1
00:00:00,000 --> 00:00:08,800
como cualquier planificación un calendario editorial de un podcast está destinado a

2
00:00:10,800 --> 00:00:17,760
ser traicionado a ser saltado no lo suelo hacer yo mucho la verdad primero porque cuando tengo

3
00:00:17,760 --> 00:00:24,400
calendario editorial que a veces me veo obligado a grabar varios episodios anticipadamente o no

4
00:00:24,400 --> 00:00:31,080
los haya grabado cuando tengo un calendario editorial claro de lo que voy a hacer durante unos días o

5
00:00:31,080 --> 00:00:40,320
semanas los vuelo cumplir a rajatabla pero en esta ocasión me ha parecido que estaba justificado por

6
00:00:40,320 --> 00:00:45,440
dos motivos primero porque me estás escuchando si es que escuchas el podcast este fin de semana

7
00:00:45,440 --> 00:00:56,240
en un momento en el que yo estoy fuera estoy como sabes en en portugal y la semana no es que haya

8
00:00:56,240 --> 00:01:02,560
tenido una gran preparación el viaje ni ninguna barbaridad de ese tipo yo soy bueno caótico en

9
00:01:02,560 --> 00:01:09,040
este tipo de cosas ya sobre la marcha quiero decir que teniendo el hotel pillado sabiendo más o

10
00:01:09,040 --> 00:01:13,720
menos lo que voy a hacer y llevando la tarjeta de crédito en el móvil a partir de ahí casi

11
00:01:13,720 --> 00:01:21,240
todo se puede solucionar pero después ha habido un segundo condicionante y es una pregunta de un

12
00:01:21,240 --> 00:01:29,200
oyente en la comunidad de bala extra en telegram una pregunta sobre algo que yo pensaba tratar el

13
00:01:29,200 --> 00:01:40,200
14 o 15 de abril no recuerdo ahora mismo como cae no recuerdo como cae el lunes de la semana que viene

14
00:01:40,200 --> 00:01:48,560
no el de esta semana sino el de la semana que viene pues si hoy es 5 de abril 6 7 8 pues el 15

15
00:01:48,560 --> 00:01:57,600
será 15 de abril y ya estaremos un día tarde para la poquita gente pero la consulta en la comunidad

16
00:01:57,600 --> 00:02:03,240
de telegram me ha llevado a la conclusión de que todavía hay quien no se ha dado cuenta la poquita

17
00:02:03,240 --> 00:02:15,520
gente que no ha tomado en consideración hacer una reclamación a su banco por conceptos cobrados

18
00:02:15,520 --> 00:02:22,160
antes de la entrada en vigor incluso después diría yo en muchos casos de la entrada en vigor de la

19
00:02:22,160 --> 00:02:30,000
ley hipotecaria del año 2019 y esa fecha esa fecha límite acaba el día 14 de abril por

20
00:02:30,000 --> 00:02:37,400
distintos motivos que ahora vamos a explicar después del 14 de abril tú ya no le vas a poder pedir a

21
00:02:37,400 --> 00:02:42,960
tu banco que te devuelva un dinero que de acuerdo a la ley y de acuerdo a las sentencias del tribunal

22
00:02:42,960 --> 00:02:54,120
supremo es un dinero que nunca debiste pagar no es ni intención con este capítulo informar y alentar

23
00:02:54,120 --> 00:03:03,400
a que ahora a última hora te ilances a hacer esta reclamación porque lo que quería era aclarar con

24
00:03:03,400 --> 00:03:10,440
la nueva ley que debe pagar el banco y que debes pagar tú sobre todo en un contexto en el que a lo

25
00:03:10,440 --> 00:03:14,640
mejor te interesa cambiar de hipoteca y no lo estás haciendo pensando que te vas a gastar un

26
00:03:14,640 --> 00:03:25,720
dineral vale y bueno eso básicamente me interesaba más que que te pongas ahora a reclamar que

27
00:03:25,720 --> 00:03:32,640
sepas cuáles son los conceptos que realmente te toca pagar para eso estábamos a tiempo el 15 de

28
00:03:32,640 --> 00:03:40,200
abril pero entre eso y que con la semana de preparación del viaje no hay entrevista pues nada mejor

29
00:03:40,200 --> 00:03:46,320
para empezar esta semana para acabar esta semana quiero decir que repetir un capítulo de consumo

30
00:03:46,320 --> 00:03:52,640
en bala extra esta semana de pascua comienza bala extra con perro sánchez

31
00:04:01,960 --> 00:04:08,280
casi casi casi casi cuatro minutos para explicar lo que quiero hacer con el capítulo de hoy bueno

32
00:04:08,280 --> 00:04:16,520
buenos días es viernes como digo 5 de abril de 2024 y este es el capítulo 1190 de un podcast sobre

33
00:04:16,520 --> 00:04:23,760
mis cosas que en el fondo son las tuyas y hoy vamos efectivamente con un viernes de consumo eso no

34
00:04:23,760 --> 00:04:31,160
significa que lunes no vayamos a hablar de consumo lo vamos a hacer pero hoy viernes me apetecía

35
00:04:31,160 --> 00:04:37,520
tratar este tema que en principio estaba previsto como digo para el 15 de abril mirad

36
00:04:37,520 --> 00:04:46,720
el próximo día 14 se van a acabar se va a acabar el plazo para poder reclamar los gastos

37
00:04:46,720 --> 00:04:52,560
hipotecarios a los bancos que nos cobraron y digo nos cobraron porque a mí también me lo han hecho

38
00:04:52,560 --> 00:05:03,880
nos cobraron de más en aquello que nos cobraron cuando se constituyó una hipoteca no me ocurrió

39
00:05:03,880 --> 00:05:12,400
ni con el sabadell ni con el bebé v a cuando hice mi hipoteca del año 2018 y su innovación que la

