este tipo pero imagínate que sacas 2000 euros y los quitas

284
00:33:55,480 --> 00:34:02,480
de la circulación dos días el sábado y el domingo y llegan el lunes a su destino pues estupendo

285
00:34:02,480 --> 00:34:08,960
habrás cumplido como un campeón o como una campeona pero esos dos días son 2000 euros menos en

286
00:34:08,960 --> 00:34:17,960
tu cuenta y por lo tanto los euros x menos que te van a dar al cabo del mes por esa cuenta remunerada

287
00:34:17,960 --> 00:34:26,720
tenlo en cuenta vale nunca mejor dicho entonces transferencias ordenadas si puedes antes de las

288
00:34:26,720 --> 00:34:36,040
10 de la mañana no las ordenes nunca en víspera de fiesta posiblemente te da igual que esa transferencia

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00:34:36,040 --> 00:34:41,800
llegue el lunes o llegue el martes la diferencia para ti es que tú tienes el dinero hasta el lunes

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00:34:41,800 --> 00:34:49,440
el lunes ordenas la transferencia y se produce el martes que llega a destino y no ordenarla un

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00:34:49,440 --> 00:34:57,080
viernes como he hecho yo este mes y hoy a lo largo del día llegará esa transferencia a mi cuenta de

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00:34:57,080 --> 00:35:04,040
n26 cierto que en mi caso pues kasha bank no me va a dar nada por esos 1000 euros no pierdo nada

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00:35:04,040 --> 00:35:11,360
por tenerlos por ahí volando en el éter infinito y al contrario al contrario yo la ordeno el viernes

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00:35:11,360 --> 00:35:15,480
me garantizo que el lunes tengo el dinero e inmediatamente el lunes en cuando me llegue el

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00:35:15,480 --> 00:35:22,920
dinero y me avise en n26 yo lo meto en la cuenta remunerada pues al 4 por ciento son 40 euros

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00:35:22,920 --> 00:35:32,800
anuales por tener esos 1000 euros más antes vale no es que me vaya a dar 40 euros más por eso me

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00:35:32,800 --> 00:35:38,360
van a dar la parte alícuota que será nada unos céntimos pero como decía que el anuncio viejo del

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00:35:38,360 --> 00:35:46,600
nescafe tacita tacita bueno esto es lo que os quería contar vale cómo funciona el sistema sepa cómo es

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00:35:46,600 --> 00:35:54,080
el sistema de transferencias a nivel europeo dicho así de manera un poco genérica y cómo podemos

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00:35:54,080 --> 00:35:59,600
hacer para que esas transferencias lleguen antes y tener nuestro dinero depositado en las cuentas

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00:35:59,600 --> 00:36:07,760
remuneradas el mayor tiempo posible tenedlo en cuenta y oye si es una novedad para ti me alegro

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00:36:07,760 --> 00:36:15,080
de haber podido ayudarte a que lo a que lo entiendas ya que lo practiques acaba el bala extra de hoy

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lunes puedes dirigirte a mí en mastodon en arroba el ojo que ves arroba emilcar punto

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ocio a lo por correo en pedro arroba pedrosanchez punto eus pídeme ingresar en la comunidad de

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telegram o buscan nuestro canal en el discord de milcar fm gracias por tu tiempo y hasta mañana martes