40
00:05:12,400 --> 00:05:21,680
hice en el año 2022 no me ha ocurrido pero si me ocurrió por ejemplo con la casa de ermua y la

41
00:05:21,680 --> 00:05:29,240
hipoteca que pague hay en eje que ocurre pues que hay en eje y yo tenemos por ahí una especie de

42
00:05:29,240 --> 00:05:37,240
entente no escrita por la cual yo no estoy cumpliendo con algunos de los requisitos menores muy menores

43
00:05:37,240 --> 00:05:45,880
que me puso cuando contratamos una hipoteca variable al euro y bormas 0 39 bonificada con

44
00:05:45,880 --> 00:05:52,040
una serie de cosas que yo tenía que hacer algunas las estoy haciendo otras no pero no me han

45
00:05:52,040 --> 00:05:59,120
tocado ese variable no me han tocado el euro y bormas 0 39 entonces digo mira lo tuyo por lo mío lo

46
00:05:59,120 --> 00:06:07,000
comido por lo servido y en eje tampoco en el año 2007 se pasó de la raya por lo que he podido

47
00:06:07,000 --> 00:06:13,520
ver excesivamente así que lo he dejado como está pero quizás no sea tu caso y es por donde voy a

48
00:06:13,520 --> 00:06:18,960
empezar porque insisto no es lo que quiero contar en este capítulo de hoy pero te quiero advertir

49
00:06:18,960 --> 00:06:29,920
si cuando constituiste tu hipoteca pagaste los gastos notariales pagaste la gestoría

50
00:06:29,920 --> 00:06:37,800
pagaste todos los gastos de registro y por supuesto la tasación tienes que tener en consideración

51
00:06:40,200 --> 00:06:47,480
que una buena parte de todos estos gastos la mitad de los gastos notariales quizá la tasación

52
00:06:47,480 --> 00:06:54,880
los gastos de gestoría los gastos de registro y ahora explicaremos porque hay unos gastos de

53
00:06:54,880 --> 00:06:59,960
registro que no los tendrías de haber pagado tú pero hay otros gastos de registro que los debéis

54
00:06:59,960 --> 00:07:06,960
de pagar tú y que los deberás seguir pagando si constituyes una hipoteca para todo eso para

55
00:07:06,960 --> 00:07:13,880
reclamar todo eso el plazo se acaba el día 14 por lo tanto te quedan apenas útiles útiles vamos

56
00:07:13,880 --> 00:07:23,520
a decir que cinco días esto no es un capítulo patrocinado por la oku ni nada que se le parezca

57
00:07:23,520 --> 00:07:30,200
pero un camino rápido para saber si todavía puedes o no hacer algo sería contactar con la

58
00:07:30,200 --> 00:07:36,880
gente por ejemplo de la oku que es una de las entidades que más ha ayudado en la reclamación

59
00:07:36,880 --> 00:07:44,400
de estos gastos hipotecarios evidentemente te van a pedir que te hagas socio o socia no es barato

60
00:07:45,680 --> 00:07:54,000
pero bueno si si te confirman que pueden reclamar a lo mejor te merece la pena eso ya lo dejo a tu

61
00:07:54,000 --> 00:08:02,080
consideración vamos un poco con el vamos un poco con el estado de la cuestión en este asunto vale

62
00:08:02,080 --> 00:08:08,040
y luego me meto con el tema principal que es y de ahora en adelante o mejor dicho del 2019 en

63
00:08:08,040 --> 00:08:16,200
adelante con la nueva ley hipotecaria de hace cinco años como deberían de haber sido las cosas y

64
00:08:16,200 --> 00:08:22,560
como han sido en la mayor parte de los casos pero revisa lo porque igualmente puede que tu banco no

65
00:08:22,560 --> 00:08:31,720
haya hecho las cosas bien pues mirar lo primero que hay que decir es que la fecha del 14 de abril

66
00:08:31,720 --> 00:08:40,240
no es una fecha cualquiera tiene que ver con cuando se resolvió una sentencia del supremo

67
00:08:41,240 --> 00:08:46,640
precisamente a una demanda de la organización de consumidores y usuarios que estableció que

68
00:08:46,640 --> 00:08:52,880
era nulo y abusivo que los bancos impusieran a los clientes la totalidad de los gastos de

69
00:08:52,880 --> 00:09:00,040
la formalización de una hipoteca la sentencia declaraba que imponer la totalidad de los gastos

70
00:09:00,040 --> 00:09:09,080
era abusivo no explicaba específicamente que porcentaje debía repartirse entre el propietario

71
00:09:09,080 --> 00:09:20,360
o el tomador de esa hipoteca y el banco y perdón sí lo digo bien y el banco con lo que eso está

72
00:09:20,360 --> 00:09:25,960
quedando de alguna manera en mano de en manos de los jueces y juezas de las distintas audiencias

73
00:09:25,960 --> 00:09:34,480
provinciales pero en su mayoría estos juzgados están determinando que los bancos tenían que

74
00:09:34,480 --> 00:09:40,600
pagar los gastos de formalización de la hipoteca después de varias sentencias del

75
00:09:40,600 --> 00:09:46,600
tribunal supremo y un anima ni menos que del tribunal de justicia de la unión europea en enero

76
00:09:46,600 --> 00:09:51,240
del 2019 quedaron fijados de manera definitiva los gastos que los bancos deben de volver a

77
00:09:51,240 --> 00:10:00,520
los consumidores porque se consideraba abusiva la cláusula de imposición de gastos y vamos con

78
00:10:00,520 --> 00:10:05,000
un asunto que ya no tiene que ver con la reclamación la reclamación tú si quieres en estos cinco

79
00:10:05,000 --> 00:10:10,200
días porque no te has dado cuenta porque no te ha interesado porque has dicho a Dios mío que pereza

80
00:10:10,200 --> 00:10:16,880
para lo que me van a devolver que puede estar en torno a mil mil 500 euros no me meto en este

81
00:10:16,880 --> 00:10:23,600
lío bueno pues eso es perfectamente razonable ya ves que es lo que yo he hecho respecto a una de

82
00:10:23,600 --> 00:10:32,720
las hipotecas pero y cómo queda todo esto después de estas sentencias y cómo queda esto desde el

83
00:10:32,720 --> 00:10:40,960
punto de vista de la nueva hipotecaria bueno desde el punto de vista de las sentencias lo que han

84
00:10:40,960 --> 00:10:46,840
estado fijando los juzgados es que se devuelva la totalidad de los gastos pagados en concepto

85
00:10:46,840 --> 00:10:54,880
de registro de la propiedad de registro de la propiedad para el registro de la escritura de

86
00:10:54,880 --> 00:11:05,480
hipoteca vale no de la propiedad de la vivienda no del registro de la compraventa ahora hablamos

87
00:11:05,480 --> 00:11:14,800
más despacio de esto los gastos de gestoría y los gastos y los gastos de tasación incluso

88
00:11:14,800 --> 00:11:21,400
y la mitad de los gastos notariales que no es mucho dinero ya os lo digo parece que es un mogollón

89
00:11:21,400 --> 00:11:27,400
pero no el notario lo que hace es juntar un montón de todos estos gastos y parece que le

90
00:11:27,400 --> 00:11:35,240
pagamos al notario 2000 euros y no no no el notario se puede llevar 200 300 euros o cosa por el estilo

91
00:11:35,240 --> 00:11:44,480
bueno todavía puede reclamar insisto todavía se puede reclamar estás a tiempo hasta el día

92
00:11:44,480 --> 00:11:53,520
14 de abril que será el último día para poder reclamar ahora bien el motivo principal de esta

93
00:11:53,520 --> 00:11:59,360
bueno si quieres contactar con la ocu pues buscas en internet yo no te voy a orientar más porque también

94
00:11:59,360 --> 00:12:05,920
puede haber alguna otra en fin alguna otra asociación o algún gabinete de abogados o tienes a tu

95
00:12:05,920 --> 00:12:13,240
abogado a tu gestor yo que se os resuelve lo pero vamos al tema principal al asunto principal

96
00:12:13,240 --> 00:12:21,240
de que tienes que pagar y que no tienes que pagar cuando se constituye una hipoteca

97
00:12:21,240 --> 00:12:30,120
y cuáles son lo primero que tenemos que decir antes de decir cuáles son los principales

98
00:12:30,120 --> 00:12:39,000
gastos una hipoteca tengamos claro que cuando compramos una vivienda y hacemos constituimos

99
00:12:39,000 --> 00:12:45,920
una hipoteca estamos haciendo dos actos notariales por favor tened esto claro porque es fundamental

100
00:12:45,920 --> 00:12:55,600
en uno de ellos interviene un banco constitución de la hipoteca en otro de ellos intervenimos

101
00:12:55,600 --> 00:13:02,360
comprador y vendedor parte compradora y parte vendedora aquí no interviene el banco para

102
00:13:02,360 --> 00:13:09,600
nada y también hay cosas que hacer en esta parte y algunas se hacen en el mismo sitio en donde se

103
00:13:09,600 --> 00:13:14,920
hace lo de la hipoteca con lo cual hay muchos muchos problemas primero muchos problemas para

104
00:13:14,920 --> 00:13:20,280
entender que hay cosas que no tenemos que pagar pero al revés muchos problemas también para entender

105
00:13:20,280 --> 00:13:26,720
que lo que te dicen que no tienes que pagar resulta que de la parte de la compraventa si lo tienes que

106
00:13:26,720 --> 00:13:35,080
pagar no os hago bien vale lo voy a aclarar todo bien pero quiero que tengamos claro esto que

107
00:13:35,080 --> 00:13:40,360
muchas veces en el mismo acto a veces hay una pequeña diferencia y es que de pronto en la

108
00:13:40,360 --> 00:13:50,440
compraventa no está el banco y en la constitución de la hipoteca no está el el comprador o el vendedor

109
00:13:50,440 --> 00:13:56,920
en nuestro caso imaginate que estamos comprando una casa con una hipoteca a la hora de constituir

110
00:13:56,920 --> 00:14:05,440
la escritura de la hipoteca no está el vendedor el que nos vende la casa y a la hora de hacer

111
00:14:05,440 --> 00:14:11,480
la compraventa a veces está y a veces no está el banco a veces está el banco porque al fin y al

112
00:14:11,480 --> 00:14:16,960
cabo el banco paga una parte de la casa pero a veces puede llegar a no estar el banco depende

113
00:14:16,960 --> 00:14:23,880
un poco de la confianza de quién te está acompañando lo que sea bueno dos actos distintos por favor

114
00:14:23,880 --> 00:14:31,200
tenés esto claro dos actos distintos los dos se suelen hacer al tiempo para los dos de dan

115
00:14:31,200 --> 00:14:36,560
la misma cita en la notaría y los dos se hacen con el mismo notario pero son dos escrituras

116
00:14:36,560 --> 00:14:43,960
distintas una tiene una hipoteca y la otra tiene una compraventa qué gastos de hipoteca vamos a

117
00:14:43,960 --> 00:14:49,880
hablar ahora de la hipoteca no de la compraventa qué gastos son los que paga el cliente y qué gastos

118
00:14:49,880 --> 00:14:57,360
son los que tiene que pagar el banco y aquí es donde estaba cuando he hecho esta pequeña

119
00:14:57,360 --> 00:15:05,200
disgresión en los principales gastos en una hipoteca son los gastos de tasación el registro en el

120
00:15:05,200 --> 00:15:10,760
registro de la propiedad de la constitución de esa hipoteca porque vamos a registrar también

121
00:15:10,760 --> 00:15:18,120
nuestra propiedad pero junto a esa propiedad tiene que registrarse que está hipoteca con los

122
00:15:18,120 --> 00:15:23,720
coches para igual si entras en tu aplicación de la de gt yas financiado tu coche puede que te des cuenta

123
00:15:23,720 --> 00:15:31,440
que hay una reserva y en la aplicación de la de gt marcada con un puntito rojo que dice que ese

124
00:15:31,440 --> 00:15:40,640
coche tiene un préstamo incluso como es mi caso en el sead león un préstamo que ya está

125
00:15:40,640 --> 00:15:48,800
liquidado pero que yo no le he comunicado todavía porque soy así a la dirección general de tráfico

126
00:15:48,800 --> 00:15:57,520
que ese vehículo ya tiene su su préstamo vamos a decir levantado vale entonces como veis son

127
00:15:57,520 --> 00:16:01,320
dos actos que hay que registrar en el registro de la propiedad pero distintos

128
00:16:03,480 --> 00:16:07,000
están también los gastos de gestoría y están los gastos de notaría

129
00:16:08,480 --> 00:16:13,040
hay que tener también en cuenta posibles gastos y comisiones que el banco te puede

130
00:16:13,040 --> 00:16:21,280
cobrar por tu hipoteca ahora ahora vamos a ver esto vale en principio con la ley hipotecaria

131
00:16:21,280 --> 00:16:28,600
que gastos de la hipoteca debe asumir el banco esto no es negociable esto no es una cosa que

132
00:16:28,600 --> 00:16:35,760
diga el banco mira yo te hago un descuento de no sé qué tipo de interés en la hipoteca si

133
00:16:35,760 --> 00:16:43,760
tú asumes no sé qué gasto no no desde la entrada en vigor de la ley hipotecaria del 2019 los bancos

134
00:16:43,760 --> 00:16:52,280
tienen que asumir prácticamente todos los gastos de constitución de una hipoteca los de gestoría

135
00:16:52,280 --> 00:16:59,960
la típica gestoría que lleva en fin trámites administrativos ante distintas administraciones

136
00:16:59,960 --> 00:17:06,640
para formalizar la hipoteca la revisión de los documentos la preparación de la escritura en

137
00:17:06,640 --> 00:17:14,680
fin todo este tipo de cosas que hace una gestoría quien lo asume el banco los gastos de notaría

138
00:17:15,960 --> 00:17:23,560
bueno los gastos de notaría la notaría donde se hace la firma hacemos la escritura de la hipoteca

139
00:17:23,560 --> 00:17:31,400
está el señor notario ahí dando fe se producen una serie de gastos con las hojitas estas que se

140
00:17:31,400 --> 00:17:38,920
va afirmando que son papel timbrado y que todas tienen un coste todo eso lo paga el banco no la

141
00:17:38,920 --> 00:17:43,520
mitad que es ahora lo que se está devolviendo a quienes han reclamado no no con la ley hipotecaria

142
00:17:43,520 --> 00:17:51,360
lo paga el banco entero los gastos del registro de la propiedad lo he explicado vale luego va a

143
00:17:51,360 --> 00:17:57,600
ver gastos nuestros en el registro de la propiedad pero no tienen que ver con la hipoteca hay que

144
00:17:57,600 --> 00:18:05,440
inscribir la hipoteca en el registro de la propiedad y eso tiene una tasa la cubre el banco vale y puede

145
00:18:05,440 --> 00:18:09,840
que lo haga la gestoría ya hemos dicho que la gestoría también la paga el banco

146
00:18:11,840 --> 00:18:18,760
y los gastos del impuesto de actos jurídicos documentados que varían según las comunidades

147
00:18:18,760 --> 00:18:25,920
autónomas curiosamente también los paga el banco no los pagamos los que constituimos la hipoteca

148
00:18:25,920 --> 00:18:33,640
los paga el banco pero y entonces que paga el cliente cuando se constituye una hipoteca la

149
00:18:33,640 --> 00:18:40,240
tasación y no en todos los casos hay bancos que te dicen que ellos asumen una parte del coste de

150
00:18:40,240 --> 00:18:48,640
la tasación puede ser una acción comercial puede ser lo que sea vale pero la tasación en

151
00:18:48,640 --> 00:18:55,720
principio te toca pagarla a ti que vas a constituir la hipoteca para comprarte tu casa es el único gasto

152
00:18:55,720 --> 00:19:03,360
que el cliente debe asumir porque porque tenemos que saber cuál es el valor del inmueble que va a

153
00:19:03,360 --> 00:19:11,080
valer el préstamo que le hemos pedido a la a la entidad de crédito y por lo tanto somos responsables

154
00:19:11,080 --> 00:19:20,120
de contratar a un tasador que esté debidamente certificado que esté acreditado por la administración

155
00:19:20,120 --> 00:19:27,480
y tenemos que pagar los honorarios que nos cobre pueden ser 300 400 euros 400 y pico por ahí

156
00:19:27,480 --> 00:19:42,400
importante sobre todo si estáis decidiendo cambiar de banco esto es así también si vamos a cambiar

157
00:19:42,400 --> 00:19:52,600
nuestra hipoteca como hice yo en el año 2022 del sabadell al bbv a donde puede estar la diferencia

158
00:19:52,600 --> 00:20:00,440
no la estuvo en mi caso pero donde puede estar la diferencia que tengamos yo ahora si lo tengo con

159
00:20:00,440 --> 00:20:07,320
el bbv a pero no lo tenía con el banco sabadell que tengamos algún tipo de comisión por amortización

160
00:20:07,320 --> 00:20:16,360
anticipada si hacemos esa amortización anticipada y resulta que tenemos un 05 por ciento lo que va

161
00:20:16,360 --> 00:20:21,280
a ocurrir es que de todo el dinero que amorticemos anticipadamente le vamos a pagar una comisión de

162
00:20:21,280 --> 00:20:29,560
medio punto ya está ese es nuestro gasto no digo que sea poco digo que no tiene que ver con el hecho

163
00:20:29,560 --> 00:20:36,280
de que hagamos un cambio de hipoteca esto lo tenemos que saber a la hora de constituir una hipoteca

164
00:20:36,280 --> 00:20:43,800
pero lo tenemos que saber también a la hora de poder irnos cuánto nos cuesta irnos y sacar de esa

165
00:20:43,800 --> 00:20:52,720
ecuación cuánto nos cuesta la nueva hipoteca porque la nueva hipoteca nos va a costar exactamente

166
00:20:52,720 --> 00:21:00,760
la tasación pero nos pueden cobrar más en el banco si nos pueden cobrar más que nos pueden cobrar

167
00:21:00,760 --> 00:21:07,680
cosas que ya no se suelen ver pero que los bancos a veces hacen una comisión de estudio una comisión

168
00:21:07,680 --> 00:21:16,280
de apertura una comisión por lo que sea comisiones las que queráis los bancos las pueden poner de hecho

169
00:21:16,280 --> 00:21:23,240
cuando salió la ley hipotecaria una de las cosas que se decían es los bancos van a tener ahora que

170
00:21:23,240 --> 00:21:30,200
aumentar las comisiones porque de algún sitio tienen que sacar su margen vamos a decir

171
00:21:31,640 --> 00:21:36,800
la realidad es que esto no ha ocurrido tanto no ha ocurrido tanto porque porque el margen lo han

172
00:21:36,800 --> 00:21:46,440
tenido los bancos entre el enorme precio que ha tenido y tiene el dinero y el nulo interés que han

173
00:21:46,440 --> 00:21:52,520
estado pagando sobre todos los grandes bancos tradicionales en España a los imposidores a quienes

174
00:21:52,520 --> 00:22:02,720
tenían o teníamos dinero depositado en los bancos si a mis 10.000 euros le doy el 0% y a ti por

175
00:22:02,720 --> 00:22:08,280
esos 10.000 euros te estoy cobrando un euro y bor más uno teniendo en cuenta que el euro puede

176
00:22:08,280 --> 00:22:14,880
estar lo que sea que esté ahora al 2 o al 3 pues yo ya me estoy llevando mi margen del 4% por

177
00:22:14,880 --> 00:22:24,240
lo tanto no se ha repercutido tanto en comisiones el hecho de que ahora cuando se constituye una

178
00:22:24,240 --> 00:22:31,760
hipoteca prácticamente todo lo paga el banco ni siquiera diría yo que se ha constituido un

179
00:22:31,760 --> 00:22:41,120
sobrecoste en los diferenciales porque al fin y al cabo aunque con una cierta sensación de que entre

180
00:22:41,120 --> 00:22:54,720
la banca fuerte que hay xabanc santander bbv a no hay una tremenda como decirlo una tremenda

181
00:22:54,720 --> 00:23:04,240
competencia lo cierto es que siempre hay players nuevos jugadores nuevos que entran o notan nuevos

182
00:23:04,240 --> 00:23:11,440
como ing que en un momento dado resultan más competitivos y que intentan agitar un poco el

183
00:23:11,440 --> 00:23:17,320
mercado y lo consiguen por lo tanto tampoco los bancos en esto se han podido subir mucho a la parra

184
00:23:17,320 --> 00:23:24,640
lo que han hecho los bancos en los últimos años por desgracia es restringir mucho bueno por desgracia

185
00:23:24,640 --> 00:23:34,080
o no no lo sé restringir mucho el crédito hipotecario que dan frente a lo que hicieron durante

186
00:23:34,080 --> 00:23:44,000
la burbuja de los años 2004 al 2008 pues ahora mismo es todo lo contrario vale no quieren morosidad

187
00:23:44,000 --> 00:23:52,840
y no quieren desde luego ningún tipo de problema en cuanto a la devolución de las hipotecas que

188
00:23:52,840 --> 00:24:02,920
conceden bien tened en cuenta siempre a la hora de constituir una hipoteca el tae la tasa anual

189
00:24:02,920 --> 00:24:11,280
equivalente si os están imponiendo la obligación que no pueden pero pero lo hacen os están imponiendo

190
00:24:11,280 --> 00:24:15,640
la obligación de un seguro de vida digo que no pueden porque no os lo ponen como una obligación

191
00:24:15,640 --> 00:24:22,800
os van a decir que os dan la hipoteca si tomáis ese seguro de vida y si no pues el riesgo es demasiado

192
00:24:22,800 --> 00:24:31,440
alto y no te la pueden dar o que si asumes el seguro de vida te van a bajar un medio punto por

193
00:24:31,440 --> 00:24:39,200
ejemplo el diferencial entonces asumamos el precio de la hipoteca a través de la tae de la tasa

194
00:24:39,200 --> 00:24:48,240
anual equivalente nada de ti ningún otra referencia el tae vale aquí hay un concepto muy

195
00:24:48,240 --> 00:24:58,040
jorobado de entender que es el tae variable es decir yo te doy un tae que en mi caso por ejemplo

196
00:24:58,040 --> 00:25:04,240
con el bbv a es muy fácil un tae del 1 por ciento y es así para siempre fijo no hay ninguna duda

197
00:25:04,240 --> 00:25:11,360
vale pero qué ocurre cuando te doy un tae de un tipo de interés que está indexado a lo que haga

198
00:25:11,360 --> 00:25:19,440
el euribor pues que es un tae que será variable que yo te digo que te doy una hipoteca al 325

199
00:25:19,440 --> 00:25:29,000
tae pero si el año que viene sube el euribor ya no será el 325 tae y si baja el euribor pues ya

200
00:25:29,000 --> 00:25:35,840
no será el 325 tae en estos casos yo digo que hay que bien el tae pero hay que mirar también bien

201
00:25:35,840 --> 00:25:44,040
el diferencial con el euribor vale las dos cosas tener en cuenta las dos cosas evidentemente podría

202
00:25:44,040 --> 00:25:50,720
ser mejor una hipoteca que tiene un euribor más 0 39 frente a una hipoteca que tiene un euribor más

203
00:25:50,720 --> 00:25:58,520
1 porque voy a pagar el tipo de interés inter bancario del 1 del de el euribor más un 1 por

204
00:25:58,520 --> 00:26:07,040
ciento o más un 0 39 pero eso no es definitivo porque puede que esté pagando otro tipo de gastos

205
00:26:07,040 --> 00:26:13,080
otro tipo de impactos que al final tienen que ver con lo que yo pago de hipoteca cada mes

206
00:26:14,080 --> 00:26:21,320
por lo tanto observad las dos cosas el tae y el diferencial sobre el euribor si estáis

207
00:26:21,320 --> 00:26:27,120
contratando una hipoteca variable no me voy a meter ahora ya con las hipotecas mixtas porque eso

208
00:26:27,120 --> 00:26:36,000
ahora mismo merecería un programa aparte vale esas hipotecas que ahora son muy muy tendencia en

209
00:26:36,000 --> 00:26:43,000
donde los primeros cinco años asumimos un tipo fijo y ahí sí que nos interesa el tae cinco

210
00:26:43,000 --> 00:26:51,720
primeros años un tae del tanto x por ciento vale y a partir del quinto año el euribor más 0 95 vale

211
00:26:51,720 --> 00:27:00,600
bueno pues eso merece la pena insisto hablarlo de otra forma me he metido mucho en el tema

212
00:27:00,600 --> 00:27:10,400
comisiones porque al final también impactan mirad mi hipoteca con el bbv a es una hipoteca

213
00:27:10,400 --> 00:27:19,880
fantástica euribor más euribor no perdón 1 por ciento tae fijo nada de referencias al euribor es

214
00:27:19,880 --> 00:27:27,000
un 1 por ciento si a mí ahora por mi dinero me dan el 4 por ciento por ejemplo en trade republic

215
00:27:27,000 --> 00:27:36,760
hablaba el otro día marta una oyente del 3,7 en el norueve abril de obián norueve en banc el

216
00:27:36,760 --> 00:27:46,360
banco de noruega que forma parte ahora del banco de suecia claro si me dan el 3 con 7 por mi dinero

217
00:27:46,360 --> 00:27:53,720
y yo le estoy pagando al bbv a el 1 por ciento pues no me merece la pena devolverle al bbv a dinero

218
00:27:53,720 --> 00:27:59,560
de esa hipoteca una cosa que yo he hecho siempre devolver anticipadamente dinero ahora mismo no me

219
00:27:59,560 --> 00:28:05,960
conviene porque casi cualquier producto financiero que dé un poquito de dinero incluso cosas fijas

220
00:28:05,960 --> 00:28:12,360
sin ningún tipo de riesgo están por encima del 1 por ciento excepto los bancos tradicionales

221
00:28:12,360 --> 00:28:18,760
españoles que siguen ahí ellos sin sin dar absolutamente nada salvo que contra antes productos

222
00:28:18,760 --> 00:28:23,560
financieros no voy a decir muy complejos pero con más complejidad que una cuenta corriente

223
00:28:25,200 --> 00:28:33,000
por lo tanto asumamos que ahora cuando constituimos una hipoteca lo que tenemos que pagar lo que nos

224
00:28:33,000 --> 00:28:42,320
debe pedir el banco que paguemos es la tasación nada más que la tasación pero ojo porque estamos

225
00:28:42,320 --> 00:28:50,520
adquiriendo una vivienda y aquí no interviene el banco se la estamos comprando a un particular se

226
00:28:50,520 --> 00:28:56,440
la estamos comprando a un promotor o promotora nos el estamos comprando al banco el banco ha

227
00:28:56,440 --> 00:29:03,280
constituido con nosotros una hipoteca para poder comprar esa casa pero esa casa también tiene una

228
00:29:03,280 --> 00:29:12,640
serie de gastos vale esa casa supone que yo tengo que pagar si es de segunda mano un impuesto de

229
00:29:12,640 --> 00:29:18,960
transmisiones patrimoniales supone que yo le tengo que pagar al notario una copia de la escritura de

230
00:29:18,960 --> 00:29:24,960
la hipoteca supone que yo tengo que pagar los gastos de notaría de registro y gestión de la

231
00:29:24,960 --> 00:29:31,840
escritura de compraventa que no es la de la notaría de de constitución de la hipoteca estos

232
00:29:31,840 --> 00:29:38,800
gastos que están relacionados con la compraventa del inmueble no con la hipoteca son responsabilidad

233
00:29:38,800 --> 00:29:45,120
del comprador por eso digo que cuando hacemos un cambio de hipoteca como no estamos volviendo a

234
00:29:45,120 --> 00:29:50,640
comprar nuestra casa que ya la tenemos comprada sólo estamos cambiando la hipoteca el único gasto

235
00:29:50,640 --> 00:29:55,440
esperable salvo que tengamos una comisión para atarnos al banco con el que tenemos la hipoteca

236
00:29:55,440 --> 00:30:04,960
primera el único gasto para hacer esa segunda hipoteca es el gasto de tasación punto ya está

237
00:30:05,920 --> 00:30:12,000
cuánto me cuesta cambiarme de un banco que no me atiende que no me quiere renegociar la hipoteca

238
00:30:12,000 --> 00:30:19,920
que no me quiere dar más plazo y estoy super apurado y consigo una oferta mejor lo único que

239
00:30:19,920 --> 00:30:27,520
me puede retener es que yo tenga una comisión insisto del 05 del 1 por ciento por amortización

240
00:30:27,520 --> 00:30:35,120
anticipada o por liquidación de la hipoteca por por cancelación de la hipoteca que también puede

241
00:30:35,120 --> 00:30:43,720
ser vale en esos casos tenemos que echar cuentas porque si la hipoteca que estoy contratando es

242
00:30:43,720 --> 00:30:50,760
ostensiblemente mejor que la que tengo en la vida de una hipoteca que yo tenga que pagar ahora mil

243
00:30:50,760 --> 00:30:58,960
o 1500 euros de una comisión por amortización anticipada me puede merecer la pena porque a lo

244
00:30:58,960 --> 00:31:05,800
mejor me estoy ahorrando como me ocurrió a mí cuando me fui del sabadell al bbv a entre 30 y

245
00:31:05,800 --> 00:31:12,720
40 mil euros sólo por el tipo de interés nuevo o igual no me estoy ahorrando igual voy a gastarme

246
00:31:12,720 --> 00:31:17,800
más pero voy a poder pagarlo en más tiempo con lo cual mi vida va a estar menos agobiada por una

247
00:31:17,800 --> 00:31:27,640
hipoteca que ha subido demasiado en fin eso ya depende de cada uno pero que sepáis eso que hay gastos

248
00:31:27,640 --> 00:31:33,720
que yo voy a tener que pagar asociados a la compra de la vivienda que no son los gastos asociados

249
00:31:33,720 --> 00:31:39,360
con la hipoteca si pagar por la copia de la escritura de la hipoteca es una cantidad ridícula

250
00:31:39,360 --> 00:31:45,200
pero tengo que pagar el impuesto de transmisiones patrimoniales si compro en una vivienda de

251
00:31:45,200 --> 00:31:52,960
segunda mano por supuesto voy a pagar el impuesto del valor añadido si la vivienda es de primera

252
00:31:52,960 --> 00:31:58,560
mano eso evidentemente no lo va a pagar nadie ni lo va a pagar el constructor ni lo va a pagar el

253
00:31:58,560 --> 00:32:04,800
promotor ni lo va a pagar el banco lo pago yo como cuando me compro un cocheo como cuando me

254
00:32:04,800 --> 00:32:12,240
compro un paquete de tabaco el iba lo pago yo y los gastos de notaría que hemos dicho no no no hay

255
00:32:12,240 --> 00:32:18,560
que pagar gastos de notaría gastos de registro no no no hay que pagar gastos de registro los

256
00:32:18,560 --> 00:32:24,920
gastos de la escritura no no no hay que pagar gastos de escritura en este caso si porque es la

257
00:32:24,920 --> 00:32:31,360
compraventa no es la hipoteca gastos de notaría gastos de registro y gastos de gestión de la

258
00:32:31,360 --> 00:32:38,560
escritura de compraventa por lo tanto y aquí está lo difícil si tenemos que pagar una gestora que

259
00:32:38,560 --> 00:32:43,480
es quien nos va a gestionar la escritura de compraventa sí que tenemos que pagar a una notaría que

260
00:32:43,480 --> 00:32:48,240
es quien nos va a hacer todos los procesos de la notaría y sí que tenemos que pagar la tasa

261
00:32:48,240 --> 00:32:55,960
por el registro de que esa vivienda es de nuestra propiedad son insisto gastos relacionados con la

262
00:32:55,960 --> 00:33:01,160
formalización de la compraventa del inmueble y son nuestra responsabilidad aquí el banco no tiene

263
00:33:01,160 --> 00:33:07,880
nada que ver el banco no no entra para nada en la compraventa de la casa el banco sólo entra para

264
00:33:07,880 --> 00:33:13,040
una cosa en la compraventa de la casa cerciorarse de que compramos la casa con el dinero que nos

265
00:33:13,040 --> 00:33:19,000
da como hipoteca que no nos lo vamos a gastar en comprarnos un ferrari testarosa exclusivamente

266
00:33:19,000 --> 00:33:27,080
le vamos a tener que preparar un papelito diciendo que oye he comprado la casa de hecho por eso esa

267
00:33:27,080 --> 00:33:34,560
confusión normalmente se hace en el mismo acto y normalmente nos dan el dinero con una

268
00:33:34,560 --> 00:33:44,760
apostilla que dice exclusivamente para comprar esta casa no para nada más vale es importante tener

269
00:33:44,760 --> 00:33:49,560
en cuenta que a pesar de que el banco asume la mayoría de los gastos relacionados con la hipoteca

270
00:33:49,560 --> 00:33:57,320
el cliente de todas maneras tiene que tener ahorros porque además de los gastos de compraventa

271
00:33:57,320 --> 00:34:04,040
los bancos suelen pedir un porcentaje de entrada no nos van a dar toda la hipoteca

272
00:34:06,000 --> 00:34:13,760
vamos a tener que pagar impuesto vamos a tener que pagar he dicho el 21 por ciento no perdón la

273
00:34:13,760 --> 00:34:21,280
vivienda paga un 10 por ciento de IVA si no recuerdo mal vale no es el 21 por ciento cuando

274
00:34:21,280 --> 00:34:30,600
estás comprando tu vivienda habitual importante esto porque hay pequeños detalles como cuando yo

275
00:34:30,600 --> 00:34:37,520
me compré en la segunda plaza de garaje con la vivienda habitual en donde la promotora me dijo si

276
00:34:37,520 --> 00:34:44,120
la vas a comprar más adelante comprarla ahora comprarla en un único acto con tu vivienda y con

277
00:34:44,120 --> 00:34:50,720
la otra plaza de garaje que viene con la vivienda porque después y la compras aparte no vas a pagar

278
00:34:50,720 --> 00:34:58,440
el IVA reducido del 10 por ciento vas a pagar un IVA del 21 por ciento vale no no es el 21 por

279
00:34:58,440 --> 00:35:04,840
ciento es el 10 vale por eso por eso lo estoy diciendo y por eso lo estoy aclarando todos esos

280
00:35:04,840 --> 00:35:12,880
gastos en nuestros lo que tiene que pagar el banco son los gastos de la hipoteca excepto

281
00:35:13,880 --> 00:35:21,800
los gastos de tasación que insisto pueden ser unos 400 euros y repito y con esto acabo quiero no

282
00:35:21,800 --> 00:35:29,400
quiero ser muy pesado esto es lo que debe animarnos si no estamos conformes con lo que ha ocurrido

283
00:35:29,400 --> 00:35:35,840
con nuestra hipoteca y tenemos una oferta mejor esto es lo que debe animarnos a no quedarnos con

284
00:35:35,840 --> 00:35:43,240
la hipoteca para siempre en el mismo banco y os lo digo yo que dos veces mis dos últimas casas la

285
00:35:43,240 --> 00:35:53,800
que compré en ermua y la que compré aquí en alacano donde vivo las dos a los dos años más o menos

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00:35:53,800 --> 00:36:01,080
de haber constituido la hipoteca hice un cambio de hipoteca vale porque yo la casa de ermua la hipoteca

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00:36:01,080 --> 00:36:11,320
con la caixa entonces la caixa y prácticamente dos años después ya la tenía cambiada la hipoteca a

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00:36:11,320 --> 00:36:21,840
y en ege que es donde sigue y la casa de galdacao como ya sabéis los oyentes más viejos del lugar

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00:36:21,840 --> 00:36:28,920
la compré con una con un tipo o cijo porque yo en aquella época ya me olía que los tipos hijos

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00:36:28,920 --> 00:36:35,840
no eran malos en esta época yo lo relacionaba más con mi edad no sabía que iban a pasar cosas como

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00:36:35,840 --> 00:36:47,360
donald trump la guerra de rusia en ira en ira por cierto por dios en en ucrania el covid no sabía

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00:36:47,360 --> 00:36:56,600
nada de todo esto pero por por edad pensé que era mejor un tipo fijo y la cambie también del sabadell al

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00:36:56,600 --> 00:37:03,080
bbv a por una serie de razones porque quitaron la oficina de ermua ya lo contó alguna vez y luego

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00:37:03,080 --> 00:37:13,280
ya porque directamente del 2 21 me bajó al 1 por ciento tae bueno espero haber servido de algo

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00:37:13,280 --> 00:37:19,040
de aclaración en la comunidad de telegram tenemos un tema relacionado exclusivamente con todo el

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00:37:19,040 --> 00:37:26,000
tema bancario y aceptó evidentemente preguntas en por privados y así lo preferís en arroba el

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00:37:26,000 --> 00:37:32,760
ojo que ves por telegram o por mastodon también si queréis vale en arroba el ojo que ves arroba

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00:37:32,760 --> 00:37:40,080
en milcar punto social un servicio público que ofrezco me divierto haciendo estas cosas y si

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00:37:40,080 --> 00:37:46,080
os sirven a vosotras a vosotros cualquier aclaración yo no soy un experto en esto vale simplemente muy

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00:37:46,080 --> 00:37:51,960
muy aficionado y que siempre ha leído estas cosas pero alguna de las cosas que he podido decir

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00:37:51,960 --> 00:37:58,000
puede incurrir alguna pequeña incorrección está pasando por ejemplo con el iba bueno pues me lo

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00:37:58,000 --> 00:38:03,600
decís que uno no es infalible y si es algo muy gordo que tenemos que rectificar lo rectificamos

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00:38:03,600 --> 00:38:09,480
para que todo el mundo lo sepa acordaos los que estéis pensando que no sé dónde estábais en

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00:38:09,480 --> 00:38:20,320
la inopia que queréis reclamar a vuestro banco los gastos que os cobro de más tenéis hasta el 14

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00:38:20,320 --> 00:38:27,480
de abril pero es que el 14 de abril cae en domingo así que yo me pondría en contacto yo yo personalmente

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00:38:27,480 --> 00:38:33,400
ahora con todas mis reticencias y todo lo que sea yo ahora mismo no perdería el tiempo llamaría a

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00:38:33,400 --> 00:38:40,040
oku y directamente con oku preguntaría estoy a tiempo todavía en estos cinco días da tiempo

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00:38:40,040 --> 00:38:45,800
a hacer todo lo que hay que hacer para que ustedes me representen en una reclamación ante mi banco

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00:38:47,880 --> 00:38:54,760
lo veo difícil porque lo primero es pedirle al banco por escrito que te devuelvan el dinero y hay

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00:38:54,760 --> 00:38:58,600
que darle un margen de tiempo para que el banco te responda pero bueno a ver qué os dicen las

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00:38:58,600 --> 00:39:04,840
organizaciones de consumidores suerte con ese asunto y para todos los demás que estáis

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00:39:04,840 --> 00:39:13,600
pensando en constituir una hipoteca no pienso en nadie en concreto bueno pues mirad esto porque

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sólo tenéis que pagar para la hipoteca el tema de la tasación pero hay una compraventa amigo

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00:39:20,080 --> 00:39:25,960
hay una compraventa amiga y en esa compraventa si hay algunos gastos que tienen que correr de tu parte

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y ya está acaba el bala extra de hoy un viernes de consumo esto sí que es curioso puedes dirigirte

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a mí como te he dicho en arroba el ojo que ves arroba en milcar punto social o por correo que es

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una manera muy adecuada en pedro arroba pedrosanchez punto eus de uscadi vale pide mi ingres en la

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comunidad de telegram donde también hablamos de todos estos temas gracias por tu tiempo feliz fin de

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semana y nos escuchamos a la vuelta de mi viaje a portugal el lunes y ahora le doy al botoncito